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中國保險監(jiān)督管理委員會||2011-05-16發(fā)布|2011-05-16實施|現(xiàn)行有效


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意見反饋截止日期為2011年6月6日。
二〇一一年五月十六日
人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法
（征求意見稿）
第一章?總則
第一條?為了加強人身保險公司保險條款和保險費率的監(jiān)督管理，保護投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益，維護保險市場競爭秩序，鼓勵保險公司創(chuàng)新，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）等有關法律、行政法規(guī)，制定本辦法。
第二條?本辦法所稱保險公司，是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）批準設立，并依法登記注冊的人身保險公司。
第三條?中國保監(jiān)會依法對保險公司的保險條款和保險費率實施監(jiān)督管理。中國保監(jiān)會派出機構(gòu)在中國保監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)行使職權(quán)。
第四條?保險公司應當按照《保險法》和中國保監(jiān)會有關規(guī)定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。保險公司對其擬訂的保險條款和保險費率承擔相應責任。
第五條?保險公司應當按照本辦法規(guī)定將保險條款和保險費率報送中國保監(jiān)會審批或者備案。
第六條?保險公司應當建立健全科學、高效、符合市場需求的人身保險開發(fā)管理機制、考核機制和獎懲機制，加強管理，定期跟蹤和分析經(jīng)營情況，及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營管理中存在的問題并采取相應解決措施。
第七條?保險公司應當充分發(fā)揮核心競爭優(yōu)勢，合理配置公司資源，圍繞市場需求、宏觀經(jīng)濟政策、公司戰(zhàn)略目標開發(fā)保險險種。
第二章?設計與分類
第八條?人身保險按保險責任分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。
第九條?人壽保險是指以人的壽命為保險標的的保險。人壽保險的險種類別按保險責任可以分為定期壽險、終身壽險、兩全保險等。
定期壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。
終身壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。
兩全保險是指既包含以死亡為給付保險金條件，又包含以生存為給付保險金條件的人壽保險。
第十條?年金保險是指以被保險人生存作為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的保險。
第十一條?養(yǎng)老年金保險是指以養(yǎng)老保障為目的的年金保險。養(yǎng)老年金保險應當符合下列條件：
（一）保險合同約定被保險人生存至國家規(guī)定的退休年齡時，由保險公司分期給付生存保險金；
（二）分期給付生存保險金、相鄰兩次給付的時間間隔不超過一年。
第十二條?健康保險是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。健康保險的險種類別按保險責任可以分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等。
疾病保險是指以保險合同約定的疾病發(fā)生為給付保險金條件的保險。
醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險金條件，按約定向被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。
失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，按約定向被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。
護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，按約定向被保險人的護理支出提供保障的保險。
第十三條?意外傷害保險是指因意外而導致身故、殘疾或者保險合同約定的身體傷害為給付保險金條件的保險。
第十四條?除本辦法另有規(guī)定外，保險公司應當嚴格遵循本辦法所規(guī)定的人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險的分類標準。
人壽保險和健康保險可以包含全殘責任。
健康保險包含兩種以上健康保障責任的，應當按照一般精算原理判斷主要責任，并根據(jù)主要責任確定險種類別。長期健康保險中的疾病保險，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。其他健康保險不得包含死亡保險責任，但因疾病引發(fā)的死亡保險責任除外。
醫(yī)療保險和疾病保險不得包含生存給付責任。
意外傷害保險可以包含由意外傷害導致的醫(yī)療保險責任。僅包含由意外傷害導致的醫(yī)療保險責任的保險應當確定為醫(yī)療保險。
第十五條?人身保險的定名應當符合下列格式：
“保險公司名稱”＋“吉慶、說明性文字”＋“險種類別”＋“（設計類型）”
前款規(guī)定的保險公司名稱可用全稱或者簡稱；吉慶、說明性文字的字數(shù)不得超過10個。
附加保險的定名應當在“保險公司名稱”后標注“附加”字樣。
第十六條?團體保險應當在產(chǎn)品名稱中標明“團體”字樣。
保險公司不得開發(fā)團體兩全保險。
第十七條?年金保險中的養(yǎng)老年金保險險種類別為“養(yǎng)老年金保險”，其他年金保險險種類別為“年金保險”；意外傷害保險險種類別為“意外傷害保險”。
第十八條?人身保險險種按設計類型分為普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等。
普通型人身保險是指保險合同成立時保險費和保單利益都確定的保險。
分紅型人身保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向被保險人或者受益人進行分配的保險。
投資連結(jié)型人身保險是指具有保險保障功能并至少為被保險人設立一個投資賬戶、且該投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的保險。
萬能型人身保險是指具有保險保障功能并為被保險人設立保底收益賬戶的保險。
第十九條?分紅型、投資連結(jié)型和萬能型人身保險應當在名稱中注明設計類型，普通型人身保險無須在名稱中注明設計類型。
第三章?審批與備案
第二十條?保險公司總公司負責將保險條款和保險費率報送中國保監(jiān)會審批或者備案。
第二十一條?保險公司下列險種的保險條款和保險費率，應當在使用前報送中國保監(jiān)會審批：
（一）關系社會公眾利益的保險險種；
（二）依法實行強制保險的險種；
（三）中國保監(jiān)會規(guī)定的新開發(fā)人壽保險險種等。
第二十二條?本辦法第二十一條規(guī)定以外的其他險種，應當報送中國保監(jiān)會備案。
第二十三條?保險公司向中國保監(jiān)會報送保險條款和保險費率備案的，應當提交下列材料一式兩份：
（一）《人身保險條款和保險費率備案報送材料清單表》；
（二）保險條款；
（三）保險費率表；
（四）本公司總精算師簽署的相關精算報告；
（五）本公司總精算師聲明書；
（六）本公司法律責任人聲明書；
（七）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料；
（八）包含所有報送材料電子文檔的光盤。
第二十四條?保險公司報送分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險保險條款和保險費率備案的，除提交第二十三條規(guī)定的材料以外，還應當提交下列材料一式兩份：
（一）財務管理辦法；
（二）業(yè)務管理辦法；
（三）信息披露管理制度；
（四）產(chǎn)品說明書文稿。
分紅保險，還應當提交紅利計算和分配辦法、收入分配和費用分攤原則；投資連結(jié)保險和萬能保險，還應當提交包括銷售渠道、銷售區(qū)域管理辦法等內(nèi)容的銷售管理辦法。
保險公司提交的上述材料與本公司已經(jīng)中國保監(jiān)會審批或者備案的同類險種對應材料完全一致的，可以免于提交該材料，但應當在材料清單表中予以注明。
第二十五條?保險公司向中國保監(jiān)會報送保險條款和保險費率審批的，除提交第二十三條規(guī)定的第二項至第八項材料以及第二十四條規(guī)定的材料外，還應當提交下列材料一式兩份：
（一）《人身保險保險條款和保險費率審批申請表》；
（二）《人身保險保險條款和保險費率審批報送材料清單表》；
（三）保險條款和保險費率的說明材料，包括保險條款和保險費率的主要特點、市場風險和經(jīng)營風險分析、相應的管控措施等。
第二十六條?保險公司報送保險條款和保險費率審批或者備案的，除按照第二十三條、第二十四條、第二十五條規(guī)定報送材料以外，有下列情形之一的，還應當提交規(guī)定的材料一式兩份：
（一）具有現(xiàn)金價值的，提交包含現(xiàn)金價值表示例的書面材料以及包含各年齡現(xiàn)金價值全表的電子文檔；
（二）具有減額交清條款的，提交包含減額交清保額表示例的書面材料以及包含各年齡減額交清保額全表的電子文檔；
（三）中國保監(jiān)會允許費率浮動或者參數(shù)調(diào)整的，提交由總精算師簽署的費率浮動管理辦法或者產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整辦法；
（四）保險期間超過一年的，提交利潤測試模型的電子文檔。
第二十七條?保險公司申報保險條款和保險費率審批或者備案的，提交的精算報告至少應當包括下列內(nèi)容：
（一）數(shù)據(jù)來源和定價基礎；
（二）定價方法、定價假設、利潤測試參數(shù)、利潤測試結(jié)果以及主要參數(shù)變化的敏感性分析；
（三）法定準備金計算方法；
（四）主要風險及相應管理意見；
（五）業(yè)務規(guī)劃及對償付能力的影響；
（六）總精算師需要特別說明的內(nèi)容；
（七）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。
第二十八條?保險公司申報下列保險條款和保險費率審批或者備案的，提交的精算報告除包括第二十七條規(guī)定的內(nèi)容外，還應當符合下列規(guī)定：
（一）具有現(xiàn)金價值的，應當列明現(xiàn)金價值計算方法；
（二）具有減額交清條款的，應當列明減額交清保額的計算方法；
（三）具有利益演示的，應當列明利益演示的計算方法。
第二十九條?中國保監(jiān)會收到保險公司報送的保險條款和保險費率審批申請后，應當根據(jù)下列情況分別作出處理：
（一）申請材料不齊全的，自收到材料之日起5日內(nèi)一次告知保險公司需要補正的全部內(nèi)容；
（二）申請材料齊全或者保險公司按照規(guī)定提交全部補正申請材料的，受理該申請，并向保險公司出具加蓋受理專用印章的書面憑證。
第三十條?中國保監(jiān)會應當自受理保險條款和保險費率審批申請之日起20日內(nèi)作出批準或者不予批準的決定。20日內(nèi)不能作出決定的，經(jīng)中國保監(jiān)會負責人批準，審批期限可以延長10日。中國保監(jiān)會應當將延長期限的理由告知保險公司。
決定批準的，中國保監(jiān)會應當將批準決定在保監(jiān)會文告或者網(wǎng)站上向社會公布；決定不予批準的，中國保監(jiān)會應當書面通知保險公司，說明理由并告知其享有依法申請行政復議或者提起行政訴訟的權(quán)利。
第三十一條?中國保監(jiān)會可以對審批的保險條款和保險費率進行專家評審，并將專家評審所需時間書面告知保險公司。
中國保監(jiān)會對涉及社會公共利益的保險條款和保險費率可以組織聽證，并根據(jù)《中華人民共和國行政許可法》有關規(guī)定予以實施。
專家評審時間和聽證時間不在本辦法第三十條規(guī)定的審批期限內(nèi)計算。
第三十二條?保險公司在保險條款和保險費率審批申請受理之后、審批決定作出之前，撤回審批申請的，應當向中國保監(jiān)會提交書面申請，中國保監(jiān)會應當及時終止對保險條款和保險費率審批申請的審查，并將審批申請材料退回保險公司。
第三十三條?保險公司在保險條款和保險費率審批申請受理之后、審批決定作出之前，對申報的保險條款和保險費率進行修改的，應當向中國保監(jiān)會申請撤回審批。
保險公司有前款規(guī)定情形的，審批期限自中國保監(jiān)會收到修改后的完整申請材料之日起重新計算。
第三十四條?保險公司對于未獲批準的保險條款和保險費率，可以在修改后重新向中國保監(jiān)會申報審批。
第三十五條?保險公司對于備案的保險條款和保險費率，應當在使用后10日內(nèi)將備案材料報送中國保監(jiān)會。
第三十六條?中國保監(jiān)會收到備案材料后，應當根據(jù)下列情況分別作出處理：
（一）備案材料不齊全的，通知保險公司在10日內(nèi)補正全部備案材料；
（二）備案材料齊全或者保險公司按照規(guī)定提交全部補正材料的，將備案材料存檔，并向保險公司出具收文回執(zhí)。
（三）發(fā)現(xiàn)備案的保險條款和保險費率有《保險法》第一百三十七條規(guī)定情形的，責令保險公司立即停止使用。
第四章?變更與停止使用
第三十七條?保險公司變更已經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費率，改變其保險責任、險種類別或者定價方法的，保險公司應當按照本辦法第三章的有關規(guī)定，將保險條款和保險費率重新報送審批或者備案。
第三十八條?已經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費率的報送材料發(fā)生變更，且不改變保險責任、險種類別和定價方法的，保險公司應當在發(fā)生變更之日起10日內(nèi)向中國保監(jiān)會備案，并提交下列材料一式兩份：
（一）《變更備案報送材料清單表》；
（二）變更原因、主要變更內(nèi)容的對比說明；
（三）已經(jīng)審批或者備案的保險條款；
（四）變更后的相關材料；
（五）本公司總精算師聲明書；
（六）本公司法律責任人聲明書；
（七）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料；
（八）包含所有報送材料電子文檔的光盤。
保險公司名稱變更導致其定名發(fā)生變更，但其他內(nèi)容未變更的，可以不提交前款第（三）、（四）、（五）項規(guī)定的材料。
第三十九條?保險公司決定在全國范圍內(nèi)停止使用保險條款和保險費率的，應當在停止使用后10日內(nèi)向中國保監(jiān)會提交報告，說明停止使用的原因、后續(xù)服務的相關措施等情況，并將報告抄送原使用區(qū)域的中國保監(jiān)會派出機構(gòu)。
第四十條?保險公司決定重新銷售已經(jīng)停止使用的保險條款和保險費率的，應當在重新銷售后10日內(nèi)向中國保監(jiān)會提交報告，說明重新使用的原因、管理計劃等情況，并將報告抄送擬使用區(qū)域的中國保監(jiān)會派出機構(gòu)。
第四十一條?保險公司省級分公司及以下分支機構(gòu)，不得決定停止使用保險條款和保險費率。
第四十二條?保險公司應當加強對保險條款和保險費率使用情況的管理，不得以停止使用保險條款和保險費率的名義進行宣傳炒作及銷售誤導。
第五章?總精算師和法律責任人
第四十三條?總精算師應當對報送審批或者備案的保險條款和保險費率出具總精算師聲明書，并簽署相關的精算報告、費率浮動管理辦法或者產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整辦法。
總精算師對報送審批或者備案的保險條款和保險費率承擔下列責任：
（一）精算報告內(nèi)容完備；
（二）精算假設和精算方法符合一般精算原理和中國保監(jiān)會的精算規(guī)定；
（三）具有利益演示的險種，利益演示方法符合一般精算原理和中國保監(jiān)會的有關規(guī)定；
（四）保險費率厘定合理，滿足充足性、適當性和公平性原則；
（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他責任。
第四十四條?保險公司報送保險條款和保險費率審批或者備案的，應當指定法律責任人，并經(jīng)中國保監(jiān)會核準。未經(jīng)中國保監(jiān)會核準任職資格，保險公司不得以任何形式任命法律責任人。
第四十五條?保險公司指定的法律責任人應當符合下列條件：
（一）在中華人民共和國境內(nèi)有住所；
（二）具有本科以上學歷；
（三）具有中國律師資格證書或者法律職業(yè)資格證書；
（四）屬于公司正式員工，且在公司內(nèi)擔任部門負責人以上職務；
（五）具有八年以上國內(nèi)保險或者法律從業(yè)經(jīng)驗，其中包括三年以上在保險行業(yè)內(nèi)的法律從業(yè)經(jīng)驗；
（六）過去三年內(nèi)未因違法執(zhí)業(yè)行為受到行政處罰；
（七）未受過刑事處罰；
（八）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第四十六條?保險公司法律責任人應當對報送審批或者備案的保險條款出具法律責任人聲明書，并承擔下列責任：
（一）保險條款符合《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關規(guī)定；
（二）保險條款公平合理，不損害社會公共利益，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益；
（三）保險條款文字準確，表述嚴謹；
（四）具有產(chǎn)品說明書的，產(chǎn)品說明書符合條款表述，內(nèi)容全面、真實，符合中國保監(jiān)會的有關規(guī)定；
（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他法律責任。
第四十七條?保險公司申報核準法律責任人資格的，應當向中國保監(jiān)會提交下列材料一式兩份：
（一）《法律責任人資格審核申請表》；
（二）擬任人身份證明和住所證明復印件；
（三）學歷證明和專業(yè)資格證明復印件；
（四）從業(yè)經(jīng)歷證明；
（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。
第四十八條?保險公司應當加強對法律責任人管理，建立健全法律責任人相關制度，向法律責任人提供其承擔工作職責所必需的信息，并保證法律責任人能夠獨立地履行職責。
第四十九條?法律責任人因辭職、被免職或者被撤職等原因離職的，保險公司應當自作出批準辭職或者免職、撤職等決定之日起30日以內(nèi)，向中國保監(jiān)會報告，并提交下列書面材料：
（一）法律責任人被免職或者被撤職的原因說明；
（二）免職、撤職或者批準辭職等有關決定的復印件；
（三）法律責任人作出的離職報告或保險公司對未作離職報告的法律責任人作出的離職說明報告。
第六章法律責任
第五十條?保險公司未按照規(guī)定申請批準保險條款、保險費率的，由中國保監(jiān)會責令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制其業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。
第五十一條?保險公司使用的保險條款和保險費率有下列情形之一的，由中國保監(jiān)會責令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率：
（一）違反法律、行政法規(guī)或者中國保監(jiān)會的禁止性規(guī)定；
（二）損害社會公共利益；
（三）內(nèi)容顯失公平或者形成價格壟斷，侵害投保人、被保險人或者受益人的合法權(quán)益；
（四）條款設計或者費率厘定不當，可能危及保險公司償付能力；
（五）中國保監(jiān)會基于審慎監(jiān)管原則規(guī)定的其他事由。
第五十二條?保險公司有下列行為之一的，由中國保監(jiān)會責令限期改正；逾期不改正的，處一萬元以上十萬元以下的罰款：
（一）未按照規(guī)定報送保險條款、保險費率備案的；
（二）未按規(guī)定報送停止使用保險條款和保險費率相關報告的；
（三）未按照規(guī)定報送或者保管與保險條款、保險費率相關的其他報告、報表、文件、資料的，或者未按照規(guī)定提供有關信息、資料的。
第五十三條?保險公司有下列行為之一的，由中國保監(jiān)會責令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制其業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證：
（一）報送審批、備案保險條款和保險費率時，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的；
（二）報送核準法律責任人時，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的；
（三）以停止使用保險條款和保險費率進行銷售誤導的；
（四）其他未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的。
第五十四條?保險公司違反本辦法規(guī)定，聘任不具有任職資格的法律責任人的，由中國保監(jiān)會責令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款。
第五十五條?中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)依照本辦法第五十三條的規(guī)定，責令保險機構(gòu)停止使用或者限期修改保險條款和保險費率，保險機構(gòu)逾期不改正或者未停止使用的，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制其業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。
第五十六條?保險公司違反本辦法規(guī)定的，中國保監(jiān)會除依法對該單位給予處罰外，對其直接負責的主管人員、負有直接責任的法律責任人、總精算師和其他直接責任人員予以警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格，并可以禁止其一定期限直至終身進入保險業(yè)。
第七章附則
第五十七條?外國人身保險公司分公司保險條款和保險費率的管理適用本辦法對人身保險公司總公司的規(guī)定。
第五十八條?團體保險的保險條款和保險費率的管理，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。
第五十九條?本辦法規(guī)定的期限以工作日計算，不含法定節(jié)假日。
第六十條?本辦法由中國保監(jiān)會負責解釋。
第六十一條?本辦法自2011年?月?日起施行。中國保監(jiān)會2000年3月23日發(fā)布的《人身保險產(chǎn)品定名暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2000〕42號）、2000年5月16日發(fā)布的《關于放開短期意外險費率及簡化短期意外險備案手續(xù)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2000〕78號）、2004年6月30日發(fā)布的《人身保險產(chǎn)品審批和備案管理辦法》（保監(jiān)會令〔2004〕6號）以及2004年7月1日發(fā)布的《關于若干問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2004〕76號）同時廢止。