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你好，我是許岑cen。

進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)這一年多來，我發(fā)現(xiàn)阻礙大眾了解保險(xiǎn)的，其實(shí)是一個(gè)個(gè)細(xì)節(jié)。

不起眼，但有實(shí)際意義，也挺重要。我準(zhǔn)備之后開個(gè)系列文章，帶大家逐個(gè)擊破。

今天拿一個(gè)時(shí)間概念開刀：重疾險(xiǎn)的等待期。

等待期，也被稱為疾病觀察期，從保單生效的當(dāng)天開始計(jì)算。

說明：此處默認(rèn)投保時(shí)如實(shí)做健康告知了。

保險(xiǎn)公司設(shè)置等待期的初衷，是防止有人帶病投保、想惡意騙保。所以，因?yàn)橐馔馐鹿食龅碾U(xiǎn)，比如因車禍導(dǎo)致的單個(gè)肢體缺失，保險(xiǎn)公司是會(huì)正常理賠的。

那么，我們?cè)谔暨x重疾險(xiǎn)時(shí)，該怎么考慮“等待期”呢？

要回答這個(gè)問題，首先要知道等待期的兩個(gè)評(píng)價(jià)維度：天數(shù)，條款寬松度。

這個(gè)比較簡單，目前大陸重疾險(xiǎn)的等待期有2種長度，90天和180天，沒有第三種。

重疾險(xiǎn)的疾病保障有3個(gè)層次，輕癥、中癥、重癥。

首先要明確一點(diǎn)：目前市面上的所有重疾險(xiǎn)，如果在等待期內(nèi)確診了重癥，都會(huì)退還保費(fèi)、終止合同，無一例外。

因此，等待期條款的寬松度，只針對(duì)輕癥和中癥。

· 寬松：只終止出險(xiǎn)病種的保險(xiǎn)責(zé)任，其他輕中癥病種和責(zé)任依然有效。

· 中檔：終止輕中癥的全部保險(xiǎn)責(zé)任，其他責(zé)任繼續(xù)有效。

2.線下產(chǎn)品，等待期多90天；線上產(chǎn)品，多180天。

那么，重點(diǎn)來了~

對(duì)等待期來說，最重要的還是天數(shù)，90天和180天是一倍的差距，整3個(gè)月。

等待期短比什么寬松的條款都要強(qiáng)。每年有很多因?yàn)樵诘却趦?nèi)出險(xiǎn)，產(chǎn)生理賠糾紛的案子。

所以，如果備選產(chǎn)品的各方面條件都差不多，建議優(yōu)先選擇等待期短的，早過完早安心。

如果心儀產(chǎn)品的等待期是180天，就是長，那么建議看一眼條款，選擇相對(duì)寬松的。

現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司都挺卷。自從去年7月預(yù)定利率下調(diào)，重疾險(xiǎn)更新了一波產(chǎn)品后，我就很少見到“180天+嚴(yán)格條款”的等待期了。

等待期短，條款就嚴(yán)；條款寬松，天數(shù)就長一倍。