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作者：劉瑩

編輯：邢莉

來源：險(xiǎn)企高參

經(jīng)過兩年試點(diǎn)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)！

10月25日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（以下簡(jiǎn)稱：金融監(jiān)管總局）發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱：《通知》），《通知》共三十三條，明確相關(guān)業(yè)務(wù)要求，進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)范圍，符合條件的人身保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

明確險(xiǎn)企4大經(jīng)營(yíng)條件，

約30家保險(xiǎn)公司符合要求

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種資金長(zhǎng)期鎖定，專門用于個(gè)人養(yǎng)老保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)。經(jīng)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有較強(qiáng)的綜合實(shí)力，能夠較為長(zhǎng)期穩(wěn)健地開展養(yǎng)老資金和風(fēng)險(xiǎn)的管理。

因此，《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)條件提出的要求較高，明確了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要符合以下四大條件：

上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實(shí)收資本）的75%；

上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；

上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%；

金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

此外，養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)統(tǒng)計(jì)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間，2021年6月，首批中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)等6家壽險(xiǎn)公司參與。2022年3月起，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司被納入試點(diǎn)范圍。截至2022年底，共有12家人身險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

有業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，目前符合上述要求的保險(xiǎn)公司大概有30多家。

“自試點(diǎn)啟動(dòng)以來，業(yè)務(wù)進(jìn)展總體平穩(wěn)，社會(huì)反映良好。金融監(jiān)管總局認(rèn)真梳理總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，廣泛聽取各界意見，決定將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)，符合條件的人身保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示。

繳費(fèi)方式：躉交、期交、靈活交費(fèi)，

保險(xiǎn)條款和費(fèi)率統(tǒng)一實(shí)行備案管理

為進(jìn)一步規(guī)范專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，《通知》還明確了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對(duì)積累期和領(lǐng)取期、領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表、保險(xiǎn)責(zé)任、現(xiàn)金價(jià)值等作出規(guī)定，并對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率統(tǒng)一實(shí)行備案管理。

自試點(diǎn)以來，“靈活”為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)之一。根據(jù)《通知》，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品采取賬戶式管理，可以采取包括躉交、期交、靈活交費(fèi)在內(nèi)的多種保費(fèi)交納方式。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期。保險(xiǎn)公司可以依法合規(guī)建立持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)消費(fèi)者長(zhǎng)期積累和領(lǐng)取養(yǎng)老金。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品積累期采取保證加浮動(dòng)的收益模式。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供一個(gè)以上的投資組合，不同投資組合保證利率可以不同。投資組合保證利率一經(jīng)確定，不得調(diào)整。

此外，根據(jù)《通知》，自2023年11月1日起，金融監(jiān)管總局對(duì)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)條款和費(fèi)率統(tǒng)一實(shí)行備案管理。保險(xiǎn)公司除提交規(guī)定的備案材料外，還應(yīng)當(dāng)同時(shí)提交上年度末所有者權(quán)益、償付能力充足率、責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率等情況說明。

去年11月，個(gè)人養(yǎng)老金制度已正式實(shí)施。根據(jù)中國(guó)銀保信網(wǎng)站10月18日更新的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，個(gè)人養(yǎng)老金制度的保險(xiǎn)產(chǎn)品共78款，其中11款為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

宣傳銷售“不得”有五大行為

金融監(jiān)管總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，該《通知》對(duì)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了三點(diǎn)要求：一是強(qiáng)化主體責(zé)任，二是規(guī)范銷售渠道。三是加強(qiáng)銷售管理。

在規(guī)范銷售渠道方面，除傳統(tǒng)渠道外，保險(xiǎn)公司可以委托大型銀行、股份制銀行，以及開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。接受保險(xiǎn)公司委托的商業(yè)銀行通過官方線上平臺(tái)宣傳和銷售的，應(yīng)當(dāng)完整、客觀記錄在銷售頁面上呈現(xiàn)的營(yíng)銷推介、關(guān)鍵信息提示和投保人確認(rèn)等重點(diǎn)環(huán)節(jié)，滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理要求。

此外，《通知》指出，在宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司或接受其委托的商業(yè)銀行不得有以下五種行為：

將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資組合結(jié)算收益率與存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡(jiǎn)單比較；

隱瞞合同限制條件或重要內(nèi)容；

作出虛假或者夸大表述；

按照投資組合歷史結(jié)算收益率對(duì)投資組合賬戶價(jià)值變動(dòng)進(jìn)行演示；

金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他禁止性行為。

截至2023年9月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)承保保單合計(jì)63.7萬件，累計(jì)保費(fèi)81.6億元；其中，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保保單件數(shù)約7.9萬件。