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通過《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》再看壽險類產品

  • 2021年01月30日
  • 09:29
  • 來源:公眾號勇車之主
  • 作者:

原創(chuàng)作者:勇說車險/yongchezhizhu2019

之前,編者以多篇文章說明、解釋并用數據證明,目前,國內人壽類保險產品的性價比太低太低,這個性價比,不是說大家不能買,只是說買的不值得,就好比一樣東西,正常價格是100元,但保險公司標價180元,或者,把這樣的東西的分量減半,但價格不變,現階段,國內人壽類產品就是這么一個情況。但是,監(jiān)管已經在慢慢整頓了,使保險真正起到穩(wěn)定器的作用。銀保監(jiān)局下發(fā)的《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》,其實深層的意思就是這個:你們保險保險的產品質量太低,價格太高!官方具體答復如下:

一、出臺《通知》的背景是什么?

近年來,行業(yè)健康保險業(yè)務快速發(fā)展,年均增速超過30%,受到社會各界廣泛關注。短期健康保險在快速發(fā)展同時,也面臨一些突出問題。一是部分產品缺乏定價基礎,保額虛高;二是部分公司銷售行為不規(guī)范,把短期健康險當做長期健康險銷售,一旦賠付率超過預期就停售產品,嚴重侵害了消費者利益;三是核保理賠不規(guī)范;四是無序競爭,不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。為規(guī)范短期健康保險市場秩序,保護消費者合法權益,銀保監(jiān)會啟動了行業(yè)短期健康險業(yè)務的規(guī)范工作,并在充分調研、反復論證的基礎上,研究出臺了《通知》。

二、《通知》要實現的監(jiān)管目標是什么?

一是完善監(jiān)管制度體系。形成以《健康保險管理辦法》為主的健康保險監(jiān)管規(guī)則體系。二是統一行業(yè)經營規(guī)則。實現行業(yè)財險公司、人身險公司短期健康保險業(yè)務經營規(guī)則的統一。三是強化信息披露作用。通過披露短期健康保險綜合賠付率數據、產品停售信息等,強化社會公眾監(jiān)督,約束保險公司不合理的經營行為。四是保護消費者合法權益。堅決打擊銷售誤導行為,建立投保提示機制,強化消費者權益保護。

三、《通知》的主要內容有哪些?

一是規(guī)范產品續(xù)保。嚴禁保險公司通過異化產品設計,“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保,不得使用“自動續(xù)?!薄俺兄Z續(xù)?!薄敖K身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

二是規(guī)范產品定價、賠付率。要求保險公司產品定價應當具備定價基礎,不得設定嚴重背離理賠經驗數據基礎的、虛高的保險金額。同時,要求保險機構定期在公司官網披露短期健康保險業(yè)務整體綜合賠付率,接受社會各界和保險消費者監(jiān)督。

三是規(guī)范產品組合銷售。嚴禁保險公司將產品組合銷售異化為捆綁強制搭售,限制消費者購買產品和服務的權利,侵害保險消費者利益。

四是規(guī)范核保理賠。嚴禁保險公司核?!翱招幕薄⒗碣r“核?;?,侵害保險消費者利益。要求保險公司規(guī)范設定健康告知信息,健康告知信息的設定不得出現有違一般醫(yī)學常識等情形。

五是規(guī)范產品停售。嚴禁保險公司通過隨意停售保險產品,彌補其因激進經營造成的損失,侵害保險消費者利益。要求保險公司通過公司官網和即時通訊等方式,公開披露產品的具體停售原因、停售時間,以及后續(xù)服務措施等信息。

六是規(guī)范投保提示。建立短期健康保險投保提示制度,要求保險公司銷售短期健康保險產品,應當向投保人提供投保須知書,并重點提示保險消費者應當關注的產品重要權益和義務,防止銷售人員因誤導行為,導致消費者自身利益受損。

七是規(guī)范退?,F金價值。明確規(guī)定最低現金價值計算標準。

四、《通知》的實施對市場有什么影響?

《通知》以問題為導向,聚焦行業(yè)短期健康保險業(yè)務發(fā)展存在的突出問題,采取有針對性的監(jiān)管措施,補齊監(jiān)管制度短板,向行業(yè)明確傳達了短期健康保險業(yè)務規(guī)范經營的信號,為行業(yè)健康保險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。《通知》的印發(fā)將有利于引導短期健康保險業(yè)務規(guī)范發(fā)展,有利于保護消費者合法權益,有利于維護市場公平合理的競爭秩序。

下一步,銀保監(jiān)會將不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系,壓實保險公司經營管理主體責任,督促保險機構規(guī)范業(yè)務經營行為,提升經營管理水平,切實保護保險消費者的合法權益,更好滿足人民群眾健康保障需求。

五、對于消費者選購健康保險產品有哪些建議?

一是建議消費者在選購健康保險產品時認真閱讀產品條款,并重點關注產品的保險期間和保險責任。短期健康保險產品的保險期間一般是在1年及以下,且不保證續(xù)保。保險期間超過1年的,或包含保證續(xù)保責任的健康險,屬于長期健康保險。同時,對于費用補償型的健康保險產品來講,其責任遵循損失補償原則,發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復理賠,建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況,不建議重復購買此類產品。

二是建議消費者合理購買健康保險產品。購買健康保險的目的是年輕時為老年做準備,現在為將來做準備。短期健康保險的特點是期限短,年輕的消費者購買產品的價格會比較便宜,但短期健康險也有自身的局限性,比如,消費者因健康狀況變化導致醫(yī)療費用風險增加,消費者再次購買產品的價格會升高,同時也會面臨產品停售,無法再次購買的情況。因此,消費者在選擇健康保險產品時,不僅要關注產品的價格,還要關注產品的長期保障功能和保障水平。

附:中國銀保監(jiān)會辦公廳關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=958198&itemId=928&generaltype=0

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