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今天告訴大家一個省錢的機會。

先講下如何省錢：4月1日前，趕緊購買還在售的健康險！

如果你沒時間閱讀本文，看到這里就夠了。作為一個靠譜的介紹法律和保險的公眾號，咱向來是以嚴(yán)謹(jǐn)和理性立市的，信我，直接去買，絕不吃虧。不信，那您就接著往下看，讓俺給您普個法。

今兒，咱就講講《健康保險管理辦法》。

《健康保險管理辦法》（以下簡稱《辦法》），是2019年10月31日由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2019年第3號發(fā)布的部門規(guī)章，自2019年12月1日起實施，是目前現(xiàn)行有效的健康險管理的文件。

《辦法》較2006版《健康險保險管理辦法》有了幾大變化，看懂了變化也就明白了為啥要趕緊買健康險了。

當(dāng)然變化很多，咱今天只講與今天主題相關(guān)的幾個（其他的大家想了解咱后續(xù)另行寫文闡述）。

變化一：健康保險產(chǎn)品費率可以調(diào)整

《辦法》第三十二條：保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)健康保險產(chǎn)品實際賠付經(jīng)驗，對產(chǎn)品定價進行回溯、分析，及時修訂新銷售的健康保險產(chǎn)品費率，并按照銀保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定進行審批或者備案。

您可能會問，費率調(diào)整和我有毛關(guān)系？關(guān)系大了。

《辦法》再次強調(diào)和明確了健康保險產(chǎn)品費率可以及時修訂調(diào)整，這對保險公司來說是利好。

首先明確一個事情，保險費率越高，保費越高，要付出的成本就越高。在原來健康險費率固定的情況下，隨著病譜的變化賠付率的逐年攀升，保險公司面臨較大的償付能力隱患，允許修訂費率就有效的緩解了保險公司的這一隱患。

那您可能會說了，費率有可能會降低呢？沒錯，也有這可能。

但是，隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷提升點來的醫(yī)療費用的快速上漲、人均壽命的不斷提升（年齡越大對應(yīng)的重疾發(fā)生的概率越大）、疾病病譜的于是俱進不斷變化，保險公司在重疾賠付上一定逐年攀升和增加的，那么問題來了，您覺得費率會下降嗎？顯然不會！

最大的可能是費率不斷上升，簡單一句話：保費會越來越貴！

變化二：未來核保門檻更高

《辦法》第十七條：除家族遺傳病史之外，保險公司不得基于被保險人其他遺傳信息、基因檢測資料進行區(qū)別定價。

這是新增的一個內(nèi)容，怎么解釋？

請重點理解第一句話：除家族遺傳疾病史之外。

雖然保險公司不能給予遺傳信息和基因檢測進行區(qū)別定價，但是可以根據(jù)家族遺傳病史進行定價！

原來有沒有？沒有！只要你身體健康就可以購買，不因你的家族遺傳病史為條件。新法之后，如果您的父輩有高血壓、糖尿病等歸結(jié)到遺傳病史的，可以進行區(qū)別定價，也就是說會提價！

核保會更加嚴(yán)格，導(dǎo)致有遺傳病史的購買者價格更高！

同時，說到核保，再來看下第三十一條：鼓勵保險公司采用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)提升風(fēng)險管理水平。

什么意思？大數(shù)據(jù)等新技術(shù)可以全面知悉投保人的健康狀況，以前的住院史、藥店購藥史等等都可以成為保險公司核保的依據(jù)，通過核保的概率將會越來越低，等你想買的時候，可能已經(jīng)買不了了。

所以，還是簡單一句話：未來核保會更嚴(yán)格的同時對遺傳病史人群保費會越來越貴！

變化三：未來保費會更貴

還是貴？沒錯，還是貴！要不我干嘛在開篇就讓你趕緊去買（一臉得意）

《辦法》第五十七條：健康保險產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)，其分?jǐn)偟某杀静坏贸^凈保險費的20%。

新《辦法》出臺前，健康管理服務(wù)費是根據(jù)中國保監(jiān)會《關(guān)于健康保險產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)有關(guān)事項的通知》中的健康保險產(chǎn)品中與健康管理服務(wù)相關(guān)的各類費用不得超過保費總額的12%來做依據(jù)。

《辦法》直接將健康管理服務(wù)費提升到了20%，上漲了8%。那啥是健康管理服務(wù)費？

《辦法》第五十五條：保險公司可以將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，提供健康風(fēng)險評估和干預(yù)、疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務(wù)，降低健康風(fēng)險，減少疾病損失。

說白了，就是鼓勵保險公司對客戶提供附加值服務(wù)，從而讓客戶降低健康風(fēng)險，減少疾病損失，這對客戶來說，自然是好的，你會從保險公司獲得更多的健康附加服務(wù)，對保險公司來說也是好的，保險公司通過為客戶健康服務(wù)保證客戶更健康從而可以更少（更晚）賠付，所以這是一個保險公司和客戶共贏的事。

但是咱得說道說道，天下沒有免費的服務(wù)。服務(wù)是要花錢的，錢就是從健康管理服務(wù)費中來，客戶要花更多的錢來負(fù)擔(dān)自己的健康服務(wù)。說到這里，應(yīng)該很明白了。

還是簡單一句話來：未來保費會更貴！

列了這么多的法條，做了這么多的解釋，相信您也知道了，保費會變貴。但是，和4月1日毛關(guān)系？難道我就不能安安心心過個愚人節(jié)？難道我4月5日買就不行？

還真不行！

2019年12月3日，國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于落實《健康保險管理辦法》做好產(chǎn)品過渡有關(guān)問題的通知規(guī)定：與《健康保險管理辦法》不符的產(chǎn)品，應(yīng)于2020年4月1日前停止銷售；在此之前已生效的保單，按照保險合同約定繼續(xù)履行。

4月1日之后，全部按照新《辦法》執(zhí)行！你再買的新產(chǎn)品會變貴（雖然服務(wù)會更好）！

但是重要的事說三遍：會變貴！會變貴！會變貴！

不說了，我要去買一份壓壓驚了。