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每年續(xù)保的時候，都有幾位客戶提出這樣的疑問：為什么醫(yī)療險保費比去年貴了？

我懂，大家是怕自己踩坑，所以今天來統(tǒng)一解釋下。

1. 續(xù)保保費本身比首次投保高

首次投保的醫(yī)療險有等待期，少則30天多則90天，第一年的保險期間只有11個月或9個月。

從第二年開始，續(xù)保沒有等待期，是整12個月。

保障期間長了，因此續(xù)保保費本身會比首次投保多一些。

有些產(chǎn)品第二年續(xù)保時沒漲費，因為第一年保11個月，也按12個月收費了。

我覺得還是前一種方式更合理些。

2. 年齡因素

醫(yī)療險保費和特定年齡人群的出險概率直接相關(guān)，生病概率越大，保費越高。

因此，醫(yī)療險保費的變化趨勢是下面這樣的：

區(qū)別只是漲費頻率。有產(chǎn)品每年漲1次；有產(chǎn)品5年漲1次，5年內(nèi)保費不變。

3. 醫(yī)療通脹

簡單來說就是看病成本越來越高了。

根據(jù)國家衛(wèi)生健康委員會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年-2020年，我國醫(yī)院門診費用由233.9元/次上漲為324.4元/次。

住院費用由8268.1元上升為10619.2元。

之前建議大家盡量配置0免賠醫(yī)療險時，也提到過這類數(shù)據(jù)：坦白局：醫(yī)療險，我建議0免賠的

一方面，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)本身在“溫和地通脹”，物價就是緩慢持續(xù)上漲的；

另一方面，科技在進(jìn)步，醫(yī)療手段、醫(yī)藥種類在增加，醫(yī)療險產(chǎn)品為了保持競爭力，也必須不斷迭代，及時更新保障范圍、優(yōu)化服務(wù)，比如針對癌癥的CAR-T療法，80萬-120萬一針。

因此，醫(yī)療險的理賠成本也會上升。

綜合結(jié)果就是，醫(yī)療險會因此漲價。

4. 買了“保費可調(diào)”的產(chǎn)品

這類產(chǎn)品很好辨認(rèn)，產(chǎn)品名里會寫明“費率可調(diào)”，通常就是”保證續(xù)保20年“的醫(yī)療險。它們會根據(jù)理賠情況來調(diào)整產(chǎn)品保費。

比如上市滿3年了，一對賬，發(fā)現(xiàn)賠出去的錢很多，超出產(chǎn)品設(shè)計時的預(yù)計金額，保司就要把產(chǎn)品費率整體往上調(diào)了。

這種調(diào)整是面向所有客戶的，不管是新老客戶，有沒有發(fā)生過理賠，保費都會上漲。

最終上漲多少，得看保司精算了。目前監(jiān)管規(guī)定不能超過30%。

5. 其他原因

比較多，舉2種情形為例：

1）首次購買，有些產(chǎn)品會提供家庭單保費優(yōu)惠，比如兩人95折、三人九折。

那么在第二年續(xù)保時，就會給人以“漲價較多”的感覺。

2）往年有保費優(yōu)惠。比如上一年沒有理賠過，保費95折。

可能往年有這個優(yōu)惠，去年理賠過，沒有這個優(yōu)惠了，對比起來保費就漲了。

許岑cen說：

醫(yī)療險做成一年一續(xù)、保費浮動的，本質(zhì)目的是平衡保費收入和賠付成本，避免賠穿了，確保產(chǎn)品能持續(xù)經(jīng)營。

畢竟對醫(yī)療險來說，穩(wěn)定性是非常重要的。

誰也不想自己的醫(yī)療險今年保完，明年停售，再重新做健康告知、過等待期地買新產(chǎn)品。

從保險公司的角度來說，也不會亂漲價。

上面有監(jiān)管盯著保費；身邊同行個個如狼似虎。誰不知道降價能吸引客戶呢？能降的都降了。

所以，我們既買了醫(yī)療險，就得正視它的保費規(guī)律，并且有應(yīng)對意識。

如果不想降低醫(yī)療服務(wù)和待遇，就要提前規(guī)劃，早做準(zhǔn)備。

有這方面顧慮的朋友，可以私聊解決方案。