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原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車(chē)險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

先申明，編者本人不是學(xué)會(huì)計(jì)的，所以，對(duì)財(cái)政部下發(fā)的“修訂印發(fā)《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第25號(hào)——保險(xiǎn)合同》的通知”內(nèi)容，里面的專業(yè)的信息編者不太明白，但大致意思還是理解的。編者理解如下：就是說(shuō)，在一些保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司附帶或整合了儲(chǔ)蓄性質(zhì)的內(nèi)容，真正起到保險(xiǎn)作用的費(fèi)用并不高，大部分其實(shí)是以儲(chǔ)蓄的形式存在，而非真正意義上的保費(fèi)，以后，儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保費(fèi)，將從保險(xiǎn)公司的保費(fèi)報(bào)表中剔除。什么意思呢？翻譯成白話文就是：之前保險(xiǎn)公司賣(mài)的保險(xiǎn)中，相當(dāng)一部分的產(chǎn)品中真正起到保險(xiǎn)保障的內(nèi)容太少了，大部分其實(shí)是儲(chǔ)蓄。這后面的潛臺(tái)詞就是，保險(xiǎn)公司你們要去開(kāi)發(fā)真正有保險(xiǎn)意義，老百姓真實(shí)需要性價(jià)比合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從財(cái)政部下發(fā)的這個(gè)通知內(nèi)容可以看出，側(cè)面完全印證了編者之前的觀點(diǎn)，即當(dāng)下國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比太低太低，可詳見(jiàn)文章《關(guān)于在當(dāng)下中國(guó)值不值得買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題》。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司充分利用了國(guó)人的特點(diǎn)（弱點(diǎn)或者說(shuō)的不好聽(tīng)些叫劣根性），采用了偷換概念的手法，這個(gè)與保險(xiǎn)公司一直在招業(yè)務(wù)員一樣，其實(shí)，保險(xiǎn)公司招的不是業(yè)務(wù)員，是把商品賣(mài)給業(yè)務(wù)員，可以詳見(jiàn)文章《保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的本質(zhì)》。保險(xiǎn)公司在推銷(xiāo)一些產(chǎn)品時(shí)，把保險(xiǎn)本身的功能和意義弱化，而是強(qiáng)調(diào)到期后的收益，比如，多少歲以上，死亡后可以拿多少錢(qián)。事實(shí)上，這違背了保險(xiǎn)的最基本原則，保險(xiǎn)保的是意外，上述都是確定的事，所以，保險(xiǎn)的真正作用沒(méi)有得到體現(xiàn)。那么，為什么會(huì)這樣的呢？如果產(chǎn)品好，老百姓難道是傻子，不去買(mǎi)嗎？根本上，還是編者說(shuō)的，性價(jià)比太低！不是老百姓不想買(mǎi)，是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理或定價(jià)太高，讓人覺(jué)得不值得買(mǎi)？非常簡(jiǎn)單的一個(gè)例子就是車(chē)險(xiǎn)，現(xiàn)在，絕大部分車(chē)主都是主動(dòng)自己買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)的，而不需要保險(xiǎn)公司去推銷(xiāo)，為什么？因?yàn)檐?chē)主覺(jué)得值得?。?！是用的著的，是性價(jià)比可以接受的。反過(guò)來(lái)，車(chē)險(xiǎn)中，如果把你現(xiàn)在的保險(xiǎn)費(fèi)提升一倍或二倍，你還會(huì)買(mǎi)嗎？編者可以確定，基本一半以上的車(chē)主只會(huì)買(mǎi)強(qiáng)制險(xiǎn)，而放棄購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)，其實(shí)道理就這么簡(jiǎn)單。所以，從這例子中，再一次完美的印證了編者之前的陳述；當(dāng)下，國(guó)內(nèi)的大部分保險(xiǎn)性價(jià)比太低太低，才需要這么高傭金的給業(yè)務(wù)人員進(jìn)行推銷(xiāo)！而購(gòu)買(mǎi)的人，基本也是虧的，看看那么多退保的就知道了。也許有人會(huì)反問(wèn)，那不是保險(xiǎn)也賠了很多錢(qián)嗎？對(duì)，那你怎么不說(shuō)每天還有人買(mǎi)彩票中五百萬(wàn)的。從保險(xiǎn)的屬性和性質(zhì)講，保險(xiǎn)保費(fèi)本身只能是微利或微虧，但現(xiàn)在是卻是暴利。因?yàn)?，本?00元的產(chǎn)品你賣(mài)150元，甚至200元，能不暴利嗎？

監(jiān)管對(duì)車(chē)險(xiǎn)的改革，基本完全，后續(xù)，大概率會(huì)對(duì)人壽類保險(xiǎn)，以及其他一些不合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行倒逼式管控，相信“《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第25號(hào)——保險(xiǎn)合同》的通知”，只是對(duì)人壽類產(chǎn)品管控的開(kāi)始，它將倒逼所有保險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比，即，設(shè)計(jì)出好產(chǎn)品，價(jià)格更實(shí)惠，作用更實(shí)際，真正起到保險(xiǎn)的作用。