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"報(bào)行合一"是一個(gè)指的是保險(xiǎn)公司在向監(jiān)管部門報(bào)備的手續(xù)費(fèi)及傭金支出等費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)與實(shí)際執(zhí)行的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)保持一致。這意味著保險(xiǎn)公司在對外公布的費(fèi)用與在實(shí)際操作中支付的費(fèi)用必須一致，不能存在“說一套做一套”的情況。這種政策的推行主要是為了規(guī)范市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者利益，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

以上詞條來自百度百科，它已經(jīng)把最近幾年對車險(xiǎn)行業(yè)影響最大的政策解釋得比較通俗了。

的確，嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)行合一，對于行業(yè)的健康發(fā)展有很大的作用，并不能因?yàn)閳?bào)行合一的短期問題去否認(rèn)報(bào)行合一的必要性。

但最大的問題在于報(bào)行合一執(zhí)行上的偏差，造成了目前車險(xiǎn)行業(yè)的諸多問題，比如規(guī)模和效益向大公司集中、車險(xiǎn)投保難、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大和投保體驗(yàn)差等等。

最主要的執(zhí)行偏差是兩個(gè)方面：

一是報(bào)行合一并不是對所有車型的費(fèi)用的一刀切

在保險(xiǎn)公司報(bào)備條款時(shí)一般按要求根據(jù)2020年的車險(xiǎn)綜改時(shí)的口徑，即7525規(guī)則。也就是全車險(xiǎn)（區(qū)分新能源車和燃油車條款）的綜合賠付率在75%左右，綜合費(fèi)用率在25%左右。

這個(gè)費(fèi)用是指全車險(xiǎn)的費(fèi)用，并沒有列明單一的車型的費(fèi)用，因?yàn)闊o論哪個(gè)市場，不同車型的賠付率完全不一樣，獲取費(fèi)用自然應(yīng)該不一樣。

因此，在同一個(gè)市場，不同的主體公司可以根據(jù)自己的風(fēng)控和市場策略，針對不同的車型制定不同的獲取費(fèi)用水平，從而達(dá)到優(yōu)化成本的目的。

但現(xiàn)在全國大部分區(qū)域的行業(yè)在燃油車的手續(xù)費(fèi)上在同一檔次的公司上基本上都是統(tǒng)一的，忽略了同一市場車型間賠付率的巨大差異，這樣就會造成負(fù)面影響：

比如優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)費(fèi)用定得過低，有些公司通過各種隱性方法甚至綁架行業(yè)資源大肆掠奪該部分市場，撐死膽大的餓死膽小的，真正合規(guī)的公司只能在叢林法則中慢慢退出優(yōu)質(zhì)車型市場，只能勉強(qiáng)通過一些劣質(zhì)業(yè)務(wù)茍活，從而陷入經(jīng)營困境。

加上限速等行業(yè)規(guī)定，已經(jīng)獲取了優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的公司不思進(jìn)取，極力維護(hù)自身利益，對消費(fèi)者不利。因優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)過于集中，這類公司之間容易形成價(jià)格同盟，優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)沒有得到充分競爭，價(jià)格下降不大且綁定較多。另一方面，傳統(tǒng)的劣質(zhì)業(yè)務(wù)被大量拒保，從而引發(fā)了大量的統(tǒng)籌等現(xiàn)象。

長此以往，小公司和新公司經(jīng)營困難，行業(yè)一潭死水，資本不斷抽離，行業(yè)的創(chuàng)新基礎(chǔ)遭到破壞，無法面對未來個(gè)性化和差異化的市場。

理想的情況下，在全車型報(bào)行合一的基礎(chǔ)上，市場主體間充分競爭、公平競爭和差異化經(jīng)營，倒逼行業(yè)進(jìn)一步壓縮運(yùn)營成本和理賠水份，引進(jìn)科技力量，提高服務(wù)能力和管理水平。

在實(shí)際執(zhí)行層面，為了防止惡性競爭和短期行為，可以根據(jù)各地的不同車型的歷史賠付水平對承保結(jié)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)前置管理并保留追溯問責(zé)。

二是報(bào)行合一是指所有費(fèi)用的比例，并不是僅指獲取費(fèi)用

保險(xiǎn)公司的綜合成本率包括綜合賠付率和綜合費(fèi)用率，綜合費(fèi)用率又包括獲取費(fèi)用和運(yùn)營成本，在上述7525的前提下，費(fèi)用是指綜合費(fèi)用率在25%以內(nèi)，并不單指獲取費(fèi)用。

而現(xiàn)在大部分的區(qū)域行業(yè)管理都是只針對獲取費(fèi)用，無視運(yùn)營成本的巨大差異，這樣可能會“劣幣驅(qū)除良幣”，即內(nèi)部管理混亂、人均產(chǎn)能極低和管理能力低下的公司，可以用同樣比例的獲取費(fèi)用，這樣盡管管住了獲取費(fèi)用（如果可以成功的話），但是公司的綜合成本率還是會超標(biāo)。

這也就不難理解，在目前的管理手段下，除了頭部公司的綜合成本率可控外，很多中小公司的車險(xiǎn)綜合成本率是超100%的。

另一個(gè)方面，有著良好成本控制和管理基礎(chǔ)的公司卻被限制發(fā)展了。也就是說因?yàn)閳?zhí)行上的偏差，報(bào)行合一并沒有防范好行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

要從根本上解決市場上的”投保難“問題需要行業(yè)向深處改革，包括內(nèi)部成本優(yōu)化、產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入和科技推動等等，但目前的管理方式看不到這些希望。

目前很多市場上一些解決方法，只治標(biāo)不治本，且存在大量的政策套利空間，也許也成為了一些行業(yè)不正當(dāng)競爭的借口。

以上僅僅是從行業(yè)一線觀察的角度得出的個(gè)人觀點(diǎn)，僅供參考，想必大家都會有自己的角度去解讀“報(bào)行合一”， 這個(gè)角度又和各自的立場有關(guān)。

行業(yè)本沒有共識，行業(yè)內(nèi)的卷超出了很多人的想象，從行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，部分地區(qū)把一個(gè)有利于行業(yè)長期健康發(fā)展的政策異化成了行業(yè)內(nèi)卷的工具，這是需要大家警惕的，否則就完全脫離了政策制定的初衷。