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保險公司未盡提示說明義務(wù)，不能免責(zé)？

2024年09月26日
21:36
來源：公眾號保險律師孫廣軍
作者：

“保險公司未履行提示說明義務(wù)，不能免除賠償責(zé)任……”，孫廣軍律師在辦理保險合同糾紛案件時經(jīng)常聽到看到這樣的話語，那么保險公司未盡提示說明義務(wù)，就真的一定要擔(dān)責(zé)嗎？

保險合同的訂立與履行過程中，提示說明義務(wù)是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。然而，這一義務(wù)的履行程度及其法律后果，不能一概而論，而需要根據(jù)具體情節(jié)及法律規(guī)定進(jìn)行區(qū)分。

一、實踐中的爭議與案例討論

保險公司與投保人之間經(jīng)常因告知和提示說明義務(wù)的履行情況產(chǎn)生爭議。保險公司往往主張投保人未履行如實告知義務(wù)，投保人則更多的強(qiáng)調(diào)保險公司未履行充分提示說明義務(wù)。

例1.被保險人酒駕，能否以保險公司未履行提示說明義務(wù)為由，要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任？這個問題在實踐中爭議較大，不同案件也有不同的裁判結(jié)果。有法院認(rèn)為我國法律明令禁止酒后駕車，保險單上載明“本保險合同由保險條款、投保單、保險單和特別約定組成”等內(nèi)容，足以證明保險條款和免責(zé)條款已經(jīng)出示給投保人，一審二審再審法院均未支持被保險人要求保險公司在機(jī)動車商業(yè)險項下承擔(dān)賠償責(zé)任。也有法院認(rèn)為酒駕雖屬于法律規(guī)定的禁止性行為，但免責(zé)條款，需保險人對投保人進(jìn)行提示后才生效，因此判決保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

例2.某保險公司在銷售一款健康保險產(chǎn)品時，未對其中關(guān)于既往病史的免責(zé)條款進(jìn)行充分提示與明確說明，導(dǎo)致投保人在未充分了解該條款的情況下簽訂了合同。后投保人因既往病史引發(fā)的疾病申請理賠時，保險公司以合同中的免責(zé)條款為由拒絕賠付。在此情況下，法院將會根據(jù)《保險法》及司法解釋的相關(guān)規(guī)定，審查保險公司是否盡到了充分的提示說明義務(wù)，進(jìn)而判斷該免責(zé)條款是否有效。

二、保險公司提示說明義務(wù)的法律依據(jù)

根據(jù)《保險法》第十七條，在采用保險人提供的格式條款訂立保險合同時，保險人不僅應(yīng)向投保人提供條款，還應(yīng)就合同內(nèi)容進(jìn)行說明。特別對于免除保險人責(zé)任的條款，保險人應(yīng)在投保單、保險單等憑證上作出顯著提示，并以書面或口頭形式向投保人作出明確說明。若未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

三、區(qū)分對待保險公司提示說明義務(wù)

司法實踐中，對于保險公司未盡提示說明義務(wù)的條款是否有效，應(yīng)根據(jù)事實依法區(qū)分對待。保險公司提示說明義務(wù)僅針對其提供的格式條款，雙方充分協(xié)商的特別約定等其他非格式條款不在討論范圍。

1.嚴(yán)格免除責(zé)任條款的提示說明義務(wù)。對于直接免除或限制保險人責(zé)任的條款，法律要求保險公司必須履行“充分”提示與“明確”說明義務(wù)。僅作一般性說明或提示不足以達(dá)到法律要求，必須確保投保人能夠充分理解并接受這些條款的內(nèi)容及其可能帶來的后果。若保險公司未能做到這一點，則該條款對投保人不產(chǎn)生約束力，保險公司不得據(jù)此免責(zé)。

2.非免除責(zé)任條款的一般說明義務(wù)。對于保險合同中未直接免除或限制保險人責(zé)任的條款，保險公司的告知與說明義務(wù)則相對寬松，只需進(jìn)行一般性說明即可。這類條款通常涉及保險責(zé)任、保險金額、賠償范圍、保險期間等基本信息，投保人應(yīng)具備一定的理解與判斷能力。

3.法律禁止性規(guī)定情形作為免責(zé)條款的一般提示。最高院關(guān)于適用《保險法》的解釋二第十條規(guī)定，保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不成為合同內(nèi)容的，人民法院不予支持?！侗ｋU法》第五十一條第一款也規(guī)定，被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。

綜上，保險公司未盡提示說明義務(wù)能否免責(zé)，是一個復(fù)雜而重要的法律議題。在司法實踐中，我們應(yīng)堅持區(qū)分對待的原則，依法根據(jù)合同條款及其對合同雙方權(quán)利義務(wù)的影響程度，合理合法確定保險公司的提示說明義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及未履行該義務(wù)的法律后果。

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