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“又一假保險遭叫停！監(jiān)管出手整頓特藥險”

“財險部喊停藥轉(zhuǎn)保，揭開又一款假保險的真目面”

這兩天類似這樣的標(biāo)題充斥各大媒體，非常吸睛，但是實際上歪曲了真相，夸張了事實，給行業(yè)帶來不利影響。事實上，正規(guī)保險公司銷售的，經(jīng)備案且已銷售多年的保險產(chǎn)品，無論如何不可能是”假保險“。

據(jù)中國銀行保險報8月9日文章，最近銀保監(jiān)會財險部下發(fā)《關(guān)于部分財險公司短期健康保險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險的通報》（以下簡稱《通報》），要求財險公司不得開展不符合保險原理的短期健康險業(yè)務(wù)。

通知稱：分公司與擁有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技公司、保險經(jīng)紀(jì)公司關(guān)聯(lián)公司的相關(guān)業(yè)務(wù)集群開展合作過程中，用特定藥品團體醫(yī)療保險方式承?？蛻粢蛞汛_診疾病發(fā)生的后期藥品治療費用。

在實際業(yè)務(wù)承保中，公司通過將等待期設(shè)置為0天、將保險責(zé)任終止條件設(shè)置為給付一次等方式迎合業(yè)務(wù)模式需求，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風(fēng)險管理環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)持續(xù)虧損。

可見，通知要求對不符合要求的公司（產(chǎn)品）進(jìn)行相關(guān)的自查整改，管理層的良苦用心在于提高財險公司經(jīng)營短期健康險控費能力和風(fēng)險管理能力，相關(guān)媒體斷章取義，給所有特藥保險扣上了”假保險”的帽子。

“醫(yī)（醫(yī)療）+藥（醫(yī)藥）+保（保險）”的健康生態(tài)閉環(huán)是近些年來短期健康險探索的新模式，該模式發(fā)揮多方優(yōu)勢，降低患者財務(wù)成本，并讓他們享受到便捷的就醫(yī)服務(wù)以及動態(tài)的健康管理服務(wù)。

據(jù)了解，目前慢性病負(fù)擔(dān)占總衛(wèi)生資源的70%，隨著老齡化的日益嚴(yán)重，這一問題將越來越突出。創(chuàng)新模式，慢性藥保險有廣闊的市場前景。

部分中小險企抓住機遇，開發(fā)了不同各類的特藥類保險產(chǎn)品，取得不錯的業(yè)務(wù)，同時也推廣了公司品牌，鍛煉了隊伍，是彎道超車的成功案例。

從產(chǎn)品形態(tài)來看，一般來說保險責(zé)任不僅包括特藥費用保險金，還包括了藥品不良反應(yīng)住院保險金等責(zé)任，此外，會提供一定次數(shù)的免費送藥服務(wù)等健康管理增值服務(wù)。

該類產(chǎn)品也較受市場歡迎。據(jù)了解，部分中小公司該類產(chǎn)品銷售額情況較好，單個公司年保費量達(dá)幾十億，但是否存在通知里存在的問題，目前不得而知。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，保險的銷售思路也在變化，保險的邊界慢慢被打破。比如齒科類保險產(chǎn)品，很多消費者看中的不是意外造成的牙齒損害的或有風(fēng)險，而是窩溝封閉等剛性支出的成本經(jīng)濟性。

我們也注意到某大公司在推薦家財險的時候，以贈送的家政增值服務(wù)為銷售賣點。這些新型的產(chǎn)品和銷售方式適逢互聯(lián)網(wǎng)的潮流，給予消費者保險服務(wù)的同時，拓寬了業(yè)務(wù)邊界，提高了保險覆蓋面。

這些，都迎合了“把保險銷售變成保險服務(wù)”的趨勢。

當(dāng)然保險是一個特殊的商品，需要符合保險原理。同樣，在這個基礎(chǔ)上，保險產(chǎn)品和保險銷售需要創(chuàng)新，需要更貼合市場的需求和行業(yè)發(fā)展的趨勢。盲目的創(chuàng)新和頑固的守舊都不利于行業(yè)的發(fā)展。