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有這樣一個觀點流傳甚廣：保險只要滿了兩年就會賠。

該觀點出自保險法第第十六條：自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

猛一看，好像是這么回事。

確實如此嗎？到底會不會賠？

不啰嗦，直接上案例：

投保人張三，于2009年5月在某保險公司為本人投保了萬能保險，保額12萬，附加重大疾病提前給付保險，保額10萬，附加住院費用保險。2013年3月，張三因身體不適，入院治療，后被診斷為：胃癌，并進行了手術。

出院后，曲某向保險公司提出申請，要求按照保險合同的約定，給付重大疾病以及住院費用106000元。

保險公司拒絕了理賠申請，理由是：張三在入院時，向主治醫(yī)生陳述病情時提到自己曾經(jīng)患有糖尿病，已有十多年時間。而張三在投保過程中，未向保險公司如實告知曾經(jīng)患病的情況，因此拒絕賠付。

經(jīng)法院判決，張三勝訴，保險公司承擔給付保險金責任，一次性給付張三保險金106000元，主險合同繼續(xù)有效。

法院的判決理由如下：

一是張三投保時間已經(jīng)超過了兩年，屬于兩年不可抗辯條款規(guī)定內(nèi)容。

二是張三糖尿病證據(jù)只有醫(yī)生的書寫，并未發(fā)現(xiàn)實質性的診斷報告，也沒有住院治療記錄。

三是張三申請賠付的理由“胃癌”與保險公司拒付的原因“糖尿病”之間不存在因果關系。

這就是一個典型的雖然未如實告知，但由于保險法第16條兩年不可抗辯條款的規(guī)定，順利獲得了理賠的案例。

那是不是所有的未如實告知情況，在兩年之后，都能獲得理賠呢？我們再來看另外一個案例：

2009 年 12 月，李四在保險公司處投保了一份重疾險，保險公司同意承保。合同生效兩年后，李四確診發(fā)生重疾（終末期腎病）。2012 年 10 月，李四依合同向保險公司申請理賠，保險公司以李四在投保前已被診斷為患終末期腎病，或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期拒賠。李四患病已久，卻在投保時故意隱瞞患病事實，保險公司不應承擔給付重大疾病保險金的責任。李四以不可抗辯條款為由上訴。

結果法院駁回了原告李四的訴訟請求。審判后李四不服提出上訴，北京市第二中級人民法院民事判決：駁回上訴，維持原判。

咦，這不滿兩年了嗎，為啥經(jīng)過兩審都不予賠償呢？

答案還在保險法第16條中。

我們來看下完整版法條：

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。

這么長，密密麻麻，知道你沒認真看（機智如我），讓俺直接把重點摘出來：

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

簡單一句話來講就是，如果投保人故意隱瞞病情或者其他重要事項，哪怕兩年之后發(fā)生保險事故，保險公司依然可以不用賠償，并且不退還保費。

具體到本案例，李四在已經(jīng)被診斷終末期腎病的情況下，故意隱瞞向保險公司投保，兩年后又以終末期腎病來申請理賠，自然是不被受理的。

說白了，如果這樣可以的話，保險公司分分鐘倒閉，人人都會帶病投保，都等體檢查出問題再購買保險，然后只要撐過2年，就可以獲得保險賠款，這想想都覺得，啊，好大一個冤大頭啊。

其實，這也容易理解，合同必須要遵循誠信原則，而保險合同更應該秉持最大誠信原則，合同雙方都要如實告知，而引入不可抗辯條款并不是鼓勵我們違背誠信，而是更好的保護投保人的權益和維護保險也形象。

所以，保險滿兩年就一定能理賠？答案要分情況，但要確保獲得理賠，請一定要如實告知！

畢竟，誠實，才是一切的通行證！