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你好，我是許岑cen。

很多朋友投保時(shí)會(huì)被“受益人”這個(gè)詞困擾，好像懂，又不太懂，模模糊糊隔著層霧。

受益人有2類(lèi)：

· 身故保險(xiǎn)金受益人，簡(jiǎn)稱(chēng)身故受益人

說(shuō)明：被保人未成年，由監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)保險(xiǎn)金。

2. 身故受益人，由投保人/被保人和保險(xiǎn)公司約定

有身故保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保時(shí)會(huì)提醒我們?cè)O(shè)置身故受益人。

如果事情發(fā)生了，保險(xiǎn)公司得知道該把保險(xiǎn)金給誰(shuí)。

3. 身故受益人，分“法定”和“指定”

如果投保人/被保人設(shè)定好了身故保險(xiǎn)金給誰(shuí)，每人拿多少，就是“指定”。

比如小W給自己買(mǎi)了一份定期壽險(xiǎn)，保額200萬(wàn)，指定父母為第一順位身故受益人，受益比例各50%。

200萬(wàn)×50%=100萬(wàn)

如果沒(méi)有特意指定保險(xiǎn)金怎么分配，身故保險(xiǎn)金會(huì)作為被保人的遺產(chǎn)，按法律規(guī)定的順序被繼承。

這時(shí)候的身故受益人，就是法定繼承人：

· 第二順位：兄弟姐妹，祖父母，外祖父母

4. 身故受益人的順位，是什么意思？

領(lǐng)取保險(xiǎn)金的優(yōu)先順序。

被保人身故后，由第一順位受益人領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金，第二順位、第三順位受益人拿不到。

當(dāng)?shù)谝豁樜皇芤嫒藷o(wú)法或無(wú)權(quán)領(lǐng)取時(shí)，由第二順位受益人領(lǐng)取。

以此類(lèi)推。

5. 同一順位的身故受益人，總受益比例為100%

沿用前面小W的例子：

那么事情發(fā)生后，保險(xiǎn)公司會(huì)將200萬(wàn)保險(xiǎn)金都打給小王的母親。

不僅可以明確指定錢(qián)給誰(shuí)，還能確定給多少，優(yōu)先級(jí)怎樣。

6. 身故受益人，不能隨便指定

一般來(lái)說(shuō)，身故受益人需要和被保人有繼承關(guān)系，是第一順位法定繼承人，也就是：配偶，子女，父母。

7. 身故受益人為法定，保險(xiǎn)金會(huì)作為遺產(chǎn)被收稅嗎？

不會(huì)。

身故受益人為法定，也是指定受益人的一種，指定了法定繼承人為受益人。

這是有法律依據(jù)的，2015年12月1日頒布的《保險(xiǎn)法司法解釋(三)》第九條就是。

8. 身故受益人，怎么指定比較好？

可以從3個(gè)角度來(lái)考慮：

· 誰(shuí)來(lái)申請(qǐng)理賠更便利

前2點(diǎn)比較好理解：

如果是留給父母的養(yǎng)老錢(qián)，可以指定為父母。

第3點(diǎn)，因?yàn)樯砉时ｋU(xiǎn)金需要身故受益人主動(dòng)找保險(xiǎn)公司提起理賠申請(qǐng)，完成相關(guān)手續(xù)，由青中年人辦理，比幼兒、老人辦理更方便。

上述是參考思路，不絕對(duì)，需要根據(jù)個(gè)人情況綜合考慮。

設(shè)定好后，也建議每隔5-10年回顧下，看是否需要調(diào)整。

9. 部分產(chǎn)品默認(rèn)“法定受益人”

讓投保人理解“受益人”的概念是需要成本的，至少是時(shí)間成本。

有些產(chǎn)品可能為了提高投保效率，默認(rèn)身故受益人為法定，比如一些綜合意外險(xiǎn)。

投保這類(lèi)產(chǎn)品，代表投保人默認(rèn)接受身故受益人為“法定”。

10. 身故受益人，可以變更

如果投保后想法有變，可以修改身故受益人。

11.身故受益人，怎么變更？

線上、線下都能變更。

線上：通過(guò)保險(xiǎn)公司的官方微信公眾號(hào)、官方APP操作。

有些產(chǎn)品對(duì)線上變更有要求，比如被保人的投保證件必須是身份證；被保人必需年滿18周歲；保單需要過(guò)完15天猶豫期，等等。

如果線上變更不了，可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行線下變更。

12. 什么時(shí)候需要重新思考身故受益人？

被保人身份有重大變化的時(shí)候，比如成為妻子或丈夫，父親或母親；

家庭成員有重大變動(dòng)的時(shí)候；

“受益人”關(guān)乎到保險(xiǎn)金如何分配，是非常重要的保單安排，值得認(rèn)真思考，定期檢視。

每年都有很多因?yàn)楸螞](méi)指定受益人起的爭(zhēng)執(zhí)，鬧上法庭的也屢見(jiàn)不鮮。

其實(shí)提前設(shè)定好，就能避免。保險(xiǎn)金順順當(dāng)當(dāng)?shù)卮蜻^(guò)來(lái)，我們舒心，保險(xiǎn)公司也開(kāi)心。

如果你和家人的保單有身故保障，受益人默認(rèn)法定，建議放下文章后思考一下，修改為“指定”會(huì)不會(huì)更好？