赣州虾枚电子商务有限公司

你好，我是許岑cen。

這些天來了幾位00后朋友，對“醫(yī)療險怎么賠”很模糊。我覺得有必要寫篇文章，仔細(xì)解釋下商業(yè)醫(yī)療險理賠中最重要的3個因素。

醫(yī)保范圍內(nèi)，醫(yī)保范圍外。

· 新型農(nóng)村合作醫(yī)保

我們到醫(yī)院看病時，會使用各種藥品、診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施。

這三種中的一部分，在社會醫(yī)保的報銷范圍內(nèi)。我們使用后，社會醫(yī)?？梢蕴嫖覀冎Ц?/span>一些，減輕看病的經(jīng)濟(jì)壓力。

這部分錢由社會醫(yī)保和醫(yī)院直接結(jié)算。

但還有很大一部分，不屬于社會醫(yī)保的報銷范圍。如果我們使用了，得全自費(fèi)。

以藥品為例，截至2024年，屬于社會醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品有3088種，包含了西藥、中成藥和中藥飲片。

聽著是不是還挺多的，但目前市面上有19萬+種藥物。

也就是說，社會醫(yī)保能報銷的藥物種類僅占約1.6%。

如果我們想用療效更好的藥，社會醫(yī)保無能為力，因為不在它的報銷范圍里，超出能力圈了。

社會醫(yī)保不能報銷的醫(yī)療費(fèi)用，可以用商業(yè)醫(yī)療險報銷。

商業(yè)醫(yī)療險能有多大用，首先得看它的報銷范圍，能不能報社會醫(yī)保范圍外的費(fèi)用？

如果可以，那OK~

如果不能，只能在社會醫(yī)保范圍內(nèi)小打小鬧，能發(fā)揮的作用就比較有限了。

這就好比我們?nèi)ス浣?，手里?張購物卡。

一張只能在一家店面里買東西，另一張可以在整個園區(qū)里買東西。

2. 免賠額

社會醫(yī)保報銷后，如果我們一年內(nèi)自費(fèi)的金額沒有超過免賠額，商業(yè)醫(yī)療險不賠，我們得自己承擔(dān)。

免賠額有多個檔位，常見的有：0元，5000元，1萬，1.5萬，2萬，3萬。

百萬醫(yī)療險一般固定有1萬或5000免賠，中端醫(yī)療險比較靈活，可以自選。

從實用性角度考慮，0免賠額的醫(yī)療險最好，坦白局：醫(yī)療險，我建議0免賠的

3. 報銷比例

在可報銷范圍內(nèi)，報銷的錢占比多少，就是商業(yè)醫(yī)療險的報銷比例，20%-100%不等。

4. 舉2個例子

例1：小Q看病一共花了3萬塊，社會醫(yī)保給他報銷了1萬。他的商業(yè)醫(yī)療險不限社保范圍，免賠額5000元，按60%報銷。

(總費(fèi)用3萬-社保醫(yī)保已報銷的1萬-免賠額5000元)×報銷比例60%=9000元

例2：小R看病同樣花了3萬塊，社會醫(yī)保給報了1萬。她的商業(yè)醫(yī)療險不限社保范圍，免賠額0元，100%報銷。

(總費(fèi)用3萬-社保醫(yī)保已報銷的1萬-免賠額0元)×報銷比例100%=2萬

總費(fèi)用3萬-社保醫(yī)保報銷1萬-商業(yè)醫(yī)療險報銷2萬=0元

不用小R自己掏錢。

醫(yī)療險細(xì)節(jié)很多，實際使用時可能遇到的問題也很多。

所以一名靠譜的保險經(jīng)紀(jì)人，不僅得熟知產(chǎn)品，還得有理賠經(jīng)驗。

保險經(jīng)紀(jì)人的保，不只是保險的保，也是保駕護(hù)航的保，