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投保人重病死亡 ?親屬向保險(xiǎn)公司索賠

2014年1月，陳女士在保險(xiǎn)公司簽訂了人身保險(xiǎn)合同，身故受益人為自己的女兒小陳，合同履行期間陳女士一直按照約定繳納保費(fèi)。2016年10月，陳女士突然因肝惡性腫瘤去世。母親離世后，女兒小陳向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司于2017年1月作出理賠報(bào)告，以陳女士有重大疾病未如實(shí)告知為由拒絕賠償，雙方各執(zhí)一詞，協(xié)商未果。2018年3月，小陳將保險(xiǎn)公司告上法庭。

故意隱瞞疾病 ?理賠出現(xiàn)爭(zhēng)議

經(jīng)查詢病歷發(fā)現(xiàn)，從2010年開始，陳女士就多次往返于各家醫(yī)院住院治療，入院診斷為肝炎、肝硬化等重大疾病。2014年，陳女士幾乎同時(shí)在四家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了多種重大疾病保險(xiǎn)，但在保單上關(guān)于是否患有各項(xiàng)拒保疾病一欄，陳女士對(duì)此都填寫了否，致使保險(xiǎn)公司在不知情的情況下簽訂了保險(xiǎn)合同。為此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在欺詐，合同符合可變更、可撤銷情形，要求撤銷涉案保險(xiǎn)合同。而陳女士的女兒堅(jiān)持稱兩份保險(xiǎn)合同中均已約定合同成立之日起超過(guò)2年的，不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

超過(guò)撤銷期限，保險(xiǎn)合同成立

法院經(jīng)審理認(rèn)為，陳女士在明知自身患有嚴(yán)重疾病的情況下，同期在多家保險(xiǎn)公司投保大額人身保險(xiǎn)，應(yīng)認(rèn)定為其主觀上存在欺詐，以訂立保險(xiǎn)合同獲取高額保險(xiǎn)金為目的，根據(jù)合同法規(guī)定，屬于可變更、可撤銷合同。但是合同法規(guī)定，合同一方行使撤銷權(quán)，應(yīng)當(dāng)自知道或者應(yīng)當(dāng)知道之日起一年內(nèi)行使，保險(xiǎn)公司自2017年1月知道存在撤銷事由，未及時(shí)行使，至提出要求撤銷合同已經(jīng)超過(guò)一年，撤銷權(quán)因其未及時(shí)行使而消滅。因此保險(xiǎn)合同成立且生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定履行支付保險(xiǎn)金義務(wù)。

案例解析：

雖然本案中受益人最終獲得理賠，但投保人故意隱瞞真實(shí)情況，存在欺詐，是不可取的。對(duì)于投保人的欺詐行為，保險(xiǎn)法已賦予保險(xiǎn)人進(jìn)行救濟(jì)的權(quán)利，在可抗辯期間內(nèi)保險(xiǎn)人怠于行使該解除權(quán)，解除權(quán)消滅，保險(xiǎn)人不得再以違反合同法中欺詐為由主張撤銷合同。

本案中，小陳提到的合同成立之日起超過(guò)2年的，不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，是否存在法律依據(jù)呢？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條之規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！?

的確，保險(xiǎn)法第十六條中的確對(duì)于合同的解除權(quán)和合同的解除時(shí)效等進(jìn)行了明確的規(guī)定。但我們應(yīng)該注意的是，保險(xiǎn)合同屬于最大誠(chéng)信原則的締約，要求投保人和保險(xiǎn)人在簽訂相關(guān)法律要約時(shí)，應(yīng)秉承誠(chéng)實(shí)守信的原則，而保險(xiǎn)合同同時(shí)又是格式條款，為了避免保險(xiǎn)人怠于履行查證責(zé)任，刻意減輕自身的責(zé)任和義務(wù)，因此對(duì)于合同的解除權(quán)進(jìn)行了限制。再者，保險(xiǎn)合同是射幸合同，對(duì)將來(lái)是否發(fā)生保險(xiǎn)事故具有不確定性。但在保險(xiǎn)合同成立之前已發(fā)生投保事故，隨后再投保，其具有主觀惡意，系惡意騙保的不誠(chéng)信行為，并違反保險(xiǎn)合同法理，此時(shí)不應(yīng)機(jī)械性地固守不可抗辯期間的限定，應(yīng)賦予保險(xiǎn)公司解除權(quán)，且兩年不可抗辯期間適用的前提是保險(xiǎn)合同成立兩年后新發(fā)生的保險(xiǎn)事故，因此保險(xiǎn)合同成立前已發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償。根據(jù)《合同法》第五十三條之規(guī)定合同中的下列免責(zé)條款無(wú)效：（一）造成對(duì)方人身傷害的；（二）因故意或者重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的。以及第五十四條 下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時(shí)顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。

由此，我們不難看出，該保險(xiǎn)合同明顯屬于可撤銷合同的范疇之中，并且合同中的免責(zé)條款也不再適用。保險(xiǎn)公司在知道投保人惡意騙保的情形后應(yīng)該對(duì)已發(fā)生保險(xiǎn)事故進(jìn)行積極的拒賠，并依法申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解除。根據(jù)《合同法》第五十五條第一款之規(guī)定：有下列情形之一的，撤銷權(quán)消滅：（一）具有撤銷權(quán)的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)； 本案中保險(xiǎn)公司在2017年1月已經(jīng)獲悉投保人存在惡意騙保的情形，但直到本案受理的2018年3月，仍未行使其合同的解除權(quán)，應(yīng)該視同對(duì)自己權(quán)利的放棄，因而事后保險(xiǎn)公司也不得再向他方主張這種權(quán)利，這即是禁止反言的規(guī)定。

借此提醒投保人在投保時(shí)一定要履行如實(shí)告知義務(wù)，否則將會(huì)面臨合同被解除保險(xiǎn)費(fèi)不退，得不償失。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，對(duì)于這類情況亦應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定及時(shí)行使合同解除權(quán)，保障自己的合法權(quán)益。