天下高月小说,完美的世界 1993 电影

被保險人死亡后，保險公司明知未如實告知卻未在30天內(nèi)解除合同，法院判決承擔(dān)責(zé)任

2025年01月04日
10:40
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

在生活的風(fēng)雨中，保險常常被視作遮風(fēng)擋雨的傘。吳某某生前為家人考慮，投保 XX 保險公司的壽險，可誰能料到，他的離世竟引發(fā)一場激烈的理賠爭端。家屬認為按合同約定理應(yīng)獲賠，保險公司卻稱投保前患病未如實告知而拒付?？此坪唵蔚睦碣r，在法律適用的天平上左右搖擺，到底孰是孰非，讓我們一同探尋。

一、案件簡要事實

原告吳X1、吳X2分別是吳某某的長女、長子，葉某為吳某某的妻子。2016 年 2 月 6 日，吳某某在 XX 保險公司投保了XX人生終生壽險（分紅型）A 款，保額 200,000 元，身故受益人為吳X2、吳X1，受益方式為均分。同年 8 月 29 日，吳某某因病離世。隨后，家屬向 XX 保險公司申請理賠。然而，2017 年 1 月 24 日，該保險公司向兩位原告發(fā)出理賠通知書，拒絕賠付。原來，保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)吳某某在 2014 年 2 月至 3 月、2015 年 3 月期間，曾因繼發(fā)性 ××、慢性乙型病毒 ×× 等疾病住院治療。保險公司認為，投保人投保前已患病，投保時卻未如實告知，所以決定解除保險合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。索賠無果之下，吳X1、吳X2將 XX 保險公司訴至法院。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司拒賠的核心依據(jù)是投保人吳某某未履行如實告知義務(wù)。在保險合同簽訂前，吳某某已有多次因重大疾病住院治療的記錄，涉及繼發(fā)性 ××、慢性乙型病毒 ×× 等病癥。保險公司認為，如實告知是投保人的法定義務(wù)，依據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。在本案中，吳某某投保前的患病情況，顯然對保險公司評估風(fēng)險、決定是否承保以及確定保險費率有著重大影響。若知曉這些既往病史，保險公司可能會選擇拒保，或者在承保時附加特殊條件，如提高保費、增加免責(zé)條款等。而且，保險公司認為，在投保流程中，投保人有主動申報健康狀況的責(zé)任，吳某某隱瞞病情投保，違背了保險合同的最大誠信原則，所以保險公司有權(quán)解除合同，拒絕承擔(dān)賠付責(zé)任。

三、法院認為

吳某某與 XX 保險公司簽訂的XX人生終生壽險（分紅型）A 款（2014 版）合同合法有效。保險單有保險公司加蓋公章，是雙方真實意愿的體現(xiàn)，也未違反法律法規(guī)強制規(guī)定，吳某某按約繳納保費，保險公司理應(yīng)履約。雖保險公司能舉證吳某某投保前患重大疾病，但卻無法提供有效證據(jù)證明已就投保事項對吳某某進行逐項詢問。保險合同訂立時，保險人本就負有向投保人說明保險條款內(nèi)容、詢問有關(guān)情況的義務(wù)，不能僅憑投保人主動申報。此外，即便保險公司事后知曉吳某某患病情況，但其在 2016 年 9 月 26 日知曉后，未在 30 日內(nèi)行使合同解除權(quán)，依據(jù)法律規(guī)定，解除權(quán)已然消滅。綜合上述因素，法院對保險公司以投保人未盡如實告知義務(wù)為由的辯稱不予采納，支持原告要求保險公司按合同約定賠付 200,000 元保險金的訴求。

四、何帆律師評析

在本案中，保險公司拒賠看似有理有據(jù)，畢竟投保人隱瞞既往病史是保險行業(yè)較為忌諱的行為，確實可能影響風(fēng)險評估。然而，從法律程序和證據(jù)角度看，保險公司存在明顯漏洞。一方面，在投保環(huán)節(jié)，其未能嚴格履行詢問義務(wù)，未確保投保人清楚知曉需如實告知的范圍及后果，這是保險合同訂立流程中的重大瑕疵。另一方面，在知曉投保人可能存在未如實告知情形后，未及時行使合同解除權(quán)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。對于投保人及其家屬而言，遭遇親人離世本就悲痛，理賠受阻更是雪上加霜。這也給保險行業(yè)敲響警鐘，保險公司在展業(yè)過程中，務(wù)必規(guī)范投保流程，嚴格履行詢問、告知、核保等各環(huán)節(jié)義務(wù)，避免類似糾紛。同時，投保人在投保時，也應(yīng)如實填寫健康告知，避免因小失大，確保自身權(quán)益在出險時能得到保障。

意外觸電身亡，保險公司以其不在記名冊為由拒賠怎么辦？

團體意外險案例：鑒定結(jié)果出來后，保險公司不認可又申請重新鑒定怎么辦？