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2022年4月6日，加拿大保險服務(wù)監(jiān)管組織（“CISRO”）通過了《保險中介機(jī)構(gòu)行為原則》（“原則”）。與該公告一起，安大略省金融服務(wù)監(jiān)管局（“FSRA”）還宣布了其關(guān)于保險中介行為原則的指南草案（“擬議指南”）的咨詢程序。這篇文章主要關(guān)注FSRA擬議指南。

CISRO的最終原則

正如我們在2021年關(guān)于草案版本的帖子中指出的那樣，這些原則補(bǔ)充了CISRO和加拿大保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)委員會的2018年客戶公平待遇指南（“FTC指南”），并與國際保險業(yè)協(xié)會的保險核心原則18和19保持一致。保險監(jiān)督員（“IAIS”）。正如我們當(dāng)時所指出的，《原則》提出了CISRO對保險中介機(jī)構(gòu)的期望，可概括如下：

1.遵守所有適用的法律、法規(guī)、規(guī)則和準(zhǔn)則；

2.把客戶的利益放在自己的利益之上；

3.識別、披露和管理利益沖突；

4.提供適合每個客戶披露的情況的客觀、準(zhǔn)確和徹底的建議；

5.清晰易懂地披露和解釋與客戶決策相關(guān)的信息；

6.披露有關(guān)產(chǎn)品促銷的所有必要和適當(dāng)?shù)男畔ⅲ?

7.及時、公平地處理索賠、投訴和爭議；

8.采取適當(dāng)措施保護(hù)個人和機(jī)密信息，同時僅收集必要的信息，并將其僅用于客戶同意的目的；

9.保持適當(dāng)水平的專業(yè)能力，包括參加繼續(xù)教育和培訓(xùn)課程，同時不超出自己的能力范圍；和

10.對員工和第三方承包商進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)督。

在CISRO的最終版本中，這些原則與草案版本實質(zhì)上相似。然而，有一些實質(zhì)性的變化：例如，草案在大多數(shù)原則中使用的“必須”在最終版本中被軟化為“預(yù)期”。另一個重大變化是，現(xiàn)在中介機(jī)構(gòu)在提供建議之前只“希望從客戶那里尋求適當(dāng)?shù)男畔ⅰ?，這與草案版本中提出的在這種情況下“必須尋求完整信息”的要求形成鮮明對比。

FSRA的建議指南

擬議指南闡述了FSRA對原則的解釋，并概述了其打算如何將其應(yīng)用于持牌財產(chǎn)和意外傷害、人壽和健康保險公司和中介機(jī)構(gòu)，以及服務(wù)提供商——例如P&C管理總代理(“MGA”)和第三方管理人員——以及某些未經(jīng)許可的中介機(jī)構(gòu)，例如銷售保險的旅行社、銀行和信用合作社員工。正如我們之前所討論的，F(xiàn)SRA已經(jīng)在其關(guān)于公平對待保險客戶的方法中更廣泛地采用了FTC指南，自2021年1月1日起生效。安大略省注冊保險經(jīng)紀(jì)人(RIBO)的成員也繼續(xù)受到RIBO和法規(guī)，以及RIBO已經(jīng)發(fā)布了自己的關(guān)于這些原則的指南。

與UDAP和其他現(xiàn)有行為規(guī)則的關(guān)系

FSRA的授權(quán)立法已經(jīng)禁止某些欺騙行為。該監(jiān)管計劃最近在FSRA的新不公平或欺騙性行為(“UDAP”)規(guī)則（于2022年2月1日提交部長批準(zhǔn)）中進(jìn)行了更新，我們之前已經(jīng)討論過。因此，這些原則補(bǔ)充了UDAP規(guī)則，（如FSRA所述）它們最終可能被合并到其中。

擬議指南對行業(yè)流程和實踐的影響

FSRA預(yù)計，一旦實施，擬議指南將以多種方式影響行業(yè)流程和實踐，包括：

● 分享和解釋：直接分銷保險的中介和保險公司應(yīng)該向他們的客戶分享和解釋這些原則。這將是安大略省的一項新義務(wù)。

● 自我評估：中介機(jī)構(gòu)、保險公司和行業(yè)參與者應(yīng)自我評估其政策、程序、教育/培訓(xùn)和行為準(zhǔn)則是否與《原則》保持一致。

● 對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督：保險公司和對中介機(jī)構(gòu)負(fù)有監(jiān)督義務(wù)的中介機(jī)構(gòu)應(yīng)讓這些中介機(jī)構(gòu)了解《原則》，包括將其納入教育或培訓(xùn)材料。

● 代理適用性篩選：這些原則將被添加到保險公司的工具包中，以遵守其在Reg下的義務(wù)。347/04以確保代表他們行事的代理人是合適的。正如FSRA所述，“保險公司的合規(guī)計劃應(yīng)經(jīng)過合理設(shè)計，以確保其代理人的行為通常與行為準(zhǔn)則保持一致?！?

● 投訴審核流程：保險公司和中介機(jī)構(gòu)在審核與員工或相關(guān)中介機(jī)構(gòu)行為相關(guān)的客戶投訴時，應(yīng)參考《原則》。

這些原則旨在以原則為基礎(chǔ)，允許保險公司和中介機(jī)構(gòu)在考慮到其運(yùn)營和活動的規(guī)模、性質(zhì)和復(fù)雜性的情況下，在如何實現(xiàn)擬議指南中的結(jié)果方面有一定的自由度。

擬議指南對FSRA流程和實踐的影響

FSRA的許可、監(jiān)督和投訴處理職能將考慮這些原則。正如擬議指南指出的那樣：

不遵守行為原則可能導(dǎo)致FSRA要求行業(yè)采取糾正措施的行為，或者FSRA可能會根據(jù)該法案、法規(guī)、FSRA規(guī)則或FSRA法案采取執(zhí)法行動……。

擬議指南提供了一些關(guān)于如何將原則納入其流程的示例：

● 確定許可的適用性：FSRA在確定個人和機(jī)構(gòu)層面的許可適用性時，可能會將遵守原則作為一個因素。

● 監(jiān)督：FSRA的有針對性的審查將識別不遵守原則的行為，并可能導(dǎo)致采取糾正措施或強(qiáng)制措施，例如補(bǔ)救計劃、對受影響客戶的補(bǔ)救、暫?；虺蜂N許可證、行政處罰或法院起訴等。

● 投訴處理：雖然中介和保險公司是客戶投訴的第一聯(lián)系人，但當(dāng)FSRA處理與中介行為相關(guān)的持續(xù)爭議時，它將根據(jù)原則評估該行為。FSRA還可能對保險公司的投訴處理流程進(jìn)行更全面的審查，這將考慮到《原則》和其他行為標(biāo)準(zhǔn)。

違反《原則》的行為示例

擬議指南的附錄B提供了FSRA通常認(rèn)為違反原則的行為示例的非詳盡列表：

● 代理人將保險合同歪曲為退休儲蓄工具；

● 代理向其客戶借款；

● 代理人謊稱已在其指示下銷售無證人實際銷售的保單；

● MGA向無執(zhí)照個人支付的傭金；

● MGA忽視通知保險公司明顯的中介不當(dāng)行為；

● 代理通過未經(jīng)FSRA許可的公司網(wǎng)站招攬業(yè)務(wù)；

● 代理人反復(fù)向同一客戶出售保單，一旦代理人收到傭金，他們就會終止保單；

● 同意擔(dān)任客戶遺產(chǎn)執(zhí)行人的代理人；

● 代理人是客戶保險單的受益人；和

● 代理人對他或她的許可申請或關(guān)于完成繼續(xù)教育課程的虛假陳述。