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關(guān)于車險(xiǎn)第四次費(fèi)改的個(gè)人見解

2020年05月31日
20:54
來源：公眾號(hào)勇車之主
作者：

作者：勇說車險(xiǎn)

第四次車險(xiǎn)費(fèi)改已拉開序幕，近期，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部正式下發(fā)《示范型商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見稿）》，因?yàn)槲募?nèi)容過于專業(yè)，編者就用相對(duì)通熟易懂的表達(dá)方式，向各位解說下，同時(shí)，也發(fā)表下個(gè)人的一些見解，如有不同看法，可私信交流、探討。

一、保險(xiǎn)公司的成本太高了，反過來講，就是花在車主身上，即賠出去的錢太少了。文件沒有講的很直白，不像編者這樣直接，監(jiān)管主要是想降低傭金的比例，將保費(fèi)收入大部分用于實(shí)際的賠款支出，真正做到保險(xiǎn)穩(wěn)定器的作用。還有一種可能是提升保障范圍，這樣賠出去的錢就會(huì)增加。

二、降低保費(fèi)，其實(shí)和第一點(diǎn)的最終目的類似，因?yàn)槿绻r款不變，保費(fèi)收入變少的，變相的實(shí)際賠款的比例就上升了，監(jiān)管的目的也就達(dá)到了。但這還有另外一個(gè)效果，就是將品質(zhì)好的和不好的進(jìn)行區(qū)別，就是說，以后，守法的、誠信的、習(xí)慣好的車主，同樣的車輛，保費(fèi)差異會(huì)非常大，也就是鼓勵(lì)車主，安全、文明的使用車輛。

三、改革交強(qiáng)險(xiǎn)，因?yàn)樵O(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的初衷是不盈利也不虧損，但截至目前，交強(qiáng)險(xiǎn)盈利了幾百個(gè)億。所以，改革有2種方式，一個(gè)是降低保費(fèi)，一個(gè)是提升賠償限額或增加保險(xiǎn)范圍。其中，提升保費(fèi)或增加范圍的可能性較大，這其中又有三種方案：1、交強(qiáng)險(xiǎn)的保額上調(diào)。從12.2萬元提升至20萬，其中死亡傷殘18萬元、醫(yī)療1.8萬元、財(cái)產(chǎn)損失2000元；該種改革可能性最大。2、剔除財(cái)產(chǎn)損失部分，提高人傷保障額度。根據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇的計(jì)算，在保費(fèi)不變的情況下，如果剔除財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任，死亡傷殘及醫(yī)療費(fèi)用賠償限額至少提高至60萬元。3、對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)采取區(qū)域差異化費(fèi)率。即在不同地區(qū)實(shí)行不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)每個(gè)地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營的盈虧狀態(tài)，在現(xiàn)有保費(fèi)基礎(chǔ)上，對(duì)盈利較高的地區(qū)，適當(dāng)降低交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)虧損較重的地區(qū)，適當(dāng)提高交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率。

總之，這個(gè)改革將加大保險(xiǎn)公司的定價(jià)主動(dòng)權(quán)，但對(duì)傭金方面限制將更加嚴(yán)格，這么做的目的，是倒逼保險(xiǎn)公司將更多的保費(fèi)用到實(shí)際的理賠支出中，真正做到保險(xiǎn)的初衷目的。另外，引進(jìn)一些定價(jià)因子，引導(dǎo)車主安全、文明的使用車輛。交強(qiáng)險(xiǎn)方面，以提高保障金額限額和范圍的可能性最大。其實(shí)，編者之前探討過《關(guān)于在當(dāng)下中國值不值得買保險(xiǎn)的問題》的文章，監(jiān)管事實(shí)上正在解決這個(gè)問題。

同一被保險(xiǎn)人的2臺(tái)車相撞，三者車不能賠嗎？

撞了一輛高檔改裝車，保險(xiǎn)定損有差價(jià)怎么辦？

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