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來(lái)源：險(xiǎn)企高參

又一重磅監(jiān)管文件下發(fā)，大型險(xiǎn)企需發(fā)揮帶頭作用，不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)。

近日，銀保監(jiān)會(huì)再次下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱：《通知》）要求做好營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保。根據(jù)《通知》要求，各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保政策進(jìn)行全面排查，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒?；蛲涎映斜＝粡?qiáng)險(xiǎn)行為。

《險(xiǎn)企高參》了解到，從去年開(kāi)始，就有不少消費(fèi)者反映：“跑斷腿”也買不到交強(qiáng)險(xiǎn)。在拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)的案例中，拒絕承保的理由千花百樣，甚至原是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的幾家險(xiǎn)企竟然開(kāi)始互相介紹“生意”。

被拒保的大多都是讓險(xiǎn)企頭疼的業(yè)務(wù)，如出租車、大貨車、特種車之類營(yíng)運(yùn)車輛。這類車輛整體賠付率高，尤其是攪拌車和出租車的賠付率已經(jīng)突破了150%，承保虧損嚴(yán)重，因此各險(xiǎn)企都不愿意承保這類車輛。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)指出，保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展需要有一定的利潤(rùn)作為基礎(chǔ)，普遍虧損的局面顯然不利于行業(yè)的可持續(xù)。

堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，

大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用

2021年5月，銀保監(jiān)會(huì)向各地下發(fā)了《關(guān)于做好營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保有關(guān)監(jiān)管工作的通知》，隨后各地監(jiān)管也召集轄內(nèi)大型險(xiǎn)企組織專項(xiàng)會(huì)議，會(huì)議聽(tīng)取了各公司關(guān)于營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保情況匯報(bào)，通報(bào)了近幾個(gè)月轄內(nèi)特種車輛保險(xiǎn)承保舉報(bào)投訴情況等。

時(shí)隔7個(gè)月后，銀保監(jiān)會(huì)近日再次加碼向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

《通知》要求，各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保政策進(jìn)行全面排查，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒?；蛲涎映斜＝粡?qiáng)險(xiǎn)行為，立即調(diào)整在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標(biāo)等方面對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提高營(yíng)運(yùn)車輛承保積極性。

《險(xiǎn)企高參》了解到，從去年開(kāi)始，就有不少消費(fèi)者反映：“跑斷腿”也買不到交強(qiáng)險(xiǎn)。在拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)的案例中，拒絕承保的理由千花百樣。有些公司直接聲稱沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有的就比較“委婉”，對(duì)客戶表示紙質(zhì)保單用完了還沒(méi)有補(bǔ)，而電子保單則因?yàn)槟０迳形粗谱魍瓿啥鵁o(wú)法使用，總之就是辦不了。甚至原是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的幾家保險(xiǎn)公司竟然開(kāi)始互相介紹“生意”。

而被拒保的大多都是讓險(xiǎn)企頭疼的業(yè)務(wù)，如出租車、大貨車、特種車之類營(yíng)運(yùn)車輛。這類車輛整體賠付率高，尤其是攪拌車和出租車的賠付率已經(jīng)突破了150%，承保虧損嚴(yán)重，因此各險(xiǎn)企都不愿意承保這類車輛。但是此類車輛又事關(guān)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如果無(wú)法投保交強(qiáng)險(xiǎn)，則無(wú)法上路營(yíng)業(yè)，其重要性以及敏感性不容小覷。

需要注意的是，賠付率高并不代表著險(xiǎn)企可以拒保。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，保險(xiǎn)公司拒絕或者拖延承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

對(duì)于此次《通知》的發(fā)布，業(yè)內(nèi)資深人士指出，大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營(yíng)運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)營(yíng)運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

年內(nèi)17家險(xiǎn)企領(lǐng)罰單，

合計(jì)罰款超200萬(wàn)元

監(jiān)管部門發(fā)文規(guī)范同時(shí)，針對(duì)大型財(cái)險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的行為，頻頻開(kāi)出罰單。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年共有17家險(xiǎn)企分公司或支公司因拒交強(qiáng)險(xiǎn)承保領(lǐng)到罰單，機(jī)構(gòu)合計(jì)罰款達(dá)到217萬(wàn)元。涉及人保財(cái)、太保財(cái)、陽(yáng)光財(cái)、國(guó)壽財(cái)、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)等大型財(cái)險(xiǎn)公司。

需要注意的是，由于拒保交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)于險(xiǎn)企所帶來(lái)的利益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超因此受到的監(jiān)管處罰，所以有些險(xiǎn)企寧愿被罰款，也不愿意承保車強(qiáng)險(xiǎn)，甚至大型險(xiǎn)企帶頭違反監(jiān)管條例。日前，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在車險(xiǎn)綜改一周年座談會(huì)上指出，個(gè)別市場(chǎng)主體拒保情況改善不明顯，需要持續(xù)關(guān)注。

另外，歲末年關(guān)正是險(xiǎn)企沖刺年度業(yè)績(jī)的關(guān)鍵時(shí)刻。大家對(duì)效益的要求空前的高，所以業(yè)務(wù)可以有選擇，但是效益必須有保證。在此背景下，對(duì)于像營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保這種利潤(rùn)負(fù)貢獻(xiàn)的業(yè)務(wù)，普遍采取嚴(yán)控態(tài)度。

業(yè)內(nèi)專業(yè)人士向險(xiǎn)企高參介紹，“可以看到，近期被處罰的都是一些大的保險(xiǎn)公司，且在行業(yè)具有一定的代表性。監(jiān)管層的意思也很明顯，就通過(guò)對(duì)這些大險(xiǎn)企‘開(kāi)刀’，表達(dá)了對(duì)險(xiǎn)企拒絕承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)這一不良現(xiàn)象的重視，同樣對(duì)其他保險(xiǎn)公司起到了‘震懾’的作用”。

交強(qiáng)險(xiǎn)貼錢承保成為常態(tài)，

險(xiǎn)企有苦難言

險(xiǎn)企何為對(duì)于運(yùn)營(yíng)車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)投保避之不及呢？

數(shù)據(jù)顯示，“交強(qiáng)險(xiǎn)”頭10年累計(jì)虧損194億元，2013年開(kāi)始才盈虧基本平衡，不過(guò)這個(gè)險(xiǎn)種始終沒(méi)擺脫承保虧損的泥淖。在2017年打平，2018和2019年微利，預(yù)計(jì)2021年又將遁入虧損周期。

因此，在保險(xiǎn)公司眼中，交強(qiáng)險(xiǎn)很沒(méi)“錢景”。多年虧損讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸情緒，違規(guī)拒保時(shí)有發(fā)生。入不敷出的情況下，保險(xiǎn)公司服務(wù)打折、拖賠惜賠，也就成了常態(tài)。

“現(xiàn)在險(xiǎn)企的日子太難過(guò)了?！庇袠I(yè)內(nèi)人士直言，“車險(xiǎn)綜改前，營(yíng)運(yùn)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率高，還可以勉強(qiáng)用商業(yè)險(xiǎn)兜住。但現(xiàn)在車險(xiǎn)綜改后，交強(qiáng)險(xiǎn)限額提高，賠付率更上一層樓，單看營(yíng)業(yè)性車輛的賠付率已經(jīng)高的不見(jiàn)天際，攪拌車和出租車甚至已經(jīng)突破了150%，貼錢承保成為常態(tài)?！?

上述人士進(jìn)一步指出，趨利性是企業(yè)的屬性之一，險(xiǎn)企的首要目的也是“活下去”，正常、科學(xué)且合理，沒(méi)必要給保險(xiǎn)行業(yè)披上各種神圣的戰(zhàn)袍。從另一個(gè)角度看，這也是一種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的體現(xiàn)，也是一種對(duì)股東負(fù)責(zé)的態(tài)度。

《險(xiǎn)企高參》以為，交強(qiáng)險(xiǎn)的承保虧損，根源在于經(jīng)營(yíng)模式“擰巴”以及車險(xiǎn)費(fèi)率的區(qū)域性失衡?！把蛎鲈谪i身上”，低風(fēng)險(xiǎn)人群為高風(fēng)險(xiǎn)人群埋單。以北京為例，私家車出險(xiǎn)率在14%-16%之間、自卸貨車這類營(yíng)運(yùn)車輛的出險(xiǎn)率在20%-30%，而南方賠付數(shù)據(jù)普遍多于北方，部分地區(qū)賠付率甚至可能達(dá)到300%以上。

事實(shí)上，這又何嘗不是暴露出目前交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的弊端。想要解決這種矛盾，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率應(yīng)該更加靈活多元外，也要要靠市場(chǎng)化手段，根據(jù)不同車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況，使費(fèi)率差異化，用合理的定價(jià)來(lái)反映風(fēng)險(xiǎn)，那么拒保的情況就會(huì)少。

業(yè)內(nèi)指出，保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展需要有一定的利潤(rùn)作為基礎(chǔ)，普遍虧損的局面顯然不利于行業(yè)的可持續(xù)。但是，交強(qiáng)險(xiǎn)的問(wèn)題，單靠保險(xiǎn)業(yè)自身難以解決。希望相關(guān)問(wèn)題能引起全社會(huì)的關(guān)注，早點(diǎn)做出更可持續(xù)、更合理的制度設(shè)計(jì)。