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在上期法保課堂，我們一起解讀了一個連一審法官都錯判的案件。

從中，得到的結論是：投保人和被保險人作為同一人時，如不幸去世，保單可以起到債務隔離的作用。（想了解的客官可以點此穿越閱讀）

在現實中，只要指定了身故受益人，被保險人去世，受益人獲得的保險金具有專屬性，不需要去償還債務，已經基本上被大家所了解了。

但是如果投保人和被保險人不是同一人，投保人去世，這份保單怎么辦呢？

用一個案例來說明一下。

張三有兩個哥哥，分別是張大、張二。張三的母親已去世，張三對父親照顧有加。張父買了一份大額保單（交費期10年），自己作為投保人，張三作為被保險人，張三的兒子張小三作為受益人。張父買這份保險的本意就是想把這筆錢定向傳承給張三。

結果在第三年，張父突發(fā)腦溢血逝世。請問：這份保單該如何處理？張三可以直接變更投保人為自己嗎？如果這份保單是附帶萬能賬戶的理財險該怎么處理？

咱直接說答案。

這份保單將變成張父的遺產，將保單的現金價值進行分割，張三只能分到保單現金價值的三分之一。而張三也不能直接將投保人變更為自己。

為什么會這樣？

因為根據法律規(guī)定，在保險事故未發(fā)生時投保人擁有保險合同的所有權，這份合同的被保險人是張三，張父的去世并沒有觸發(fā)該保險的理賠。

作為投保人，張父完全是可以將保單退保以拿回保單的現金價值的。而在本案中，張父的去世就失去了保單的控制權，要按照遺產來對保單進行過分割。

既然該份保單成為遺產，就不專屬于張三或張小三。那張三就不能決定將保單的投保人變更為自己。

如果張三要變更投保人，必須要其他被繼承人（張大、張二）放棄該保單的繼承權，或者張三將現金價值補給其他兄弟之后，才能變更投保人。

目前，主流的理財型大額保單，基本都有附帶萬能賬戶，萬能賬戶在投保時同時附加，與主險統(tǒng)一投被保人。

一般附加萬能賬戶的目的就是把生存金轉到賬戶享受賬戶的更高的收益。

這里要注意的是，生存金是給屬于被保險人的，而轉到萬能賬戶，則變成被保險人控制，那這賬戶里的資金是屬于投保人還是被保險人？

目前還沒有明確的法律規(guī)定，根據法理推定，大概率仍會屬于投保人。因為本質上賬戶的設立也是投保人在保險合同簽訂之前就做出的財產安排，既然決定將生存收益金轉入賬戶，也是符合其自主意識表示的。也就是說，一旦投保人去世，保單的資產定向傳承作用將無法實現！

而在現實中，很多保單的架構設計仍然是案例中的投、被保和受益人的設計。這將會對資產傳承帶來很大的不確定性，并且對于債務隔離作用也會起到極大的減弱作用（投保人無法對抗債務風險）。

那這種情況如何解決？

我的建議：先明確保單的目的是定向傳承，還是做資產的合理配置。

如果是定向傳承，那可以從以下幾個方面來解決投保人去世給保單帶來的傳承失敗問題。

1、及時變更投保人。可以提前將投保人變更為被保險人，這樣就從根本上解決了這個問題。

那變更投保人之后的保費交費如何解決？原投保人可以把保費贈與給現投保人，這屬于資產所有人對資產的合法處分，不會影響到遺產的分配。

2、設立保單遺囑。在投保后，盡快設立一個保單遺囑，注明投保人去世后，變更投保人為被保險人。

寫在最后，保單投、被保人的合理設計是實現“避債”、定向傳承等一切目的實現的前提，要盡量在投保時就做好設計，以免意外發(fā)生，導致保單的價值不能實現。