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每個(gè)保險(xiǎn)消費(fèi)者都會(huì)關(guān)心自己的保險(xiǎn)到底靠不靠譜。

尤其是保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)「惡意拒賠」？一般能「賠多少錢(qián)」？哪些疾病是「高發(fā)重疾」？「男性/女性」買(mǎi)保險(xiǎn)都要注意什么？

為了解答這一些問(wèn)題，四寶整理分析了32家人身險(xiǎn)公司發(fā)布的2020年理賠半年報(bào)。

接下來(lái)，四寶就帶大家全面解讀這些問(wèn)題：

• 理賠半年報(bào)核心數(shù)據(jù)解讀

• 重疾險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)及常見(jiàn)疾病解讀

• 壽險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)及身故原因解讀

• 理賠半年報(bào)啟示

一、理賠半年報(bào)核心數(shù)據(jù)

先看32家險(xiǎn)企理賠半年報(bào)中，總賠付金額、總賠付件數(shù)、理賠賠付率、理賠時(shí)效四項(xiàng)核心數(shù)據(jù)如下：

圖一：按總賠付金額排序

1、總賠付金額、總賠付件數(shù)

和歷史同期數(shù)據(jù)相比，大多數(shù)險(xiǎn)企理賠金額、理賠件數(shù)均有所增長(zhǎng)。

其中，上半年賠付金額最高的是中國(guó)人壽，上半年總賠付金額210億元，總賠付件數(shù)670萬(wàn)件，客戶理賠獲賠率達(dá)到99.5%。

排名第2的是平安人壽，上半年賠付總金額151億元，賠付件數(shù)169萬(wàn)件。

接下來(lái)，依次是太平洋人壽、新華保險(xiǎn)、太平人壽、中國(guó)人保壽險(xiǎn)、泰康人壽，總賠付金額前7位與所謂保險(xiǎn)公司「老七家」神同步。

2、理賠獲賠率

大家最為關(guān)心的數(shù)據(jù)就是理賠獲賠率。

該項(xiàng)指標(biāo)共有19家公司公布。無(wú)論是大家耳熟能詳?shù)乃^「大公司」，還是名不見(jiàn)經(jīng)傳的「小公司」，理賠獲賠率最低也在96%以上。

3、理賠時(shí)效

在公布理賠時(shí)效的16家公司中，理賠時(shí)效多為1-2天。

值得一提的是，很多公司都提供閃賠、快賠、智能核賠等快速理賠服務(wù)。

對(duì)于小額件出險(xiǎn)，客戶無(wú)需專(zhuān)門(mén)到門(mén)店辦理理賠，只需要線上提交報(bào)案審核，理賠款最快秒速到賬，給客戶帶來(lái)友好快捷的服務(wù)體驗(yàn)。

這里還有一個(gè)定心丸，根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定：

“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外?！?/section>

也就是說(shuō)，即使理賠情況極端復(fù)雜，保險(xiǎn)公司也不會(huì)拖到一個(gè)月還不給理賠結(jié)論。

二、重疾險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)及常見(jiàn)疾病

在人身險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)是核心險(xiǎn)種之一，它有著補(bǔ)償「收入損失」和「治療康復(fù)」費(fèi)用的作用。

所以，重疾險(xiǎn)理賠分析是本文的重頭戲：

1、重疾險(xiǎn)件均理賠

32家保險(xiǎn)公司的理賠半年報(bào)中，共有20家公司公布了重疾險(xiǎn)件均理賠金額相關(guān)信息：

注:按從高到低排序

可以看到，只有弘康人壽、瑞泰人壽、信美相互的重疾件均理賠金額超過(guò)20萬(wàn)。

中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、民生人壽、中意人壽、恒大人壽、泰康人壽、中英人壽等8家公司的件均理賠不到10萬(wàn)元。

雖然有老牌公司歷史保單保額低的客觀因素，但傳統(tǒng)的返還型重疾險(xiǎn)捆綁責(zé)任多，重疾和壽險(xiǎn)責(zé)任「共享保額」，整體保費(fèi)奇高，保障杠桿低，即使是新保單，保額也普遍不足。

眾所周知，目前重大疾病的治療、康復(fù)費(fèi)用越來(lái)越高，遠(yuǎn)不是三五萬(wàn)元就能解決。

四寶一直強(qiáng)調(diào)「買(mǎi)重疾險(xiǎn)就是買(mǎi)保額」，保額至少達(dá)到30萬(wàn)。

只有保額充足，在重大疾病風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，我們才有足夠的底氣去面對(duì)。

如何解決保費(fèi)預(yù)算和保額之間的沖突？

四寶推薦像百年康惠保、光大永明健康無(wú)憂A、大家超惠保這樣，性?xún)r(jià)比超高的純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

這些產(chǎn)品關(guān)注重疾保障，杠桿價(jià)值大，保障期限靈活，保費(fèi)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的返還型重疾險(xiǎn)，非常適合預(yù)算有限的年輕人。

舉個(gè)例子：30周歲女性，50萬(wàn)純重疾保額，30年繳費(fèi)，如果選百年康惠保保至終身，一年保費(fèi)只需要4100元，如果保至70歲，保費(fèi)只需2200元。

2、高發(fā)重疾一覽

在重疾險(xiǎn)理賠中，哪些疾病理賠占比最高？

四寶整理了18家公司的高發(fā)重疾及理賠占比：

注：按圖一總賠付金額排序

無(wú)論是像中國(guó)人壽、平安人壽這樣的老牌公司，還是其它新興公司，惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病，都占據(jù)了重疾理賠的前三位，它們?cè)?/span>重疾理賠中合計(jì)占比超過(guò)80%。

其中，惡性腫瘤占比最高，達(dá)到65%的水平。三大高發(fā)心腦血管疾病分別是急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重冠心病，合計(jì)占比15%左右。

需要說(shuō)明的是，這一共4種疾病都是國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)必保的病種。

所以挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，不管是保100種重疾，還是保120種重疾，其差異都可以忽略，多出的數(shù)字一般都是營(yíng)銷(xiāo)噱頭。

3、高發(fā)惡性腫瘤一覽

一向刨根問(wèn)底兒的四寶從三個(gè)維度整理了高發(fā)惡性腫瘤數(shù)據(jù)：

①男性高發(fā)惡性腫瘤

注：按圖一總賠付金額排序

中國(guó)男性的五大高發(fā)惡性腫瘤分別是：肺癌、腸癌、甲狀腺癌、肝癌、胃癌。

這五大病種在惡性腫瘤理賠中占比超過(guò)60%。

②女性高發(fā)惡性腫瘤

注：按圖一總賠付金額排序

中國(guó)女性的五大高發(fā)惡性腫瘤分別是：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌、腸癌。

這五大病種在惡性腫瘤理賠中占比超過(guò)70%。

③兩性高發(fā)惡性腫瘤

注：按圖一總賠付金額排序

在公布的兩性惡性腫瘤理賠數(shù)據(jù)中，甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌最為高發(fā)，以上惡性腫瘤理賠數(shù)據(jù)也和世界衛(wèi)生組織發(fā)布的《Globocan 2012》基本契合。

國(guó)人惡性腫瘤的高發(fā)，證明了「定期體檢」和「腫瘤篩查」的重要性。

在日常生活中，女性更要更加關(guān)愛(ài)婦科健康，男性不僅需要注意飲食習(xí)慣 ，戒煙戒酒也是非常必要的。

此外，銀保監(jiān)會(huì)6月發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（公開(kāi)征求意見(jiàn)稿）》將原屬于惡性腫瘤（重疾）的TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌劃入輕癥。

甲狀腺癌Ⅰ期在甲狀腺重疾理賠中占比超過(guò)80%，如果在意這次變化，可以考慮投?，F(xiàn)行版本的重疾險(xiǎn)。

不過(guò)，該分期甲狀腺癌本身就易發(fā)現(xiàn)、易治療，且治療費(fèi)用很低。

將它從重疾劃入輕癥，一來(lái)保障降級(jí)對(duì)大部分人影響并不是很大，二來(lái)保險(xiǎn)公司也會(huì)因此降低重疾險(xiǎn)定價(jià)。

所以，四寶認(rèn)為不必只是因?yàn)檫@次新規(guī)而特意購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。

4、高發(fā)輕癥一覽

國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)設(shè)置輕癥責(zé)任的時(shí)間不長(zhǎng)，理賠基數(shù)較小，只有少數(shù)幾家公司公布了相關(guān)數(shù)據(jù)。

四寶不僅整理了中國(guó)人保壽險(xiǎn)、華夏人壽、信泰人壽今年公布的輕癥數(shù)據(jù)，還把去年公布輕癥數(shù)據(jù)的泰康人壽納入統(tǒng)計(jì)：

注：按圖一總賠付金額排序

可以看到，輕微腦中風(fēng)、原位癌、極早期的惡性腫瘤、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、不典型心梗、缺血性心臟病（含冠心?。┦菐状蟪Ｒ?jiàn)輕癥風(fēng)險(xiǎn)因素。

在這輪的重疾險(xiǎn)修訂中，并沒(méi)有把原位癌劃入輕度疾病（輕癥）責(zé)任。

很多人擔(dān)心未來(lái)重疾險(xiǎn)輕癥是不是就不賠原位癌了？

這里，四寶解釋一下：這次重疾修訂只是沒(méi)把原位癌納入輕癥，但仍然允許保險(xiǎn)公司自行將原位癌納入輕癥責(zé)任。

三、壽險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)及身故原因解讀

在四大人身險(xiǎn)中，壽險(xiǎn)是唯一可以解決身故或全殘后「家庭責(zé)任」和「資產(chǎn)傳承」問(wèn)題的險(xiǎn)種。

然而，國(guó)人的壽險(xiǎn)保額普遍不足，大多在10萬(wàn)以下的水平。

1、壽險(xiǎn)件均理賠

在公布數(shù)據(jù)的16家公司中，僅有信美相互、瑞泰人壽的身故件均理賠金額超過(guò)30萬(wàn)：

注:按從高到低排序

其中，有12家身故件均理賠低于10萬(wàn)元。

很難想象，當(dāng)一個(gè)家庭頂梁柱突然離世，一張壽險(xiǎn)保單如果只能賠不到10萬(wàn)塊，對(duì)一個(gè)家庭能起到多大的幫助？

2、身故原因一覽

在身故理賠中，疾病身故占比超過(guò)75%，意外身故則是次要因素：

注：按圖一總賠付金額排序

在疾病身故中，惡性腫瘤身故占比最高。

意外身故的四大殺手是：交通事故、溺水、高墜、顱腦損傷。

比起只能賠意外事故的意外險(xiǎn)，既能賠疾病又能賠意外的壽險(xiǎn)可以全方位解決身故保障問(wèn)題。

3、壽險(xiǎn)理賠啟示

國(guó)人的壽險(xiǎn)保額低，主要是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的壽險(xiǎn)一般是以「終身壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)捆綁」的形式進(jìn)行銷(xiāo)售，這類(lèi)產(chǎn)品保費(fèi)高昂，普通家庭很難承受得起。

結(jié)果就是消費(fèi)者只能花大價(jià)錢(qián)，買(mǎi)低保額。

如果選擇可以單獨(dú)銷(xiāo)售的定期壽險(xiǎn)，就能很好的解決這個(gè)問(wèn)題。

值得一提的是，線上銷(xiāo)售的高性?xún)r(jià)比定期壽險(xiǎn)非常多。比如華貴大麥2020定期壽險(xiǎn)、擎天柱定期壽險(xiǎn)2020、瑞泰瑞和2020、鼎城定海柱2號(hào)等，這些產(chǎn)品各有特色，能夠滿足年輕人的定期壽險(xiǎn)保障需求。

四寶本人購(gòu)買(mǎi)的定期壽險(xiǎn)是這樣的：

85后男性，100萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)，30年交，保30年，一年保費(fèi)1230元。

如果選擇100萬(wàn)保額的終身壽險(xiǎn)，一年保費(fèi)需要1萬(wàn)元以上。如果是捆綁了重疾責(zé)任的終身壽險(xiǎn)，保費(fèi)則超過(guò)2萬(wàn)元……

四、理賠半年報(bào)啟示

通過(guò)這些理賠數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)：各家保險(xiǎn)公司的理賠獲賠率均超過(guò)95%，時(shí)效性也很快。

保險(xiǎn)公司無(wú)論「大小」，還是「新老」，理賠都很靠譜。

只不過(guò)因?yàn)橐恢币詠?lái)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)「捆綁銷(xiāo)售」的產(chǎn)品導(dǎo)向問(wèn)題，忽視了市場(chǎng)的真實(shí)保障需求。

這導(dǎo)致大部分公司銷(xiāo)售的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)保額不足，件均理賠金額普遍在10萬(wàn)元以下，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的幫助可以說(shuō)是「杯水車(chē)薪」，使保險(xiǎn)自身的價(jià)值嚴(yán)重縮水。

對(duì)于大多數(shù)事業(yè)正處于起步階段的80后、90后，選擇50萬(wàn)保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，搭配百萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)，再加一份保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年保費(fèi)3000-7000元，就能買(mǎi)到非常充足的人身保障，這樣的保費(fèi)水平也不會(huì)影響到生活品質(zhì)。

如果預(yù)算充裕，除了前面提到的3款純重疾險(xiǎn)，昆侖健康保2.0、康惠保旗艦版等產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障更到位。

在重疾險(xiǎn)高發(fā)疾病中，惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病占比最高。

其中，惡性腫瘤中甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌占比最高。心腦血管疾病中急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重冠心病占比最高。

如果預(yù)算非常充足，考慮到惡性腫瘤本身就容易復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，心腦血管疾病也易復(fù)發(fā)，在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，可以選擇能附加惡性腫瘤多次賠付、心腦血管疾病二次賠付責(zé)任的產(chǎn)品。

比如康惠保2.0、信泰超級(jí)瑪麗2號(hào)max，這兩款產(chǎn)品的二次賠付間隔期短，心腦血管疾病病種覆蓋合理，性?xún)r(jià)比也不錯(cuò)。

還有一點(diǎn)，在公開(kāi)數(shù)據(jù)中，男性心腦血管疾病發(fā)病率高于女性，女性惡性腫瘤發(fā)病率高于男性。所以在具體選擇產(chǎn)品時(shí)，兩性的保障側(cè)重點(diǎn)也有所不同。

小結(jié)

保險(xiǎn)公司不會(huì)惜賠、錯(cuò)賠，也不會(huì)濫賠。

作為消費(fèi)者，只要在投保時(shí)做到「如實(shí)告知」，出險(xiǎn)情況符合保險(xiǎn)責(zé)任的理賠條件，無(wú)論是買(mǎi)哪家公司的產(chǎn)品，都會(huì)順利獲得理賠。

數(shù)據(jù)來(lái)源：32家保險(xiǎn)公司2020年理賠半年報(bào)

數(shù)據(jù)解釋?zhuān)?/strong>未公布的數(shù)據(jù)用“/”代替

封面圖片：mohamed Hassan@Pixabay