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昨晚和客戶溝通保險(xiǎn)方案時(shí)，客戶提了一個(gè)問題：

你推薦的這款是中端醫(yī)療險(xiǎn)，它比那些百萬醫(yī)療險(xiǎn)好在哪兒呢？

我說：至少好在3個(gè)方面。

第一，實(shí)用性。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額，少則5000，多則1萬。

有些產(chǎn)品聲稱自己“0免賠”，但1萬以內(nèi)的部分也不是100%報(bào)銷的，還是要自費(fèi)。

中端醫(yī)療險(xiǎn)可以真的0免賠：社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷后，剩余的看病費(fèi)用都由保險(xiǎn)公司出，我們不用再掏錢；高端醫(yī)療險(xiǎn)都不要求有社會(huì)醫(yī)保了。

根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局公布的數(shù)據(jù)+我這幾年的理賠經(jīng)驗(yàn)，大多數(shù)住院的自費(fèi)花不到1萬，可能只有幾千塊錢。

如果買有免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，自費(fèi)的部分很可能剛好被“免賠”了。那么在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我們明明有醫(yī)療險(xiǎn)，卻用不到它，體驗(yàn)感極差。

而且，一旦我們把免賠額考慮進(jìn)來，中端醫(yī)療險(xiǎn)反而是劃算的選擇：坦白局：醫(yī)療險(xiǎn)，我建議0免賠的

第二，賠付項(xiàng)目。

我們?cè)卺t(yī)院花的錢，都有名目，比如診察費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、醫(yī)療器械費(fèi)等等，發(fā)票上都會(huì)寫；醫(yī)療險(xiǎn)能賠哪些費(fèi)用，條款都有約定。

有些醫(yī)療費(fèi)用，很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)不報(bào)銷，比如：

· 手術(shù)植入器材費(fèi)

· 耐用醫(yī)療設(shè)備費(fèi)

· 住院外購(gòu)藥品費(fèi)

如果投保前沒留意這些，后續(xù)住院出險(xiǎn)了，就只能我們自己付。

第三，增值服務(wù)(健康管理服務(wù))。

很多保險(xiǎn)公司為了提高自家產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，都給醫(yī)療險(xiǎn)加上了增值服務(wù)，我們出險(xiǎn)后可以免費(fèi)享受。

不過，服務(wù)與服務(wù)之間，也有差距。

邏輯很好理解：好的醫(yī)療資料、醫(yī)療服務(wù)是稀缺的。國(guó)內(nèi)有這么多醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，要怎么分配呢？

必然是先給高端醫(yī)療險(xiǎn)，然后是中端醫(yī)療險(xiǎn)，最后百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

從產(chǎn)品層次上，百萬醫(yī)療險(xiǎn)就輸了。

所以，看重增值服務(wù)，或是抱有期待的朋友，至少要選中端醫(yī)療險(xiǎn)。

放張中端醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)比圖給大家看下，對(duì)比還是很明顯的：