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作者：空流霜

編輯：顧檸

來源：險企高參

近日，香港保監(jiān)局（以下簡稱：保監(jiān)局）對友邦保險（國際）有限公司（以下簡稱：友邦國際）開出了2300萬港元的罰款，原因是友邦國際在香港開展業(yè)務(wù)時，在反洗錢流程中存在技術(shù)問題。有關(guān)查察涉及2016年3月至2022年10月期間，新造和有效業(yè)務(wù)的流程及管控。在篩查“警報”流程中，并非所有被視為“政治人物”的客戶或其實益擁有人都被識別。

友邦方面也表示，已全面改正所有識別出的問題，并支持保監(jiān)局的監(jiān)管舉措，以營造穩(wěn)健的監(jiān)管環(huán)境，這對香港作為全球保險樞紐至關(guān)重要。

因“反洗錢流程”而被罰的中國內(nèi)地險企亦有不少，包括新華人壽保險股份有限公司（以下簡稱：新華保險）、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱：人保財險）、太平人壽保險有限公司（以下簡稱：太平人壽）、中國太平洋人壽保險股份有限公司（以下簡稱：太保壽險）等。累計罰款超2000萬，其中太平人壽單筆被罰800萬。從處罰原因來看“未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的”是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”。

根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條金融機構(gòu)存在未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的；未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的；未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告的；與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的；違反保密規(guī)定，泄露有關(guān)信息的；拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的；拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的。

由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款。情節(jié)特別嚴重的，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。

算法存在技術(shù)問題 重罰2300萬港元

近日，保監(jiān)局對友邦國際做出處罰，原因是友邦國際在反洗錢流程中存在技術(shù)問題。保監(jiān)局表示，友邦國際通過香港分行從事業(yè)務(wù)，根據(jù)《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》（第615章）（《打擊洗錢條例》）進行實地查察后，要求友邦國際根據(jù)指示形式，提交由獨立外部顧問撰寫的報告，以確認實施糾正措施；同時繳付2300萬港幣的罰款。

保監(jiān)局指出，有關(guān)查察涉及2016年3月至2022年10月期間新造和有效業(yè)務(wù)的流程及管控，保監(jiān)局在查察過程中發(fā)現(xiàn)，友邦國際的香港分行所采用的打擊洗錢系統(tǒng)和相關(guān)演算法存在技術(shù)問題。在篩查“警報”流程中，并非所有被視為“政治人物”的客戶（或客戶的實益擁有人）都被識別。

盡管最終沒有不應(yīng)成為保單持有人的人士成功投保，但系統(tǒng)存在的問題導(dǎo)致該司分行在按照《打擊洗錢條例》要求確立客戶的資金／財富來源，以及獲取所需的高級管理層的批準上出現(xiàn)延誤。部分被打擊洗錢系統(tǒng)評估為“高風(fēng)險”的客戶未有及時接受嚴格盡職審查，該司分行的可疑交易監(jiān)察流程亦需要改進。并發(fā)現(xiàn)友邦國際香港分行在打擊洗錢合規(guī)和管理層監(jiān)察過程方面有改善空間。

事后，友邦國際在查察期間及事后均態(tài)度合作，實施了一系列措施糾正所有已發(fā)現(xiàn)的問題，同時加強其管治、管控和監(jiān)察工作。有關(guān)措施包括進一步投資以增強和提升打擊洗錢系統(tǒng)及相關(guān)流程，并整體采用保監(jiān)局查察結(jié)果作為原動力，以鞏固、推動及加強各業(yè)務(wù)的打擊洗錢合規(guī)管控。

四家頭部險企

都曾因“反洗錢流程”而被罰

在港險“反洗錢糾錯”的同時，內(nèi)地險企也不斷對“反洗錢糾錯”。

據(jù)不完全統(tǒng)計，過去三年中，新華保險、人保財險、太平人壽、太保壽險四大上市機構(gòu)或旗下子公司都曾因“反洗錢流程”而被罰，累計罰款超兩千萬，其中太平人壽單筆最高罰款800萬。同時，此類處罰往往以“雙罰”為主，即機構(gòu)和相關(guān)負責(zé)人同時被處罰。從主要違法違規(guī)事實來看，未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”。

2024年1月26日，中國人民銀行北京市分行披露了對新華保險的行政處罰。行政處罰信息公開表顯示，新華人壽保險股份有限公司的主要違法違規(guī)事實包括：未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告。中國人民銀行北京市分行對新華保險處以428.74萬元的罰款。同時，時任新華保險副總裁龔某峰、于某剛分別被處以罰款4.36萬元、4.3萬元。

圖：中國人民銀行北京市分行行政處罰信息公示

而在2023年7月7日，人保財險因存在未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告等違法行為被中國人民銀行罰款464萬元。同時，時任合規(guī)部/風(fēng)險管理部副總經(jīng)理陳某因?qū)ξ窗匆?guī)定履行客戶身份識別義務(wù)負有責(zé)任，被罰款3.5萬元；時任軟件開發(fā)中心北京分中心副主任尚某瑞因?qū)ξ窗匆?guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告負有責(zé)任，被罰款6萬元。

圖：中國人民銀行行政處罰信息公示

同年6月2日，太平人壽由于未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，違反《反洗錢法》，被中國人民銀行上海處以罰款800萬元。該罰單也是2023上半年險企被罰金額最高的一張罰單。另外，對該司時任合規(guī)負責(zé)人、首席風(fēng)險官彭獻民、喬寧以及時任市場總監(jiān)唐錫南進行行政處罰，分別處2.5萬、2.5萬、4.25萬人民幣罰款。

圖：中國人民銀行上海分行行政處罰信息公示

更早之前，2022年3月2日，太保壽險曾因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、與身份不明的客戶進行交易三項違法行為，被處以罰款470萬元并責(zé)令限期改正。時任副總經(jīng)理周曉楠、崔順心均處罰款7萬元人民幣。

圖：中國人民銀行上海分行行政處罰信息公示

利劍出鞘

從銀行到保險 “反洗錢”序幕已拉開

回溯至2011年，《保險業(yè)反洗錢工作管理辦法》已明確保險專業(yè)代理公司、金融機構(gòu)類保險兼業(yè)代理機構(gòu)按照保險公司的反洗錢法律義務(wù)要求識別客戶身份。此外，保險業(yè)內(nèi)的高層管理人員亦被賦予責(zé)任，需理解反洗錢法律精髓，并積極參與相關(guān)培訓(xùn)。

轉(zhuǎn)至2021年秋，原黑龍江銀保監(jiān)局首開先河，連發(fā)三枚罰單，標志著自2019年《銀行業(yè)金融機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》實施以來，監(jiān)管機構(gòu)在反洗錢領(lǐng)域的執(zhí)法行動正式拉開帷幕。盡管初始對象鎖定于銀行業(yè)，但此舉卻開啟了“反洗錢”的帷幕。

從上述五家頭部保險公司（含友邦）違反《反洗錢法》的核心癥結(jié)來看，可歸結(jié)為三點：其一，客戶與受益人身份核驗流于形式，真實性與合法性審核失守；其二，內(nèi)部控制架構(gòu)松散，反洗錢策略與流程欠缺嚴密性；其三，異常交易監(jiān)測能力薄弱，大額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、跨境資金動態(tài)等敏感信息難以捕捉。

“洗錢活動本身具有隱蔽性和復(fù)雜性，很難完全阻止和檢測到?！比?lián)并購公會信用管理委員會專家安光勇曾分析指出，金融機構(gòu)可能缺乏完善的內(nèi)部控制機制，導(dǎo)致無法全面、準確地識別可疑交易。反洗錢制度和流程可能存在漏洞或未及時更新，無法適應(yīng)不斷變化的洗錢手段和模式。此外，金融機構(gòu)的人員培訓(xùn)和意識不足，導(dǎo)致員工在客戶盡職調(diào)查和交易監(jiān)測等環(huán)節(jié)出現(xiàn)疏忽。