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從2005年原建設(shè)部《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見》提出在工程建設(shè)領(lǐng)域引入工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度，到2017年住建部《關(guān)于開展工程質(zhì)量安全提升行動試點(diǎn)工作的通知》要求逐步建立起符合我國國情的工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度，我國一直在探索建立工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度。

參考國際上工程質(zhì)量保險(xiǎn)體系通常采用的工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)加職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)方式，我國也以IDI作為工程質(zhì)量保險(xiǎn)體系的主力，并以新建住宅為切入點(diǎn)著力發(fā)展IDI市場。而發(fā)展至今，我國作為世界上每年新建建筑量最大的國家，IDI在新建住宅中的普及率卻處于較低水平：如盡管目前已有多省份發(fā)文試點(diǎn)IDI，但除上海、北京、深圳外，IDI在大多數(shù)地區(qū)尚未實(shí)現(xiàn)大規(guī)模業(yè)務(wù)開展。

因此在看好IDI發(fā)展前景的同時，我們還需破解掣肘IDI市場發(fā)展的因素，推動IDI在全國加速復(fù)制推廣。

1 保險(xiǎn)責(zé)任期限設(shè)置有待延長

國際上IDI的保險(xiǎn)責(zé)任期限通常最長為十年。如最早開展IDI的法國以工程竣工后的10年為保險(xiǎn)期限，并以《民法》規(guī)定：在完工十年后，質(zhì)量缺陷責(zé)任方的質(zhì)量責(zé)任解除，工程權(quán)利人不能再就質(zhì)量缺陷起訴各責(zé)任方。

在我國，IDI的保險(xiǎn)期間一般為工程竣工后2年起的10年。而我國《建筑法》規(guī)定：建筑工程保修的期限應(yīng)當(dāng)按照保證建筑物合理壽命年限內(nèi)正常使用，維護(hù)使用者合法權(quán)益的原則確定。與《建筑法》相配套的《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》則明確：基礎(chǔ)設(shè)施工程、房屋建筑的地基基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)工程，為設(shè)計(jì)文件規(guī)定的該工程的合理使用年限。

應(yīng)該看到，IDI作為工程保險(xiǎn)中承保時間最長的長尾保險(xiǎn)產(chǎn)品，已然以較長的保險(xiǎn)期間給保險(xiǎn)公司帶來了較大的承保壓力。加之缺乏足夠的質(zhì)量保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、成熟的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，試點(diǎn)期間IDI從十年起保也較為穩(wěn)妥，國際上亦有較多成熟承保經(jīng)驗(yàn)可供參考。

值得注意的是，實(shí)踐中一些地區(qū)已經(jīng)在保險(xiǎn)期間設(shè)置上體現(xiàn)出本地化特征，如《河南省房屋建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)實(shí)施辦法（試行）》要求主險(xiǎn)中主要項(xiàng)目的保險(xiǎn)期限至少為十年，《海南省房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》也明確地基與基礎(chǔ)工程、主體結(jié)構(gòu)工程保險(xiǎn)賠償責(zé)任期限不少于15年。當(dāng)然，未來保險(xiǎn)公司還應(yīng)逐步擴(kuò)展保險(xiǎn)期間，主動匹配法律規(guī)定。

2 TIS機(jī)構(gòu)和監(jiān)理機(jī)構(gòu)定位模糊

2017年住建部《關(guān)于促進(jìn)工程監(jiān)理行業(yè)轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)新發(fā)展的意見》針對監(jiān)理企業(yè)提出：適應(yīng)推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度要求，接受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的委托，開展施工過程中風(fēng)險(xiǎn)分析評估、質(zhì)量安全檢查等工作。因此在實(shí)行工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度后，監(jiān)理該如何定位、TIS機(jī)構(gòu)（IDI承保公司聘請的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)）和監(jiān)理機(jī)構(gòu)如何分工，也成了IDI市場發(fā)展的一大挑戰(zhàn)。

可以看到，監(jiān)理機(jī)構(gòu)和TIS機(jī)構(gòu)存在著職能交叉：監(jiān)理機(jī)構(gòu)主要依照法律、行政法規(guī)及有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)計(jì)文件和建筑工程承包合同，對承包單位實(shí)施監(jiān)督；TIS機(jī)構(gòu)則主要圍繞保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容，對建筑工程實(shí)施全過程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制、為保險(xiǎn)人評估和控制承保風(fēng)險(xiǎn)。然而，目前尚無中央政府部門或行業(yè)權(quán)威機(jī)構(gòu)對二者的分工作出明確規(guī)定，既容易導(dǎo)致兩者的責(zé)任推諉、惡性競爭等問題，也不利于監(jiān)理機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型和TIS機(jī)構(gòu)培育。

值得注意的是，一些地區(qū)已先行“作答”：上海《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理制度試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》明確參與風(fēng)險(xiǎn)管理制度試點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)具備甲級監(jiān)理資質(zhì)，是“監(jiān)理單位成為TIS機(jī)構(gòu)”的地方實(shí)踐；《雄安新區(qū)工程建設(shè)項(xiàng)目招標(biāo)投標(biāo)管理辦法（試行）》提出“逐步推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度代替工程監(jiān)理制度”，則是“TIS機(jī)構(gòu)代替監(jiān)理機(jī)構(gòu)”的地方創(chuàng)新。

當(dāng)然，這些創(chuàng)新都要求建筑工程質(zhì)量管理體系配套更新：監(jiān)理的責(zé)任轉(zhuǎn)變涉及政府監(jiān)管制度、業(yè)主管理模式的巨大變化，保險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)也要求保險(xiǎn)市場發(fā)揮中堅(jiān)力量。

3 風(fēng)險(xiǎn)控制效果尚待實(shí)踐檢驗(yàn)

IDI的作用不僅在于對在保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)期限內(nèi)出現(xiàn)的由于工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的投保建筑物損壞進(jìn)行維修或賠償，更在于對質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)的全過程控制。而盡管國際經(jīng)驗(yàn)已證明IDI能夠有效提升建筑工程的質(zhì)量水平，但我國IDI市場尚未作出有力回答，難以消除政府對IDI風(fēng)險(xiǎn)控制效果的疑慮，進(jìn)一步影響政府對IDI的推行動力。

一般而言，TIS機(jī)構(gòu)主要通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查，采取預(yù)控、過程控制和跟蹤驗(yàn)證的方法控制質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司則主要在審核分析TIS機(jī)構(gòu)的評估意見后，提交建設(shè)單位協(xié)商解決。因此IDI風(fēng)控效果主要面對兩大挑戰(zhàn)：TIS服務(wù)內(nèi)容待規(guī)范、IDI風(fēng)控工作未融入住建質(zhì)監(jiān)體系。

值得注意的是，行業(yè)協(xié)會已為規(guī)范TIS服務(wù)內(nèi)容作出努力：2018年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布《建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)工作規(guī)范》，2020年中國勘察設(shè)計(jì)協(xié)會也啟動了《建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)規(guī)程》的編制工作。另外，上海市2018年投產(chǎn)運(yùn)行的IDI信息平臺已實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司出單系統(tǒng)、報(bào)案理賠系統(tǒng)和上海市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)管理委員會建設(shè)市場管理信息平臺的協(xié)同管理，也為質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)送提供了路徑。

當(dāng)然，未來還應(yīng)健全TIS機(jī)構(gòu)的行業(yè)管理規(guī)則、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、糾紛處理流程、數(shù)據(jù)交換方法，并推動IDI深度融入住建質(zhì)量管理體系，為IDI市場發(fā)展鏟除制度障礙。

當(dāng)前，我國IDI市場主要面對保險(xiǎn)責(zé)任期限短、TIS機(jī)構(gòu)和監(jiān)理機(jī)構(gòu)職能交叉、風(fēng)險(xiǎn)控制效果尚待實(shí)踐檢驗(yàn)三大主要挑戰(zhàn)。但整體而言，IDI市場的蓬勃發(fā)展趨勢不可阻擋，未來還需堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)行、先行先試、逐步推廣”，穩(wěn)扎穩(wěn)打推動IDI市場發(fā)展。