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我國安全生產(chǎn)保險制度始自于上世紀九十年代，國家對于建筑工程意外傷害保險與雇主責任保險兩大險種的初步探索發(fā)展，二者共同搭建起國內(nèi)最初的安全生產(chǎn)保險保障體系。發(fā)展至今，國內(nèi)安全生產(chǎn)管理領(lǐng)域已建立起包括工傷保險、建設(shè)工程意外傷害保險、雇主責任保險與安全生產(chǎn)責任保險等險種在內(nèi)的安全生產(chǎn)險種體系；發(fā)揮著社會保險統(tǒng)籌與商業(yè)保險補充的重要保險保障作用。

工傷保險

工傷保險又稱職業(yè)傷害保險，是通過社會統(tǒng)籌的辦法，集中用人單位繳納的工傷保險費，建立工傷保險基金，對勞動者在生產(chǎn)經(jīng)營活動中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由此造成死亡、暫時或永久喪失勞動能力時，給予勞動者及其實用性法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟補償?shù)囊环N社會保障制度。

建設(shè)工程意外傷害保險

建設(shè)工程意外傷害保險，簡稱“建工意外險”，是指建設(shè)工程相關(guān)人員在建設(shè)施工區(qū)域內(nèi)施工、檢查工作等活動中，因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡等安全事故，保險公司在保險期限與保險責任范圍內(nèi)負責支出醫(yī)療費用、傷殘賠償金、死亡賠償金賠付的安全生產(chǎn)保險。

建工意外險是我國安全生產(chǎn)保險領(lǐng)域誕生較早的商業(yè)險種。在工傷保險制度推廣應用前，建工意外險在國內(nèi)安全生產(chǎn)保障領(lǐng)域承擔著重要的保險保障任務，1998年的《建筑法》曾正式將其規(guī)定為強制性投保險種。

雇主責任保險

雇主責任保險，是指被保險人所雇用的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應承擔的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責任，包括應支出的訴訟費用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N保險。

雇主責任保險的最大功能即是轉(zhuǎn)移企業(yè)雇主的事故賠償責任風險，同時對員工發(fā)揮保險保障作用。

安全生產(chǎn)責任保險

安全生產(chǎn)責任保險，簡稱“安責險”，是指以被保險企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生安全生產(chǎn)事故，造成其雇員和第三者的人身傷亡及第三者財產(chǎn)損失時應承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的的責任保險。

安責險是近年來國家在政策上大力推動的全新安全生產(chǎn)險種，集合了建工意外險與雇主責任險的優(yōu)勢特點，一方面其保障作用更加全面顯著，如安責險覆蓋建設(shè)生產(chǎn)全過程的安全風險管理類服務，以及其實行“無過失”原則，對一般商業(yè)險種規(guī)定的“投保企業(yè)的重大過失責任”和“違反安全法規(guī)的行為”免責條款剔除；另一方面安責險能夠代替建企或?qū)嶋H承建人負責相應補償賠償，發(fā)揮分散用人風險作用。

從建工意外險、工傷保險、雇主責任險再到目前的安全生產(chǎn)責任險，國內(nèi)安全生產(chǎn)保險產(chǎn)品日益豐富，安全生產(chǎn)保障制度日益完善。但同時也越發(fā)考驗著投保人對于不同險種的認知了解。實務中，由于投保人缺乏相關(guān)專業(yè)保險知識，難以區(qū)別不同險種的保障特點，經(jīng)常出現(xiàn)保險競合與重復投保情形，導致不必要的法務糾紛。

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不同安全生產(chǎn)險種

保險競合與重復保險分析

不同安全生產(chǎn)險種間的保險競合與重復保險情形分析，主要可以分為以下三類：

工傷保險與各商業(yè)險種

從性質(zhì)上來說，工傷保險屬于帶有福利性質(zhì)的強制性社會保險，是社會保障體系中的重要一環(huán)，由政府的勞動和社會保障部門(社會保險機構(gòu))管理。

工傷保險的特點包括：不具有商業(yè)屬性，不涉及盈利性目的，其保障作用雖然包括“保障員工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟補償”與“分散用人單位的工傷風險”，但工傷保險基金并非任何有賠償責任的責任主體。同時，由于工傷保險保障屬于基礎(chǔ)性的社會保險保障，保障范圍與保險效果都并不全面，由此才出現(xiàn)了商業(yè)保險補充。因此，工傷保險與各商業(yè)險種之間并不存在重復保險情形，是一種不可代替、相互補充的關(guān)系。

建工意外險與安全責任險

在國內(nèi)商業(yè)安全生產(chǎn)險種中，建工意外險屬于人身保險業(yè)務，雇主責任險與安責險則屬于財險項下的責任險業(yè)務，因此這里主要分析建工意外險與雇主責任險、安責險之間的競合重復問題。

依據(jù)《保險法》第二章（保險合同）第三節(jié)（財產(chǎn)保險合同）第五十六條規(guī)定，重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

從保險標的來看

建工意外險的保險標的是被保險人（員工）的身體（傷殘、傷亡保險賠償），而雇主責任險或安全生產(chǎn)責任險的保險標的則是被保險人（企業(yè)雇主）應承擔的事故賠償責任，兩者保險標的不同。

從保險性質(zhì)來看

建工意外險、雇主責任險與安責險同屬商業(yè)安全生產(chǎn)險種，但雇主責任險與安責險的主要保障作用是分散用人單位風險，建工意外險雖然在國內(nèi)安全生產(chǎn)保險制度發(fā)展初期也發(fā)揮分散用人單位風險，包括法務判例中也認可其分擔用人單位賠償責任的作用，但隨著雇主責任險、安責險的出現(xiàn)，專業(yè)的安全責任險取代了其前述保障作用。用人單位為員工購買建工意外險，更多被認為是為員工提供的一種福利性待遇。

因此，建工意外險與雇主責任險、安責險之間不存在重復保險情形。

雇主責任險與安責險

雇主責任險是國內(nèi)安全生產(chǎn)保險領(lǐng)域誕生較早的責任險種，安責險是近年來在其基礎(chǔ)上優(yōu)化發(fā)展的全新責任險種，兩者在保險標的、保險利益、保障作用等方面存在明顯的競合與重復，如上文提及的保險標的，雇主責任險與安責險的保險標的同為企業(yè)雇主或用人單位的事故賠償責任。

因此，一旦企業(yè)同時投保雇主責任險與安全生產(chǎn)責任險，將可能構(gòu)成重復保險情形。在這種情形下，重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

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同一安全生產(chǎn)險種的重復保險情形

用人單位通過多個保險人同時投保同一安全生產(chǎn)險種，一旦保險金額總和超過保險價值將構(gòu)成重復保險情形。如上文所述，重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

當然也有例外，作為各類商業(yè)安全生產(chǎn)保險中唯一的人身傷害保險，建工意外險在一些特定情形下并不構(gòu)成重復保險，保險受益人可以同時獲得多份保險賠償。

建工意外險，主要針對建筑人員因意外風險事故造成人身損害，導致的相應“醫(yī)療費用補償”或“傷殘死亡賠償金給付”，以商業(yè)保險形式為建筑人員提供意外風險保障。從這里來看，建工意外險同時具有補償型保險特點與給付型保險特點。

對于醫(yī)療費用補償

補償型保險賠償適用“損失補償原則”：在保險金額范圍內(nèi)，依據(jù)實際損失進行賠償，即便出現(xiàn)重復保險情形，被保險人最終獲得的賠償也不能超出本身的損失費用。因此，實務中各家保險公司的條款中均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)南葲Q條件，復印件或其他收費憑證均不被受理。

對于傷殘死亡賠償

建工意外險保障項下的傷殘賠償與死亡賠償屬于人身保險業(yè)務范疇，具有給付型特點，不適用財產(chǎn)保險的損失補償原則。因此，建工意外險的投保即便出現(xiàn)重復保險情形，保險受益人也可獲得多份保險合同的累積賠付。