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原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

前幾日，編者收到一位網(wǎng)友的咨詢，其實，這個問題對于從業(yè)者來講，是非常非常簡單，也是一個基礎(chǔ)的問題，但對于一般的車主，可能就是一個很大的困惑，這也反映出了專業(yè)知識的重要性。該網(wǎng)友問編者，他在2019年的一起交通事故，當(dāng)時交強險報案了，商業(yè)險沒有報案，問編者，可以報案嗎？編者表示，你可以馬上報案！但之后該網(wǎng)友卻反饋，保險公司不認(rèn)可這個報案，說保險已經(jīng)失效了？？?。∥壹{悶了，這個保險有效期，是根據(jù)出險時間確定的，而不是報案時間確定的。下面，編者就以該事件為話題，進(jìn)行深入講解和分析，同時，發(fā)表下編者個人的看法。其實，編者認(rèn)為，這個問題本身太簡單了，根本不值得一提，但后來想想，這里反射出的深層問題，卻非常嚴(yán)重！

1、關(guān)于保險期限到底是以出險時間還是報案時間為準(zhǔn)的問題，車險是一個保險合同，所以，我們?nèi)恳院贤s定為準(zhǔn)，不是車主說了算，更不是保險公司說了算，根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）》第六條：“保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因下列原因造成被保險機(jī)動車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：……”,該約定明確寫明，是在使用機(jī)動車過程中，發(fā)生保險事故，需要承擔(dān)賠償責(zé)任，而不是報案期限內(nèi)。所以，保險責(zé)任的期限，是以出險時間為準(zhǔn)，而不是報案時間為準(zhǔn)，即使報案時，已經(jīng)過了保險有效期，但出險時是在保險有效期的，保險事故還是有效的。比如，一個車險保險的有效期是2018年12月12日到2019年12月11日，出險時間是2019年12月1日，事故本身是正常的，且是因為人員受傷原因無法報案，直到2020年3月3日才報案，這個報案還是有效的，保險公司還是需要承擔(dān)賠償責(zé)任的。所以，該保險公司涉嫌欺詐和惜賠情況。

2、管中窺豹，比如上述這個事件，我們看到的只是很多不合理不合法現(xiàn)象的一小部分而已，實際中，還存在大量類似的事件，所以，各位車主要增加專業(yè)知識，提升維權(quán)意識，加大法制觀念，維護(hù)自身的合法權(quán)益。事實上，編者遇到過非常非常多的各式各樣的奇葩事案例，比如車輛報廢，不給退保的；比如車輛全損后拍賣的殘值需要從理賠金額中扣除的；比如更換電瓶、剎車盤等需要打折賠付的；……等等，這些都是違反保險合同約定的，同時也是違反保險法的，但很多車主因為不知道或缺乏維權(quán)意識，而造成了合法權(quán)益的損失，編者認(rèn)為，這些行為嚴(yán)重?fù)p害了保險市場，更破壞了社會的誠信體系，作為以誠信為基礎(chǔ)的保險業(yè)，一些保險公司這樣赤裸裸的侵害被保險人的合法權(quán)益，是需要監(jiān)管嚴(yán)懲的?。?！

3、提升自身維權(quán)意識，咨詢專業(yè)人士的重要性。保險這個行業(yè)太深奧，太專業(yè)，不要說一般人，就連相當(dāng)部分的從業(yè)者，事實上也只是略懂皮毛，當(dāng)下的保險市場上，相當(dāng)一部分的做法，以及處理方式，都是不合規(guī)，更是不合法的。編者認(rèn)為，作為外行，任何可以理賠和不賠，逐項按約定內(nèi)容比對，是目前為止，維護(hù)自身權(quán)益最有效和簡單的方式！