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作者：勇說(shuō)車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

本篇是2020年車險(xiǎn)綜合費(fèi)改后，主險(xiǎn)中最后一個(gè)險(xiǎn)種的介紹，即車上人員責(zé)任保險(xiǎn)。

這個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)也沒(méi)有什么好介紹的，本編主要介紹車上人員責(zé)任保險(xiǎn)和駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱：駕乘險(xiǎn)）之間的比較，駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的是《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2020版）》的內(nèi)容，如果將這2個(gè)險(xiǎn)種比較后，大家就會(huì)發(fā)現(xiàn)，車上人員責(zé)任保險(xiǎn)就是個(gè)渣渣！下面，編者就從保險(xiǎn)最重要的幾個(gè)方面進(jìn)行介紹和比較：

一、保險(xiǎn)責(zé)任：兩個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任基本相同，就是發(fā)生事故時(shí)車上的人員，包括司機(jī)和乘客。就是說(shuō)，如果車上人員責(zé)任險(xiǎn)能賠的情況，駕乘險(xiǎn)都能賠償。

二、責(zé)任免除：兩個(gè)險(xiǎn)種責(zé)任免除的也差不多，但有極少的區(qū)別，比如車上人員責(zé)任險(xiǎn)提到律師費(fèi)，精神損失費(fèi)等，在駕乘險(xiǎn)中沒(méi)有提到。

三、保險(xiǎn)金額：車上人員責(zé)任險(xiǎn)只賠醫(yī)療費(fèi)，但駕乘險(xiǎn)不僅包含醫(yī)療費(fèi)，還包括傷殘賠償金，死亡賠償金等，且是分項(xiàng)列明保險(xiǎn)金額的，保證更全面。

四、保險(xiǎn)費(fèi)用：總體上，如果從保險(xiǎn)金額和保費(fèi)的比例的角度考慮，駕乘險(xiǎn)更加便宜，性價(jià)比相對(duì)更高，更實(shí)用。

五、賠償方式：這是車上人員責(zé)任險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)最大的區(qū)別，車上人員責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任是需要根據(jù)事故責(zé)任比例進(jìn)行賠償?shù)?，舉個(gè)例子，如果A車和B車發(fā)生交通事故，造成B車車上人員受傷，A車全責(zé)，但A車沒(méi)有投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。那么，根據(jù)車上人員責(zé)任險(xiǎn)的條款內(nèi)容，B車上人員受傷所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)是不能向B車的保險(xiǎn)公司理賠的，因?yàn)锽車是無(wú)責(zé)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)是按責(zé)任賠付的，也就是通常說(shuō)的“按責(zé)賠付”，這是一個(gè)渣的地方。此外，車上人員責(zé)任險(xiǎn)還有一個(gè)責(zé)任免除的地方，就是車上人員責(zé)任險(xiǎn)中的賠償計(jì)算公式：“對(duì)每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座責(zé)任限額時(shí)：”就是說(shuō)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)的賠償，需要扣除對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額，這個(gè)是強(qiáng)制性的，即使對(duì)方?jīng)]有投保交強(qiáng)險(xiǎn)，也需要扣除交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該承擔(dān)的金額，超出部分，車上人員責(zé)任險(xiǎn)才可以賠償，這是車上人員責(zé)任險(xiǎn)第二個(gè)渣的地方。但在駕乘險(xiǎn)中，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第十二條：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果已從其他途徑獲得補(bǔ)償，則保險(xiǎn)人只承擔(dān)合理醫(yī)療費(fèi)用剩余部分的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金給付責(zé)任。被保險(xiǎn)人不論一次或多次發(fā)生意外傷害保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人均按第六條（三）規(guī)定分別給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金?！保褪钦f(shuō)，即使對(duì)方?jīng)]有保交強(qiáng)險(xiǎn)，駕乘險(xiǎn)也是可以理賠的，或者說(shuō)，對(duì)方耍賴，不肯賠，你也可以找自己的保險(xiǎn)公司賠償駕乘險(xiǎn)的損失部分。

總結(jié)：所以說(shuō)，綜合以上幾點(diǎn)，特別是賠償方式的區(qū)別內(nèi)容，車上人員責(zé)任險(xiǎn)需要按責(zé)任比例賠償和先扣除交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償部分的約定，相比較于駕乘險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)就是渣渣！因此，建議各位車主，不要買車上人員責(zé)任險(xiǎn)，而是選擇適合自己的駕乘險(xiǎn)！