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你好，我是許岑cen。

這兩天看到有業(yè)務(wù)員借著福島核污水的事鼓吹香港保險(xiǎn)，說大陸保險(xiǎn)沒香港保險(xiǎn)人性化。我看了一下，主要依據(jù)是這么兩個(gè)：

2. 香港保險(xiǎn)可以給還未出生的孩子投保，并且保障先天性疾病

要是因?yàn)槿毡竞宋鬯驼f香港保險(xiǎn)更好，那可就太捧殺了。怎么著，業(yè)務(wù)員身而為人，欺負(fù)大陸產(chǎn)品不會(huì)說話唄？

但這條免責(zé)條款的意思是，核事故是人們身故或疾病的直接因素，前者對(duì)后者有強(qiáng)烈的因果關(guān)系，而且需要專業(yè)機(jī)構(gòu)出具的病理報(bào)告證明。

大陸的健康險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)把先天性疾病列為免責(zé)事項(xiàng)，一方面是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不好把控，另一方面是為了防止惡意騙保。

比如艾森門格綜合征，骨生長不全，脊柱裂等。

比如小兒腹股溝疝氣，包皮過長、包莖，顱咽管癌等。

這種情況一案一議，以后有案例了再詳細(xì)解釋。

上面2點(diǎn)是對(duì)鼓吹香港保險(xiǎn)的反駁。除了這個(gè)，香港保險(xiǎn)本身還有2個(gè)隱患，是很多業(yè)務(wù)員不會(huì)跟客戶提及的：

如果客戶買了一份長期香港險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)公司有權(quán)在繳費(fèi)期內(nèi)提高保費(fèi)，不像大陸保單這樣固定不變。

這種調(diào)整不是自然費(fèi)率變動(dòng)，而是香港保險(xiǎn)公司根據(jù)自身情況進(jìn)行的調(diào)整，比如理賠成本上升、投資差了、退保多了、經(jīng)營成本上升了，都有可能調(diào)高保費(fèi)。

有位客戶買了香港保單，首年保費(fèi)是1.4萬元，第四年保費(fèi)就成了2.4萬元。香港保險(xiǎn)公司每年以“抗通脹”的原因私自提高了保費(fèi)，沒有經(jīng)過投保人同意，也沒告知，就這么直接扣費(fèi)了。

如果香港保險(xiǎn)公司因?yàn)橥顿Y失誤或理賠過多，沒法償還欠下的債務(wù)，客戶的已有保單和現(xiàn)金價(jià)值都會(huì)受影響，最嚴(yán)重的可能雙雙清零。

反觀大陸這邊，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》，如果保險(xiǎn)公司宣告破產(chǎn)，已經(jīng)承保的保單會(huì)由其他保險(xiǎn)公司接管，繼續(xù)履行保險(xiǎn)義務(wù)，投保人的現(xiàn)金價(jià)值也都在。

香港保險(xiǎn)公司的這2招，屬實(shí)是拿客戶的錢保障自己的利益?？蛻舫顺袚?dān)保險(xiǎn)事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)保費(fèi)漲價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)、香港保險(xiǎn)公司的償債風(fēng)險(xiǎn)。

雖然香港保險(xiǎn)的免責(zé)條款里沒有核事故和先天性疾病，也不能因此說它比大陸保險(xiǎn)好。

· 香港保險(xiǎn)公司權(quán)力太大，客戶不僅要承擔(dān)發(fā)生保險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)香港保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，鬧不好還會(huì)失去保單

凡事用日本核污水的事兒說香港保險(xiǎn)更好的，要么是根本不懂保險(xiǎn)條款，要么是利用自己的信息差隱瞞客戶。