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作者：王瑯

編輯：邢莉

來源：險企高參

在剛剛過去的10月，共有4家險因拒保機動車交通事故責(zé)任強制保險（簡稱：交強險）而遭監(jiān)管處罰。

具體來看，平安財險、國壽財險、華安財險、人保財險均因拒絕承保交強險被罰。其中平安財險、國壽財險被罰2次，平安財險被罰金額最多為22萬元。

交強險是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。

根據(jù)車險綜合改革方案，交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。在保險公司眼中，交強險很沒“錢景”。多年虧損讓保險機構(gòu)對交強險產(chǎn)生抵觸情緒，違規(guī)拒保時有發(fā)生。

業(yè)內(nèi)指出，財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需要行業(yè)有一定的利潤作為基礎(chǔ)，普遍虧損的局面不利于行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。希望相關(guān)問題能引起全社會的關(guān)注，早點做出更可持續(xù)、更合理的制度設(shè)計。

6起因拒絕承保交強險被罰，

涉及平安、國壽、華安和人保

10月，監(jiān)管部門連續(xù)對保險公司拒保交強險的行為開出罰單。

27日，銀保監(jiān)局披露，平安財險閩侯支公司，拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險，福建銀保監(jiān)局對其處以罰款12萬元。

同一天，銀保監(jiān)局另外一條公開行政處罰顯示，國壽財閩侯縣支公司，也被福建銀保監(jiān)局處以罰款10萬元。原因和平安財險閩侯支公司一樣，因公司拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險。

險企高參注意到，這已經(jīng)不是平安財險和國壽財10月以來第一次因公司拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險被監(jiān)管處罰。

早在10月11日，銀保監(jiān)局就曾披露，平安財險錫山支公司東亭營銷服務(wù)部和國壽財無錫市中心支公司，因拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險，分別被無錫銀保監(jiān)分局處以10萬元的罰款。

同天，因同樣原因被處以10萬元罰款的還有：華安財產(chǎn)無錫中心支公司第一營銷服務(wù)部和人保財險無錫市濱湖支公司黃巷營業(yè)部。

對此，業(yè)內(nèi)專業(yè)人士向險企高參介紹，“可以看到，被處罰的都是一些大的保險公司，且在行業(yè)具有一定的代表性。監(jiān)管層的意思也很明顯，就通過對這些大險企‘開刀’，表達(dá)了對險企拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險這一不良現(xiàn)象的重視，同樣對其他保險公司起到了‘震懾’的作用。”

“跑斷腿”難買交強險，

消費者退而求次存隱患

作為我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度，交強險在道路交通事故后，真金白銀的對第三方的補償和救治，再加上快速處理事故的互碰自賠機制、強化車主安全意識的費率浮動機制，這個險種在經(jīng)濟(jì)補償和社會管理方面，發(fā)揮有效的作用。

然而，從去年開始，就有不少消費者反映：“跑斷腿”也買不到交強險。

在拒絕承保交強險的案例中，拒絕承保的理由千花百樣。有些公司直接聲稱沒有交強險業(yè)務(wù)，有的就比較“委婉”，對客戶表示紙質(zhì)保單用完了還沒有補，而電子保單則因為模板尚未制作完成而無法使用，總之就是辦不了。甚至原是競爭關(guān)系的幾家保險公司竟然開始互相介紹“生意”。

險企高參了解到，如果車輛沒有辦理交強險，就可能會遭遇以下幾個情況：

扣車罰款：會由公安機關(guān)交通管理部門扣留機動車，處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納保險費的2倍罰款；

缺少保障：一旦車主在無交強險保障期發(fā)生第三方重大傷亡事故，車主將自己支付巨款賠付；

年審被卡：不交交強險機動車的年審等一系列檢測是不能通過的。

此外，由于部分險企對特定車輛的拒保行為，也給一些非法經(jīng)營者提供了“鉆空子”的空間。市場中出現(xiàn)部分含有類似風(fēng)險保障責(zé)任但非保險公司設(shè)計銷售的產(chǎn)品，消費者購買此類產(chǎn)品代替交強險，但在交通事故發(fā)生后，遇到了拖賠惜賠、銷售方不執(zhí)行訴訟判決等問題。

專家人士指出，正式保險制度的作用發(fā)揮不足時，需要保障的當(dāng)事人通過非正式保險方式解決遇到的現(xiàn)實問題。這存在多種隱患，包括車主交費后，在出現(xiàn)風(fēng)險時難以保證充分獲得賠償；由于逆選擇，客戶風(fēng)險可能會逐漸攀升；欺詐的發(fā)生率高等。從全行業(yè)看，拒?；蛲涎映斜Ｊ遣缓侠淼?。

交強險連年虧損，

險企也“委屈”

為何保險公司明知不能拒保交強險，卻頻有發(fā)生，且今年愈加明顯？

險企高參了解到，“交強險”作為我國第一款強制投保的保險，至今已走過14個年頭。因為是強制投保，交強險問世之初，還被律師界質(zhì)疑其“經(jīng)營暴利”。但實際上，“交強險”大部分年頭都是出于虧損狀態(tài)。

數(shù)據(jù)顯示，“交強險”頭10年累計虧損194億元，2013年開始才盈虧基本平衡，不過這個險種始終沒擺脫承保虧損的泥淖。入不敷出的情況下，保險公司服務(wù)打折、拖賠惜賠，也就成了常態(tài)。

分析人士認(rèn)為，交強險的承保虧損，根源在于經(jīng)營模式“擰巴”以及車險費率的區(qū)域性失衡?！把蛎鲈谪i身上”，低風(fēng)險人群為高風(fēng)險人群埋單。比如，商業(yè)車險“有過錯”才賠，交強險在“無過錯”時，也可進(jìn)行一定額度賠償。交強險遵循分享賠償原則：

被保險人有責(zé)任時：死亡傷殘賠償限額：180000元人民幣；醫(yī)療費用賠償限額：18000元人民幣；財產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣。

被保險人無責(zé)任時：死亡傷殘賠償限額：18000元人民幣；醫(yī)療費用賠償限額：1800元人民幣；財產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣。

這些賠償限額近些年來還有了一定提升，根據(jù)車險綜合改革方案，交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，這意味著交強險的保障更加強大了。

交強險對車主來說還是挺實惠的，但保險公司的賠付壓力也相當(dāng)大。根據(jù)規(guī)定，保險公司不得拒保交強險。因此，在保險公司眼中，交強險很沒“錢景”。多年虧損讓保險機構(gòu)對交強險產(chǎn)生抵觸情緒，違規(guī)拒保時有發(fā)生。

對于此類違法行為，依法由保監(jiān)會責(zé)令改正，可處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證 。

需要注意的是，由于拒保交強險對于險企所帶來的利益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過因此而受到的監(jiān)管處罰。日前，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在車險綜改一周年座談會上指出，個別市場主體拒保情況改善不明顯，需要持續(xù)關(guān)注。

另一方面，長期的承保虧損，暴露出目前交強險經(jīng)營機制的弊端。業(yè)內(nèi)指出，財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需要行業(yè)有一定的利潤作為基礎(chǔ)，普遍虧損的局面不利于行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。但是，交強險的問題，單靠保險業(yè)自身難以解決。希望相關(guān)問題能引起全社會的關(guān)注，早點做出更可持續(xù)、更合理的制度設(shè)計。