赣州虾枚电子商务有限公司

建設(shè)工程領(lǐng)域保險由工程項目全壽命周期險種體系和建設(shè)工程參與方險種體系相互影響、互相配合而構(gòu)成，涉及建筑安裝一切險、工程質(zhì)量保險、工程保證保險、職業(yè)責任保險、安全生產(chǎn)保險以及其他相關(guān)保險，保險責任涵蓋天災(zāi)人禍對各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建設(shè)工程項目造成的人身傷害、財產(chǎn)損失和其他經(jīng)濟賠償責任。

按照投保意愿，建設(shè)工程領(lǐng)域保險可以分為強制投保型、建議投保型、自愿投保型三類。對于承擔工程風險的參建方而言，合理選擇險種進行組合，從而將組織和個人可能面臨的風險轉(zhuǎn)移給保險公司，是加強工程風險管理的必要工作。

1 強制投保型險種

依據(jù)《保險法》“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立”，強制保險是由法律規(guī)定必須參加的保險，又稱為法定保險。在建設(shè)工程領(lǐng)域，只有投保強制型險種才能從事工程建設(shè)相關(guān)工作。

1997年通過的《建筑法》最早明確：建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費。建筑工程意外傷害保險（俗稱建工意外險）由此成為我國建筑領(lǐng)域第一個被強制實施的險種。

2004年起施行的《工傷保險條例》使得工傷保險被強制投保，后也在2011年《建筑法》修訂時被新增為“建筑施工企業(yè)應(yīng)當依法為職工參加工傷保險繳納工傷保險費”。同樣在此次修訂中，《建筑法》將此前的強制險改為“鼓勵企業(yè)為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費”，工傷保險也就成了我國建筑領(lǐng)域唯一被強制實施的險種。

因此按照現(xiàn)行《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》，發(fā)包人和承包人應(yīng)依照法律規(guī)定參加工傷保險，也可以為其施工現(xiàn)場的全部人員辦理意外傷害保險。

2 建議投保型險種

建議投保型險種是法律、行政法規(guī)未明確必須投保，但法律、行政法規(guī)鼓勵投保，或其他規(guī)范性文件規(guī)定企業(yè)應(yīng)當投保的險種。一般而言，建議投保型險種是經(jīng)驗表明有必要投保的險種，也是迄今采用最普遍、實踐證明最有效的工程風險管理手段之一。

繼2011年修訂后的《建筑法》明確建工意外險屬建議投保型險種后，2013年版及現(xiàn)行《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》都規(guī)定：除專用合同條款另有約定外，發(fā)包人應(yīng)投保建筑工程一切險或安裝工程一切險；除專用合同條款另有約定外，承包人應(yīng)為其施工設(shè)備等辦理財產(chǎn)保險。

2014年《安全生產(chǎn)法》修訂時新增一款：國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責任保險。而后2018年起施行的《安全生產(chǎn)責任保險實施辦法》也明確：建筑施工……等高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位應(yīng)當投保安全生產(chǎn)責任保險。

因此，建工意外險、建筑工程一切險（簡稱建工險）、安裝工程一切險（簡稱安工險）、工程機械設(shè)備保險和安全生產(chǎn)責任保險（簡稱安責險）都是建設(shè)工程領(lǐng)域建議投保的險種。

其中，建工意外險和安責險“補償與預(yù)防并重”，在工程安全事故損失控制中作用顯著；建筑安裝一切險（通常附加第三者責任險）集財產(chǎn)損失險與責任險為一體，因其保障范圍較大至今仍被許多地方政策列為承包單位的開工條件；工程機械設(shè)備保險（通常附加碰撞傾覆、第三者責任、盜搶、自燃和雇主責任等附加險）適用大部分建筑工程機械設(shè)備，疊加附加險通常能夠為造價不菲、風險較大的施工設(shè)備提供基本的風險保障需求。

3 自愿投保型險種

自愿投保型險種與強制保險相對，一般按照“市場主導(dǎo)、自愿投保”的原則，由建筑企業(yè)自由決定是否投保，保險范圍、保險費率、保險期間等內(nèi)容也均由投保人和保險人自主約定。

在我國建設(shè)工程領(lǐng)域，自愿投保型險種包括以履約信用風險為保險標的的工程保證保險、以工程質(zhì)量風險為保險標的的工程質(zhì)量保險、以人身賠償責任為保險標的的雇主責任保險、以職業(yè)責任為保險標的的職業(yè)責任保險（包括勘察責任保險、設(shè)計責任保險、施工責任保險、監(jiān)理責任保險），此外還涉及建材質(zhì)量保險、貨物運輸保險、公眾責任保險、物業(yè)管理責任保險、建筑特種設(shè)備責任險、環(huán)境污染責任保險、巨災(zāi)保險等建設(shè)工程相關(guān)保險。

面對種類繁多的自愿投保型險種，企業(yè)應(yīng)從自身利益出發(fā)，在權(quán)衡工程項目可能面臨的風險及風險概率、風險量之后自主選擇：如果通過投保轉(zhuǎn)移風險的成本最低，則可投保自愿投保型險種進行風險轉(zhuǎn)移。而通過合理選擇險種降低損失，也能夠降低建設(shè)成本、確保投資效益。

而在一些先行地區(qū)，一些自愿投保型險種已被政策要求必須投保，如上海、北京、成都等地要求建設(shè)單位必須投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險。另外在特殊的工程建設(shè)組織形式中，一些自愿投保型險種也會被建議投保，如住建部今年發(fā)布的《建設(shè)項目工程總承包合同示范文本（征求意見稿）》提出：雙方應(yīng)按照專用合同條件的約定投保建設(shè)工程設(shè)計責任險、建筑安裝工程一切險等保險；承包人應(yīng)按照專用合同條件的約定為運抵現(xiàn)場的施工設(shè)備、材料、工程設(shè)備和臨時工程等辦理財產(chǎn)保險。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至12月末，2019年工程保險原保險保費收入共計118億元；而在2020年，截至10月底該數(shù)據(jù)已達124億元。這一方面得益于國內(nèi)國際雙循環(huán)新發(fā)展格局下的建設(shè)熱潮，另一方面也源于建設(shè)工程項目投保比率的抬高。在建筑業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)地位日漸穩(wěn)固的今天，工程保險投保率也需盡快向國外的90%比率靠近，助力我國實現(xiàn)由“建筑大國”向“建筑強國”的偉大跨越。