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《最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)法司法解釋（二）理解與適用》一書第107頁(yè)，引用了一個(gè)案例，很有代表性。用大白話做個(gè)改編，說(shuō)給大家聽(tīng)。

話說(shuō)，張某和楊某是好朋友，非常要好的那種，姑且稱他們?yōu)?strong>異父異母的親兄弟。

2009年5月8日，保險(xiǎn)公司代理人高某向張某推薦了一款健康險(xiǎn)。張某覺(jué)得自己不需要，但是好朋友楊某可能需要。于是，就替楊某投保了這款健康險(xiǎn)，保額為10萬(wàn)元（此段落信息量很大，請(qǐng)大家認(rèn)真理解）。

簽保險(xiǎn)合同嘛，肯定會(huì)有詢問(wèn)和如實(shí)告知。

投保單上關(guān)于被保險(xiǎn)人吸煙、飲酒、過(guò)去一年在醫(yī)院治療、過(guò)去三年體檢異常等問(wèn)題，均填寫了“否”。

在簽字環(huán)節(jié)，需要投保人和被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)，因楊某當(dāng)時(shí)并未在現(xiàn)場(chǎng)，代理人高某便代替楊某在投保人和被保險(xiǎn)人簽名處分別簽名。

之后，張某電話通知楊某，已經(jīng)為楊某購(gòu)買了保險(xiǎn)，楊某當(dāng)即表示同意。

2010年4月2日，楊某被醫(yī)院確診肺癌。

楊某向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司查明，楊某曾經(jīng)以張某等人名義在醫(yī)院接受過(guò)檢查，并入院進(jìn)行過(guò)治療，在入院記錄中主訴個(gè)人史中包括了抽煙、飲酒20余年等情況。

于是，保險(xiǎn)公司以楊某未如實(shí)告知為由，拒絕理賠。

不賠？那就法院見(jiàn)。楊某便將保險(xiǎn)公司推上被告席。

法院認(rèn)為：保險(xiǎn)代理人高某代替楊某在投保單上簽字，但事后張某已電話通知楊某為其購(gòu)買保險(xiǎn)，楊某表示了同意，應(yīng)該認(rèn)定楊某具有投保的意思表示，保險(xiǎn)合同為有效合同。

雖然投保人未如實(shí)告知，但保險(xiǎn)代理人高某明知投保人未在場(chǎng)，也未填寫投保單，卻代替投保人楊某簽字，視為放棄了對(duì)投保人的詢問(wèn)，其行為的法律后果歸于保險(xiǎn)公司，投保人據(jù)此無(wú)需履行告知義務(wù)。

所以，保險(xiǎn)公司不能以投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)解除合同拒絕給付保險(xiǎn)金。

最終，判決保險(xiǎn)公司賠償楊某10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

看到這里，我們回過(guò)頭來(lái)捋一捋整個(gè)案件。對(duì)于楊某身體不好不符合投保條件這件事，楊某知道，張某也知道。

為啥這么說(shuō)？

一是，楊某曾以張某的名義在醫(yī)院做過(guò)檢查。

二是，健康險(xiǎn)嘛，本來(lái)就是人人需要的險(xiǎn)種，張某覺(jué)得自己不需要，而楊某需要，恰恰說(shuō)明了張某明知楊某身體不好，才趕緊為好兄弟買份保險(xiǎn)來(lái)“防身”。

所以，不管楊某在不在場(chǎng)，投保人未如實(shí)告知這件事，絕對(duì)是實(shí)錘的。也就是說(shuō)，不管是張某也好，楊某也罷，在買這份保險(xiǎn)的時(shí)候，確實(shí)是未按要求如實(shí)告知，違反了最大誠(chéng)信原則，有錯(cuò)在先。

但是，最終法院判決保險(xiǎn)公司仍然需要承擔(dān)賠償責(zé)任的關(guān)鍵是，代理人高某未按要求行使詢問(wèn)職責(zé)并代投保人簽名，這就免除了投保人如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

那么，另一個(gè)問(wèn)題就來(lái)了：因?yàn)榇砣宋窗匆舐男新氊?zé)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司利益受損，保險(xiǎn)公司可以要求代理人承擔(dān)賠償責(zé)任嗎？如果代理人承擔(dān)責(zé)任，需要承擔(dān)多少責(zé)任？

下期，我們用實(shí)際案例來(lái)解答。