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王某在2018年12月為其女兒投保了國(guó)壽福、康悅醫(yī)療等7份保險(xiǎn)。

很不幸，被保險(xiǎn)人在2018年12月至2019年12月期間，患上了非霍奇金淋巴瘤。

保險(xiǎn)公司于2020年3月分別賠付了14.48萬醫(yī)保保險(xiǎn)金和30萬重大疾病保險(xiǎn)金。

在理賠完之后，保險(xiǎn)公司對(duì)其他未終止的合同以被保險(xiǎn)人已患有不符合投保條件的疾病解除了保險(xiǎn)合同。

看到這里各位客官是不是覺得很平常，保險(xiǎn)公司干的沒有錯(cuò)的，賠都賠了，這不就結(jié)案了嗎？

因?yàn)檫€有2個(gè)關(guān)鍵事實(shí)：

一是2019年12月的時(shí)候，保險(xiǎn)公司通過系統(tǒng)扣了王某新一保單年度（2019年12月至2020年12月）的保費(fèi)；

二是被保險(xiǎn)人在2019年12月之后又產(chǎn)生了6.3萬的醫(yī)療支出。

看到這里，你可能會(huì)有一個(gè)疑問：為什么出險(xiǎn)要理賠了還要扣保費(fèi)？這不合理啊！

雖然判決書沒寫明原因，但保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)都是通過銀行系統(tǒng)代扣，我認(rèn)為主要是當(dāng)時(shí)案件尚未結(jié)案理賠，系統(tǒng)并不知曉，到期就自動(dòng)代扣了保費(fèi)。

保險(xiǎn)公司雖然在解除保險(xiǎn)合同之后，把系統(tǒng)代扣的5175元保費(fèi)返還了投保人，但是投保人認(rèn)為：

1、保險(xiǎn)合同的成立，以要約和承諾為條件，不以交付保險(xiǎn)單或憑證為條件，而投保人已經(jīng)按照約定交付了保險(xiǎn)費(fèi)，不管保險(xiǎn)公司是否出具保單不影響合同的成立。所以要對(duì)2019年12月之后的6.3萬元進(jìn)行賠償。

簡(jiǎn)單說就是收了錢合同就成立了，就要賠償新一年度醫(yī)療費(fèi)。

2、雖然保險(xiǎn)公司進(jìn)行了賠償，但賠償?shù)氖巧弦粋€(gè)保單年度（2018年12月至2019年12月）的保險(xiǎn)事故，而新一年度的保險(xiǎn)是否生效和賠償，和上一年度無關(guān)。

簡(jiǎn)單說就是去年的理賠和今年木關(guān)系，兩碼事。

投保人的觀點(diǎn)有道理嗎？有道理。

但是曲解了保險(xiǎn)法第13和14條的法條。

首先，之前的保險(xiǎn)合同是沒有任何問題的，正常生效。

但是在發(fā)生理賠之后，保險(xiǎn)合同的效力已經(jīng)發(fā)生了變化，部分合同因?yàn)槔碣r而終止（約定的30萬賠償金已經(jīng)賠償了，合同自然終止），部分合同因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人已經(jīng)患有不符合投保的疾病而不能成立。

也就是說，雖然投保人已經(jīng)付了新的保單年度的保費(fèi)，但是合同是已終止和待確認(rèn)的。

而保險(xiǎn)公司在理賠之后也第一時(shí)間做出了解除合同通知書，也就意味著合同沒有生效。

既然沒有生效，那就不存在理賠。

其實(shí)，這個(gè)案子本身不復(fù)雜，但是卻前后經(jīng)歷一審、二審，最終二審仍然維持了一審的判決結(jié)果，判決不需要賠償。

這個(gè)案件也讓我們感慨萬千，現(xiàn)實(shí)中聽到的都是要求退保的糾紛，這個(gè)反而是要求確認(rèn)保險(xiǎn)關(guān)系，要求判定合同繼續(xù)有效。

讓我想起了一句話：保險(xiǎn)是到了用時(shí)永遠(yuǎn)嫌少的一個(gè)東西。