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今天，想從一個(gè)帶病投保，保險(xiǎn)公司卻被判理賠的案例說開去。

（2018）蘇03民終7874號(hào)

張某，2012年3月因上縱膈腫瘤入院治療，4月出院。2013年2月，張某在A保險(xiǎn)公司處投保重大疾病保險(xiǎn)，并未告知其手術(shù)和病史情況。

2017年8月，張某因精原細(xì)胞腫瘤入院治療，并向A公司進(jìn)行索賠。A公司一查，好家伙，2012年就患腫瘤了，不如實(shí)告知，不賠。

于是，張某就把保險(xiǎn)公司告上法庭了。至于結(jié)果，前面已經(jīng)說了，保險(xiǎn)公司被判賠償。

法院判決的依據(jù)很簡單，就是保險(xiǎn)法16條第3款內(nèi)容（也就是大家常說的“2年不可抗辯條款”），該條款是這么規(guī)定的：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

法院認(rèn)為：被保險(xiǎn)人前后兩次所患疾病并非同一種，并且保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立超過2年，保險(xiǎn)公司的合同解除權(quán)已經(jīng)消滅。既然沒有解除權(quán)，那就要給付賠償金。

看到這里，你可能會(huì)有點(diǎn)疑惑，那如果被保險(xiǎn)人前后兩次所患疾病是同一種呢，那還賠付嗎？

（2018）內(nèi)04民終4415號(hào)

張某，2012年11月因顱內(nèi)細(xì)胞膠質(zhì)瘤手術(shù)，好轉(zhuǎn)后出院。2014年12月，張某在B保險(xiǎn)公司投保重大疾病保險(xiǎn)。

2017年11月，張某因顱內(nèi)細(xì)胞膠質(zhì)瘤復(fù)發(fā)入院，后申請(qǐng)理賠，B公司以未如實(shí)告知拒賠。

法院會(huì)怎么判？既未如實(shí)告知，還是同一種疾病，這下還能賠？

還真判賠！

法院的理由同樣簡單：2年不可抗辯條款。

看到這里，你是不是覺得，這個(gè)2年不可抗辯太厲害了，撐過2年，保險(xiǎn)公司都會(huì)賠，以后買保險(xiǎn)，根本不用管它個(gè)啥如實(shí)告知了，不如實(shí)告知也會(huì)賠！只要撐過2年，保險(xiǎn)公司就得賠！

作為保險(xiǎn)投保人，當(dāng)然希望這樣，最好是買了保險(xiǎn)第二天就能賠。

但是，這里咱得講講但是了。

如果都像前面兩個(gè)案例一樣的情況，相信很快保險(xiǎn)公司都會(huì)倒閉破產(chǎn)。沒法玩啊，保險(xiǎn)公司不是和風(fēng)險(xiǎn)、概率斗爭了，變成和確定的疾病能不能撐過2年斗爭了。那還叫啥保險(xiǎn)，作為射幸合同代表的保險(xiǎn)合同將會(huì)成為一個(gè)笑話。

所以，現(xiàn)在灑家將為大家?guī)淼谌齻€(gè)案例。

2015年最高人民法院公布了一批典型案例，其中有一個(gè)就是關(guān)于2年不可抗辯條款的案例：

陳某，2010年8月因右肺腺癌入院治療，在出院后，向C保險(xiǎn)公司投保了終壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

2014年3月，陳某再次以右肺腺癌入院治療，不久因病去世。后陳某家人向保險(xiǎn)公司理賠未果后提起訴訟。

法院認(rèn)為，陳某未如實(shí)告知，主觀惡意明顯，不屬于《保險(xiǎn)法》第16條第三款抗辯權(quán)，判決不予賠償。

不僅沒賠，最高院還把這個(gè)案例在其公報(bào)上進(jìn)行公布，為啥，就是想去遏制這種不誠信的惡意投保行為，規(guī)范保險(xiǎn)秩序。

看到這里，相信你已經(jīng)懵了這到底能賠還是不能賠，咋同樣的一個(gè)法條，不同的法院還有不同的判決呢？

根源就在于法官的自由裁量權(quán)！因?yàn)椴煌姆ü俑鶕?jù)具體的案例在適用該法條上有不同的解讀。

雖然針對(duì)保險(xiǎn)法，已經(jīng)出了四個(gè)司法解釋（后續(xù)灑家也會(huì)逐一給大家在保險(xiǎn)法注釋板塊逐一解讀），但是對(duì)16條第三款并未進(jìn)行解釋。

也就是說，沒有更進(jìn)一步的解釋和舉例，只有一個(gè)法條。既然這樣，在具體適用上，就會(huì)有不同的理解。

并且，我國并非判例法國家，之前的判例并不能成為新的案件審理的根據(jù)，所以，才出現(xiàn)了基本相同的兩個(gè)案子會(huì)有截然不同的判決的情況。

正因?yàn)槿绱?，網(wǎng)上才會(huì)出現(xiàn)觀點(diǎn)截然不同的“磚家”，互相吵來吵去。吵的大多數(shù)人都搞不清楚：到底2年不可抗辯條款在什么時(shí)候有用，到底怎么用。

本來就夠迷糊的了，看完這幾個(gè)案例是不是更迷糊了。不要緊，關(guān)于2年不可抗辯權(quán)，接下來，咱用一張圖來展示，相信看完就完全清楚了（看不清楚，點(diǎn)開看大圖）

從圖中，可以看出，即使沒有如實(shí)告知，也有三種情況可能獲得理賠：

1、非投保人簽名等情況；2、兩年內(nèi)發(fā)生事故，但是保險(xiǎn)公司未在30天內(nèi)行使解除權(quán)的；3、兩年之后發(fā)生保險(xiǎn)事故（有可能獲得理賠）。

但是，在目前的銀保監(jiān)強(qiáng)監(jiān)管下，保險(xiǎn)公司的合規(guī)管控也在不斷加強(qiáng)。不僅需要投保人本人簽名，還會(huì)通過回訪電話等反復(fù)確認(rèn)，所以，再出現(xiàn)保險(xiǎn)公司有瑕疵的情況是幾乎不可能了。

同時(shí)，由于保險(xiǎn)法第23條有對(duì)保險(xiǎn)公司接到被保險(xiǎn)人或者受益人賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求時(shí)，要在30日內(nèi)做出核定。所以，只要真的出現(xiàn)不如實(shí)告知的情況，30天內(nèi)保險(xiǎn)公司將會(huì)依法行使其合同解除權(quán)。

行使解除權(quán)有啥后果？咱在這里貼下保險(xiǎn)法第16條的全部條款，供大家參考。

第十六條?訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

如果故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不僅不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任還不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

也就是說，故意不告知，會(huì)竹籃打水一場空。這也是對(duì)主觀惡意騙保的相應(yīng)“懲罰”。

而對(duì)重大過失未如實(shí)告知的，僅退還保險(xiǎn)費(fèi)。

講到這里，咱再回到最開始三個(gè)案例，雖然我們的結(jié)論是即使未如實(shí)告知，只要超過兩年就可能會(huì)獲得理賠。

那是不是就鼓勵(lì)投保人都故意不如實(shí)告知帶病投保？

大錯(cuò)特錯(cuò)。對(duì)于故意不如實(shí)告知的投保人，有三個(gè)“致命”風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

一是不能確保2年內(nèi)不會(huì)發(fā)生疾病、不去醫(yī)院治療。

二是保險(xiǎn)公司可能在2年內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人健康狀況進(jìn)行再次核查，一旦發(fā)現(xiàn)不如實(shí)告知、帶病投保，可以行使解除合同的權(quán)利。

三是就算撐過了兩年，按照法院判決的情況來看，也有可能無法獲得理賠。

我們?cè)賮硭伎迹簽槭裁匆I保險(xiǎn)？是為將來可能發(fā)生的的不確定性做確定性的規(guī)劃和準(zhǔn)備，是用來抵御風(fēng)險(xiǎn)的。如果不如實(shí)告知，那就是用不確定性上再加上一個(gè)賭注！真的要不得。

早日投保，誠信投保，才是保險(xiǎn)的正確打開方式。