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揭秘：預(yù)定利率下調(diào)，重疾險會漲價多少？

你好，我是許岑cen。

距離月底產(chǎn)品統(tǒng)一下架還有不到1周的時間，對增額終身壽險的宣傳已經(jīng)白熱化了。其實，受影響的不止是增額壽，重疾險同樣會漲價。

重疾險會更好嗎？

我一直建議大家趁早安排重疾險，因為對個人來說，年齡越小，身體情況越好，保費越低，入手越劃算?，F(xiàn)在處在預(yù)定利率下調(diào)的當口，我依然建議有想法的朋友趁早入手：

1. 雖然產(chǎn)品的定價會受多方面因素影響，但撇開其他因素，只考慮預(yù)定利率下調(diào)的影響，重疾險漲價是必然的

2. 這些年重疾險產(chǎn)品確實出了不少，但產(chǎn)品形態(tài)相對固定，創(chuàng)新有限，性價比已經(jīng)被卷得很高了。隨著保險公司不斷落實理賠，往后很難再出現(xiàn)更好的產(chǎn)品了

(我入行到現(xiàn)在，深度解析過的重疾險也有150多款了，這個確實是實話)

3. 等現(xiàn)有產(chǎn)品下架，即使新產(chǎn)品的保費看起來不高，保險責任也會縮水，其實是變相漲價了

因此，重疾險不會變得更便宜和更好了。想規(guī)劃保險的朋友，實在沒必要舍近求遠，放著現(xiàn)在的產(chǎn)品不投，等以后的新產(chǎn)品。

重疾險會漲價多少？

目前市場上已經(jīng)有預(yù)定利率3.0%的產(chǎn)品了，比如君龍人壽的小青龍2號少兒重疾險，它的上代產(chǎn)品是小青龍少兒重疾險。在相同的保險責任下，我算了一下 2 款產(chǎn)品的保費差距：

同樣是50萬保額、繳費20年、保障終身：

可以看出，保費確實漲了，而且年齡越小，漲幅越大。

有些朋友可能覺得，漲價后的保費也還好，可以承受。但這是少兒重疾險啊，小朋友年齡小，保費本身比較低。如果是成人重疾險，哪怕只漲10%，也是不小的漲幅。

我在目前在售的產(chǎn)品里選了3款，測了一下漲價10%后的保費：

這樣看來，關(guān)于“漲價”的感知是不是明顯多了？

重疾險為什么會漲價？

之前的文章寫過，在這簡單回顧下：

如果不考慮其他因素，只看收取的保費和賠付的保險金：

人均重疾險保費=預(yù)計賠付保險金÷參保人數(shù)

因為貨幣有時間價值，市場有利率的存在，而且人們通常不會投保后很快出險，因此保險公司可以把保費用于投資增值。如果保險公司的能力越強，賺取的錢越多，需要向客戶收的保費就越少。

那么問題來了：保險公司未來能通過投資賺多少錢是沒法預(yù)料的，怎么確定該收的保費呢？

答案是假設(shè)一個。

保險公司預(yù)設(shè)的投資收益率，就是產(chǎn)品的預(yù)定利率。

預(yù)定利率越高，說明保險公司對未來越樂觀，認為可以靠投資賺回的錢越多，因此現(xiàn)在向客戶收取的保費越低。相反，預(yù)定利率下調(diào)，說明保險公司變得謹慎，認為賺不回那么多錢。為了保證持續(xù)經(jīng)營，需要向客戶收取的保費就會變多。

這就是重疾險漲價的邏輯。具體的數(shù)據(jù)測算，可以看這篇文章：預(yù)定利率下調(diào)，關(guān)我重疾險什么事？

總結(jié)一下：

預(yù)定利率下調(diào)，重疾險漲價是板上釘釘?shù)氖?。結(jié)合近兩年的產(chǎn)品形態(tài)，未來不太可能出現(xiàn)更好、性價比更高的產(chǎn)品了。想規(guī)劃保險的朋友，建議抓緊這趟末班車。

小朋友因為年齡比較小，保費本身不太多，漲價后也還可以接受。如果因為各種原因不適合現(xiàn)在投保，可以先緩一緩；成年人的重疾險，比較緊迫。

我是許岑cen，投資學(xué)碩士，前銀行人，現(xiàn)保險經(jīng)紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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