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作者：香濤

來(lái)源：險(xiǎn)企高參

第十二篇

改革大潮中的朝陽(yáng)行業(yè)

上個(gè)世紀(jì)九十年代初，中國(guó)大地洋溢在蓬勃之中。就像朱自清散文《春》里面描寫(xiě)的那般詩(shī)情畫(huà)意：欣欣然張開(kāi)了眼……也如同那首《春天的故事》的婉轉(zhuǎn)旋律，唱出了那個(gè)充滿(mǎn)想象、激情和昂揚(yáng)生命的年代的真實(shí)與感動(dòng)。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在進(jìn)入21世紀(jì)的最后十年，生如夏花，破繭新生。

今天的人們回憶那一段時(shí)光，用的最多的一個(gè)詞，就是“激情”。與西方國(guó)家金融業(yè)發(fā)展不一樣，中國(guó)任何一個(gè)行業(yè)的成長(zhǎng)都不開(kāi)國(guó)家大的形勢(shì)，都與國(guó)家的發(fā)展息息相關(guān)。多年之后創(chuàng)業(yè)于那個(gè)激情四射的泰康人壽保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)陳東升坦言：“泰康保險(xiǎn)集團(tuán)就是改革開(kāi)放的產(chǎn)物，就是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的一個(gè)縮影。泰康的故事就是改革開(kāi)放的故事，泰康的故事就是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)的故事，泰康的故事就是中國(guó)企業(yè)家精神和企業(yè)家創(chuàng)新的故事，泰康的故事就是用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的方式方法，去實(shí)現(xiàn)為人民服務(wù)偉大理想的故事?！?/span>

研究中國(guó)任何一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，都離不開(kāi)透視普通人的創(chuàng)造和時(shí)代領(lǐng)袖的號(hào)召。1992年黨的十四大明確提出建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革目標(biāo)，伴隨著建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的偉大歷程，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)也迸發(fā)出巨大活力,行業(yè)面貌發(fā)生深刻變化。這是一種文化。上個(gè)世紀(jì)深圳發(fā)展的神話(huà)故事，吸引了神州大地成千上萬(wàn)的人們“南下逐夢(mèng)”。中國(guó)平安等保險(xiǎn)公司從這些追夢(mèng)者中聚集了一大批人才，這些人才在平安得到快速成長(zhǎng)，一二十年后他們開(kāi)花散種，出任其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的高管，平安也被戲稱(chēng)保險(xiǎn)業(yè)三大“黃埔軍校”。后來(lái)出任原中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理、新聞發(fā)言人的袁力即使其中一位。

多少年后，我們?cè)u(píng)估中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展動(dòng)能，不能不承認(rèn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)制度的引進(jìn)和建立，一下子使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)變得親民，變得可以飛入尋常百姓家。大量基層勞動(dòng)者的加入，使這支隊(duì)伍迅速龐大，并且給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)井噴式的發(fā)展。1996年之后各類(lèi)保險(xiǎn)股份公司的出現(xiàn)，幾乎都是以個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)制度作為開(kāi)展?fàn)I業(yè)的最主要的方式。當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上特別流行帶隊(duì)伍，誰(shuí)帶的銷(xiāo)售人員隊(duì)伍多，誰(shuí)就是王者。這種模式的發(fā)展喜憂(yōu)參半，在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，也埋下銷(xiāo)售誤導(dǎo)、魚(yú)龍混雜的隱患。2005年一位領(lǐng)導(dǎo)到原中國(guó)保監(jiān)會(huì)調(diào)研，念叨的最多的一句話(huà)就是“成也蕭何，敗也蕭何，這支隊(duì)伍必須想辦法管理好，否則容易出風(fēng)險(xiǎn)。”

1991年9月的一天，剛從中國(guó)人民保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理位置上離休的秦道夫接到了時(shí)任國(guó)務(wù)委員兼中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)李貴鮮的電話(huà)。秦道夫被告知，他被任命為中國(guó)《保險(xiǎn)法》起草小組的組長(zhǎng)。這個(gè)起草小組組長(zhǎng)的任命起因還要追溯到1980年代中期，時(shí)任中國(guó)人民保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理的秦道夫在國(guó)務(wù)院召開(kāi)的一次會(huì)議上，曾經(jīng)提出要制定一部《保險(xiǎn)法》。時(shí)任國(guó)務(wù)院副總理的田紀(jì)云表示：“先搞個(gè)條例，經(jīng)過(guò)幾年實(shí)踐后再搞保險(xiǎn)法?！比缃瘛稐l例》已經(jīng)不夠用了，《保險(xiǎn)法》的起草成為緊迫任務(wù)。據(jù)當(dāng)時(shí)參與起草的人回憶，各地各機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)立法的意見(jiàn)和建議最令人印象深刻的幾條：一是保險(xiǎn)法必須有罰則；二是地方政府不得干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；三是中國(guó)人民銀行及各地分行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未能發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)管作用，應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)——國(guó)家保險(xiǎn)局進(jìn)行管理。1995年6月30日，第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議正式通過(guò)《保險(xiǎn)法》。

隨之而來(lái)的行業(yè)震蕩，最引人關(guān)注的是政府管理部門(mén)的變化設(shè)立。中國(guó)人民銀行原來(lái)的職能隸屬中，直接負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的部門(mén)是非銀行機(jī)構(gòu)管理司的保險(xiǎn)處。1992年至1996年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入迅速成長(zhǎng)時(shí)期，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)由人民銀行保險(xiǎn)處升格為保險(xiǎn)司，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)中資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，而對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管由中國(guó)人民銀行外資金融機(jī)構(gòu)管理司下設(shè)的保險(xiǎn)處監(jiān)管，內(nèi)資和外資監(jiān)管分別由兩個(gè)部門(mén)來(lái)監(jiān)管。1997年亞洲金融危機(jī)席卷亞洲，對(duì)東亞國(guó)家的經(jīng)濟(jì)造成了巨大破壞，時(shí)任國(guó)務(wù)院朱總理镕基從中總結(jié)了教訓(xùn)，意識(shí)到中國(guó)必須得建立完整的金融監(jiān)管體系。于是保險(xiǎn)司從人民銀行分離出來(lái)，在此基礎(chǔ)上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)于1998年11月成立。保監(jiān)會(huì)成立后，中國(guó)人民銀行不再肩負(fù)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職責(zé)。

另外一種震蕩，就是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的拆分。亞洲金融危機(jī)給世界各國(guó)帶來(lái)的教訓(xùn)之一，就是混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)迅速傳染。金融市場(chǎng)混亂所造成的危機(jī)，為金融系統(tǒng)安全敲響了警鐘。分業(yè)經(jīng)營(yíng)被認(rèn)為是一道最重要的防火墻，中國(guó)政府籌劃對(duì)金融行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管?？梢哉f(shuō)《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)一方面為當(dāng)時(shí)混亂的保險(xiǎn)市場(chǎng)提供有效法律支撐，另一方面《保險(xiǎn)法》中提到的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”也為現(xiàn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)劃分專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域保險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)，而最早“依法分業(yè)經(jīng)營(yíng)”的保險(xiǎn)公司便是保險(xiǎn)一哥——中國(guó)人保。自1995年末，阜成門(mén)人保大樓就處于行業(yè)震蕩的潮頭。改革的基本框架 ，是將中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改為中國(guó)人民保險(xiǎn) (集團(tuán))公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“中保集團(tuán)”) ，下設(shè)人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人保人壽保險(xiǎn)公司、人保再保險(xiǎn)公司3個(gè)子公司。集團(tuán)公司和專(zhuān)業(yè)子公司所屬的省以下財(cái)產(chǎn) (人壽)保險(xiǎn)分公司仍維持原人保公司的行政級(jí)別不變。改革的特點(diǎn)主要有三點(diǎn):

一是在企業(yè)屬性方面，堅(jiān)持商業(yè)化的方向。按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,把人保公司改造成規(guī)范化的商業(yè)保險(xiǎn)公司 ，并在此基礎(chǔ)上逐漸將3個(gè)子公司過(guò)渡到股份制公司，理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確國(guó)家投資主體與中保集團(tuán)的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，確立人保公司國(guó)有商業(yè)性保險(xiǎn)公司的性質(zhì)和發(fā)展方向。

二是在組織形式方面,實(shí)行了集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)。這是結(jié)合人保公司實(shí)際，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),在險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)組織形式上的一次創(chuàng)新。它不僅保持了人保公司業(yè)務(wù)上的連結(jié)性、公司的整體優(yōu)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力,而且實(shí)現(xiàn)了分業(yè)經(jīng)營(yíng)，解決了產(chǎn)、壽險(xiǎn)兼營(yíng)帶來(lái)的矛盾,有利于加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化管理,改善和提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

三是在經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面,把機(jī)構(gòu)體制改革與轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制結(jié)合了起來(lái)。強(qiáng)調(diào)在不增加人員總量的前提下,本著“統(tǒng)一、精簡(jiǎn)、效能”的原則，合理設(shè)置機(jī)構(gòu)， 轉(zhuǎn)換職能以逐步建立一套適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

一兩年后，按照《保險(xiǎn)法》和國(guó)務(wù)院《保險(xiǎn)業(yè)整頓和改革方案》的要求，成立后的中國(guó)保監(jiān)會(huì)擬定了中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司和新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司的分業(yè)經(jīng)營(yíng)方案。并研究提出了組建出口信用保險(xiǎn)公司的具體方案，同時(shí)積極研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制改革。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于加強(qiáng)保險(xiǎn)員工的核算觀念，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才,分業(yè)經(jīng)營(yíng)后，在一定程度上解決了那一時(shí)期保險(xiǎn)公司常見(jiàn)的“大鍋飯、養(yǎng)懶漢”的問(wèn)題。要想使自己的事業(yè)有發(fā)展，首要的問(wèn)題是加強(qiáng)核算觀念，這就要求員工精打細(xì)算，去追求合法的最大利潤(rùn)，從而贏得生存發(fā)展環(huán)境。在這個(gè)過(guò)程中，一批專(zhuān)業(yè)人才得到鍛煉，為我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)未來(lái)的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

然而國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)的改革絕不是“一分了之”。后來(lái)?yè)?dān)任保監(jiān)會(huì)首任主席的馬永偉這么表述當(dāng)時(shí)的情況：“國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司占了全國(guó)70%的市場(chǎng)份額，具有舉足輕重的作用，其經(jīng)營(yíng)成敗將直接關(guān)系到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展大局。然而，國(guó)有公司資本金嚴(yán)重不足，資產(chǎn)質(zhì)量不高，歷史包袱沉重，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活，競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)等問(wèn)題，已經(jīng)或正在嚴(yán)重制約著它的生存和發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，各國(guó)有公司堅(jiān)持不懈地進(jìn)行了大量改革工作。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，在內(nèi)部采取了許多措施，國(guó)家也給了不少政策，效果也是好的，對(duì)加強(qiáng)國(guó)家宏觀調(diào)控、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都發(fā)揮了重要作用。但根本問(wèn)題始終沒(méi)有解決，關(guān)鍵是沒(méi)有建立一個(gè)既體現(xiàn)激勵(lì)機(jī)制又體現(xiàn)制約機(jī)制的所有者有明確定位的新的管理體制。結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況，有不少同志認(rèn)為實(shí)行股份制，不失為國(guó)有公司改革的一條新途徑。通過(guò)股份制改革不僅可以有效地解決資本金不足，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是有利于轉(zhuǎn)換企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，激發(fā)企業(yè)的活力，強(qiáng)化社會(huì)對(duì)企業(yè)的監(jiān)督?！睂?duì)國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)的股份制改造的醞釀、推動(dòng)，一直到了2004年中國(guó)人保首家上市，才大概有了初步的模樣。

行業(yè)的震蕩傳染到高校，不少高校壯大保險(xiǎn)學(xué)系建設(shè)，而且紛紛增加了精算人才培養(yǎng)。據(jù)原保監(jiān)會(huì)成立之初統(tǒng)計(jì)，全國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)學(xué)系的高校達(dá)到40多所，而設(shè)立精算人才專(zhuān)業(yè)的也在幾年內(nèi)增加到了七八個(gè)。遼寧大學(xué)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)、南開(kāi)大學(xué)的精算專(zhuān)業(yè)成為當(dāng)時(shí)行業(yè)知名的人才搖籃。

其實(shí)，引發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)動(dòng)蕩的誘因除卻上述幾個(gè)重大事件外，還有一個(gè)不可忽視的外在因素——市場(chǎng)變化。

大大小小的險(xiǎn)企像一葉葉扁舟在時(shí)間的“長(zhǎng)河”里漂流，而隨時(shí)變化著的市場(chǎng)則像是“風(fēng)”，順風(fēng)則起、逆風(fēng)則落。20世紀(jì)90年代中后期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)就刮起了這樣一場(chǎng)“大風(fēng)”，不少險(xiǎn)企時(shí)至今日依舊受此影響。這場(chǎng)“大風(fēng)”的名為“降息”，這場(chǎng)動(dòng)蕩造成的結(jié)果被稱(chēng)為“利差損”。

2009年11月中旬的一天，中國(guó)保監(jiān)會(huì)召集全國(guó)各大保險(xiǎn)公司一把手開(kāi)閉門(mén)會(huì)，中國(guó)平安董事長(zhǎng)兼CEO馬明哲在保監(jiān)會(huì)大吐苦水，稱(chēng)平安的利差損有800億，一下子把所有人都震住了。實(shí)際上，這場(chǎng)“禍患”肇始于10年前的高額預(yù)定利率保單。

從1996年開(kāi)始，受?chē)?guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的影響，央行連續(xù)8次降息，一年期存款利率由10.98%下降至2002年的1.98%。但是，1996年初這段時(shí)期，部分保險(xiǎn)公司賣(mài)出的保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率高達(dá)10%，雖然在央行基準(zhǔn)利率下調(diào)后保險(xiǎn)公司也隨之下調(diào)了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率，但是，保險(xiǎn)公司已經(jīng)售出的高預(yù)定利率業(yè)務(wù)以及續(xù)期保單業(yè)務(wù)面臨著高額的利差損。

加之之后的許多年，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用渠道有限，投資收益率普遍低于5%，保險(xiǎn)公司難以通過(guò)投資收益彌補(bǔ)利差損造成的損失，至今仍未完全消除。平安人壽是當(dāng)時(shí)市場(chǎng)中風(fēng)頭最勁的公司之一，成為蒙受利差損這批保險(xiǎn)公司中的典型代表。

盡管利率下滑是險(xiǎn)企不能阻止的客觀因素，但利差損帶來(lái)的嚴(yán)重影響也凸顯出20世紀(jì)90年代中后期險(xiǎn)企呈現(xiàn)出的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理和資產(chǎn)負(fù)債不匹配等特點(diǎn)，結(jié)果導(dǎo)致資金收益低于壽險(xiǎn)保單平均預(yù)定利率，進(jìn)而威脅企業(yè)償付能力。

這次危機(jī)事件中，政府作為最后擔(dān)保人角色介入，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)給予了極大的支持，通過(guò)剝離不良資產(chǎn)的方式，將部分虧損較大的保單業(yè)務(wù)剝離給新成立的部門(mén)或機(jī)構(gòu)。為了進(jìn)一步防范和化解利差損，1999年6月中國(guó)保監(jiān)會(huì)將壽險(xiǎn)產(chǎn)品新單的預(yù)定利率上限下調(diào)至2.5%，阻止了行業(yè)利差損進(jìn)一步擴(kuò)大。此后，通過(guò)逐步放寬資金運(yùn)用渠道，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，利差損問(wèn)題得以逐漸緩解。

回顧90年代初到1998年保監(jiān)會(huì)成立，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出諸多可圈可點(diǎn)的方面：

機(jī)構(gòu)破局。首先是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體，光是1996年便成立了五家保險(xiǎn)公司，要知道自中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)業(yè)以來(lái)中國(guó)人保一家獨(dú)大的情況延續(xù)了數(shù)十年之久，96年保險(xiǎn)公司獲批的場(chǎng)面足以用“雨后春筍”來(lái)形容。這段時(shí)期不僅是保險(xiǎn)公司主體增長(zhǎng)的多，保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品增長(zhǎng)也十分豐富。

銷(xiāo)售轉(zhuǎn)型。依靠壟斷行業(yè)優(yōu)勢(shì)，依靠行政手段發(fā)展業(yè)務(wù)，那樣的時(shí)代一去不復(fù)返了。個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)制度，促使保險(xiǎn)業(yè)直面市場(chǎng)，從每一個(gè)鮮活的細(xì)胞就面對(duì)市場(chǎng)。自此保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展逐步進(jìn)入兩位數(shù)增長(zhǎng)期，這大約比GDP增長(zhǎng)達(dá)到兩位數(shù)提前了5年。

監(jiān)管創(chuàng)新。無(wú)論保險(xiǎn)法的制定和頒布，還是保監(jiān)會(huì)的成立，都在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的管理方面確立了里程碑。自此以后，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新的模式和快車(chē)道。