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（2019）魯1091民初2897號 保證保險合同糾紛 一審 民事 威?；鹁娓呒夹g產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院 2020-01-17

原告：某保險公司，住所地威海市，統(tǒng)一社會信用代碼91371000866714XXXX。
負責人：顧XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王XX，山東威海衛(wèi)律師事務所律師。
委托訴訟代理人：梁XX，山東健華律師事務所律師。
被告：辛XX，男，漢族，住北京市朝陽區(qū)。
被告：劉XX，女，漢族，住江蘇省南京市古樓區(qū)。
原告與被告辛XX、劉XX保證保險合同糾紛一案，本院于2019年12月4日立案受理后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告某保險公司之委托訴訟代理人梁XX，被告辛XX到庭參加訴訟，被告劉XX經(jīng)本院依法傳票傳喚，無正當理由拒不到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險公司向本院提出訴訟請求：1.判令二被告向原告支付代償款60213.25元、保險費40183.64元及利息（以100396.89元為基數(shù)，自2017年1月24日起至實際履行之日止按同期人民銀行貸款利率計算）；2.判令二被告承擔本案的訴訟費、保全費、擔保費、律師費。事實與理由：2016年3月24日，被告辛XX在原告處投保個人信用貸款保證保險，雙方約定被保險人為中國光大銀行股份有限公司威海分行，保險金額77407.65元，保險費每月繳納。2016年4月1日，中國光大銀行股份有限公司威海分行與被告辛XX簽訂個人貸款合同，貸款70000元，每月按等額還本付息方式共分36期對日償還。同日，光大銀行向被告發(fā)放了貸款，被告借款后未能如期履行還本付息義務，亦未按約支付保險費。為此，原告依保險合同的約定，支付中國光大銀行股份有限公司威海分行本息合計代償款60213.25元，中國光大銀行股份有限公司威海分行將其對被告追償?shù)娜繖嘁孓D(zhuǎn)讓給原告。原告為維護合法權益，訴至法院。
辛XX辯稱，其認可其辦理的貸款金額為7萬元，現(xiàn)尚有60213.25元貸款未償還，但是應該駁回原告關于保費的訴訟請求。貸款的時候要交了700元，但是并不清楚后期仍有保費，在被告還不上款的時候，保費的計算應該停止，并且原告并沒有向其出具發(fā)票，應當減免相應保費。對于借款利息過高，要求降低借款利息。被告辛XX稱其于2016年11月3日已與被告劉XX離婚，借款系個人借款，與被告劉XX沒有關系，而且現(xiàn)在雙方經(jīng)濟條件很差，無力償還。
劉XX未到庭參加訴訟，由被告辛XX代為提交一份書面答辯意見，稱對于被告辛XX簽署的《個人信用貸款保證保險投保單》知情，但是其是在被告辛XX保證能償還的情況下同意的；其與被告辛XX已于2016年11月3日協(xié)議離婚，鑒于離婚后生活困難，請求法院解除對其銀行卡的凍結(jié)。
本院經(jīng)審理認定事實如下：二被告原系夫妻關系，1991年9月12日結(jié)婚，2016年11月3日離婚。
2016年3月24日，被告辛XX向原告投保個人信用貸款保證保險，貸款金額為70000元，保險費為46688.40元，保險金額為77407.65元，保費繳納方式為每月按時交納，繳費日期為銀行扣款之日，每月保險費為1296.03元。保險單中載明，保險期間為自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止。投保單中的聯(lián)系人信息處載明聯(lián)系人1劉XX，貸款知情中載明：是。貸款用途為日常生活消費。辛XX在投保人聲明處簽字捺印，其中載明：。保險人已向本人提供并詳細介紹了《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險條款》，并對其中免除保險人責任的條款（包括但不限于責任免除、投保人被保險人義務、賠償處理、其他事項等），以及本保險合同中付費約定和特別約定的內(nèi)容向本人做了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險合同的依據(jù)，自愿投保本保險。原告向被告辛XX出具了保證保險單(保單號為PBXXX01637100000000148),該保單由原告蓋章及被告辛XX簽字捺印。原告提供了中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險（多年期）條款一份，其中第五條約定，在保險期間內(nèi)，當超過貸款合同約定的應付款日或被保險人宣布的貸款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在規(guī)定期間內(nèi)的還款（或付息）義務，且超過保險單載明的期限的，視為保險事故發(fā)生。保險人對保險事故發(fā)生時，投保人在所投保的貸款合同項下未償還的全部貸款本金和相應的利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復利），按照本保險合同的約定承擔賠償責任。第十九條約定，發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失。保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對投保人請求賠償?shù)臋嗬?。被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。
2016年4月1日，被告辛XX與光大銀行簽訂了個人貸款合同（無擔保條款），合同及附表中約定了貸款利率、貸款罰息等，合同附表中載明，貸款人同意向借款人發(fā)放人保小額貸款，用途為消費，貸款金額為柒萬元整，貸款期限為36個月，貸款利率按照中國人民銀行公布的同期基準利率4.75%上浮40%執(zhí)行；本合同項下首期執(zhí)行貸款年利率為6.65%，如遇國家利率調(diào)整，浮動利率參照調(diào)整后的同檔次貸款利率，并按照貸款人相關政策執(zhí)行。借款人未按照合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權對逾期貸款計收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎上上浮50%，罰息計算期間自逾期之日起至當期應付本息全部清償之日止。逾期期間，如遇中國人民銀行上調(diào)同期貸款基準利率，罰息利率自基準利率調(diào)整之日起相應上調(diào)。借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息。本合同項下貸款本息按月共分36期對日償還，具體還款金額及還款日期以貸款人提供的還款計劃表為準。光大銀行于貸款人處加蓋公章，被告辛XX于借款人處簽字。2016年4月1日，光大銀行向辛XX發(fā)放70000元貸款至其賬戶（賬號為62×××79）。該合同第十條約定，借款人應承擔貸款人實現(xiàn)債權所需的所有費用支出，包括但不限于公證費、查詢費、訴訟費、律師費、差旅費等費用。
2017年1月24日，光大銀行股份有限公司威海分行出具代償債務與權益轉(zhuǎn)讓確認書，其中載明原告?zhèn)€人信用貸款保證保險第PBXXX01637100000000148號保險單項下的代償款60213.25元已于2017年1月24日收到。光大銀行同意接受上述賠款，并同意將其對借款人（投保人）追償?shù)娜繖嘁孓D(zhuǎn)讓給原告以解決上述保單項下的全部索賠。
關于被告劉XX對案涉貸款是否知情，雙方存在爭議。原告主張被告劉XX對被告辛XX借貸款的事實明知，且該款項系用于了夫妻共同生活。被告辛XX辯稱被告劉XX在其貸款時雙方感情已經(jīng)破裂，被告劉XX對于其貸款的事情不知情，并且其當時貸款是為了經(jīng)營漁具，因為被告劉XX在利群做銷售員的工作，其并不屬于家庭收入的主要來源。被告劉XX提交的書面答辯意見中可以看出被告劉XX自認對其貸款的事情是知情的，但不認可其用于家庭生活開支。
本院經(jīng)審查認定，原告提供的證據(jù)客觀真實，保險單、貸款合同以及代償債務與權益轉(zhuǎn)讓確認書，足以證實被告辛XX向光大銀行貸款且由原告提供保險保證，原告代被告辛XX償還了尚欠貸款本金60213.25元，原告認可被告辛XX已償還保險費金額為6504.76元（1296.90元/期*5期+20.26元），故根據(jù)保險單載明的保費金額，可以認定被告辛XX應當支付原告某保險公司保險費40183.64元（46688.40元-6504.76元）。根據(jù)原告提供的投保告知書及被告劉XX當庭提交的情況說明可以證實，被告劉XX在貸款發(fā)生時明知道被告辛XX貸款的事實。
另查明，原告因此次訴訟委托律師支付律師費11000元。為此，原告提供了委托代理合同一份予以佐證。2019年8月20日起，中國人民銀行已經(jīng)授權全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時30分公布貸款市場報價利率（LPR），中國人民銀行貸款基準利率應改為全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率。
本院認為，被告劉XX經(jīng)本院依法傳票傳喚，無正當理由，拒不到庭參加訴訟,視為其放棄答辯、舉證、質(zhì)證的權利。原告為被告辛XX貸款提供保險保證。原告于2017年1月24日代被告辛XX償還光大銀行的貸款本息后，享有了對被告辛XX追償?shù)臋嗬?，故原告要求被告辛XX償還其代還本金60213.25元，符合法律規(guī)定，本院予以支持；按照雙方簽訂的保險單中的約定，被告辛XX應當每月向原告繳納保險費1296.90元，原告稱被告辛XX已還保險費金額為6504.76元，故被告辛XX應當支付原告保險費40183.64元。原告要求的違約金實際為代償款項的利息損失，應當以100396.89元為本金、自2017年1月24日起至2019年8月19日止，按中國人民銀行同期貸款利率計算；自2019年8月20日起至二被告實際給付之日止，按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率計算。
關于該貸款是否為夫妻共同債務，雙方存在爭議。《最高人民法院關于審理涉及夫妻債務糾紛案件適用法律有關問題的解釋》第三條規(guī)定：夫妻一方在婚姻關系存續(xù)期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負的債務，債權人以屬于夫妻共同債務為由主張權利的，人民法院不予支持。但債權人能夠證明該債務用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。本案中，被告辛XX提供的劉XX的情況說明中明確載明貸款當時其明知借款情況，故可以認定案涉貸款屬于二被告的共同意思表示，故該債務系夫妻共同債務，二被告應當共同償還。
關于原告主張的律師費11000元，屬于原告為實現(xiàn)債權所支出的費用，按照二被告與光大銀行簽訂的貸款合同約定，該律師費應由被告辛XX、劉XX負擔。
綜上，原告的訴訟請求，事實清楚，證據(jù)充分，于法有據(jù)，本院予以支持。被告劉XX經(jīng)本院依法傳票傳喚，無正當理由，拒不到庭參加訴訟，本院依法可以缺席判決。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條、第一百一十三條，《中華人民共和國擔保法》第三十一條，《最高人民法院關于審理涉及夫妻債務糾紛案件適用法律有關問題的解釋》第三條規(guī)定，判決如下：
一、被告辛XX、劉XX于本判決生效之日起十日內(nèi)共同支付原告某保險公司代償款60213.25元、保險費40183.64元及利息損失（以100396.89元為本金、自2017年1月24日起至2019年8月19日止，按中國人民銀行同期貸款利率計算；自2019年8月20日起至二被告實際給付之日止，按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率計算）；
二、被告辛XX、劉XX于本判決生效之日起十日內(nèi)共同支付原告某保險公司律師費損失11000元；
三、駁回原告某保險公司其它訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費1154元、申請費1070元，由二被告負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省威海市中級人民法院。
審判員　　任懷鈺
二〇二〇年一月十七日
書記員　　宋婉瑩