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近幾天，行業(yè)被比亞迪車險(xiǎn)的消息刷屏了，好多汽車自媒體喜大普奔，認(rèn)為比亞迪車險(xiǎn)會(huì)顛覆新能源車險(xiǎn)行業(yè)，但顯然，這類判斷情緒表達(dá)大于理性思考。

一是從時(shí)間來看來，具體落地還需要較長(zhǎng)的時(shí)間。車險(xiǎn)是屬地化管理的，仍然需要各地的行業(yè)準(zhǔn)入，從過往互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)落地情況來看，這個(gè)過程并不短暫；

二是從整體規(guī)模來看，比亞迪保險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)影響并不大。有媒體根據(jù)比亞迪新能源車?yán)塾?jì)銷量乘以單均保險(xiǎn)得出比亞迪車險(xiǎn)一年有200億的年保費(fèi)規(guī)模，雖然這不現(xiàn)實(shí)，但即使這樣，這個(gè)規(guī)模還不到人保和平安單個(gè)公司車險(xiǎn)總量的十分之一，整體市場(chǎng)占比也只有2%左右，對(duì)市場(chǎng)影響不大；

三是比亞迪的保險(xiǎn)跨界是否能順利開局？

1、保險(xiǎn)是一個(gè)特殊的行業(yè)，比亞迪車險(xiǎn)是受單獨(dú)受到保險(xiǎn)法規(guī)約束的，比如償付能力的監(jiān)管要求等等。有一些汽車自媒體宣稱比亞迪自己開的車險(xiǎn)必然會(huì)下降比亞迪車主的保險(xiǎn)成本，大概以為比亞迪車險(xiǎn)是比亞迪公司的一個(gè)保險(xiǎn)部門了吧；

2、保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)法則的一個(gè)行業(yè)，仍然是遵循低風(fēng)險(xiǎn)低定價(jià)、高風(fēng)險(xiǎn)高定價(jià)的規(guī)則，并不是所有的比亞迪車子的保險(xiǎn)比亞迪保險(xiǎn)都能承保，或者都會(huì)比其他保險(xiǎn)公司便宜；

3、比亞迪車險(xiǎn)的定價(jià)是今后市場(chǎng)最大的看點(diǎn)，但目前并沒有專屬的車險(xiǎn)產(chǎn)品，如果比亞迪保險(xiǎn)沒有通過技術(shù)提升，做好風(fēng)險(xiǎn)減量，比亞迪車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)和目前傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)并沒有區(qū)別；

4、比亞迪保險(xiǎn)能否適應(yīng)當(dāng)下的監(jiān)管環(huán)境，特別是各地迥異的市場(chǎng)增速的管理和車險(xiǎn)促銷方案的管控，是值得懷疑的。

四是比亞迪車險(xiǎn)和傳統(tǒng)車險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力幾何？

車險(xiǎn)是產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)最成熟的產(chǎn)品，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，比亞迪的優(yōu)勢(shì)在于銷售渠道、數(shù)據(jù)和技術(shù)，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)上的優(yōu)勢(shì)不容小覷，比如各地的當(dāng)?shù)毓芾韴F(tuán)隊(duì)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)以及多年積累的精算數(shù)據(jù)和定價(jià)策略等等。

甚至不夸張地說，如果沒有傳統(tǒng)燃油車的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的支持，新能源車的保險(xiǎn)情況會(huì)更糟糕，而這個(gè)優(yōu)勢(shì)，恰恰是比亞迪車險(xiǎn)不具備的。

車險(xiǎn)一直被預(yù)言會(huì)被顛覆，但從來沒有真正被顛覆，車企辦保險(xiǎn)公司比亞迪不是第一家，以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)比亞迪也不是第一家，前鑒不遠(yuǎn)；

五是比亞迪車險(xiǎn)的成本能降低多少？

我們從保險(xiǎn)公司的三項(xiàng)成本來分析：

從運(yùn)營(yíng)成本來看，盡管從人員和機(jī)構(gòu)配置上比亞迪車險(xiǎn)會(huì)比傳統(tǒng)公司有優(yōu)勢(shì)，但是保險(xiǎn)公司的基本配置投入不低，比如管理人員、理賠人員、系統(tǒng)投入等等，如果比亞迪前期沒有快速上量，運(yùn)營(yíng)成本的杠桿作用不能發(fā)揮，那比亞迪保險(xiǎn)在這部分可能會(huì)有劣勢(shì)；

從獲取成本來看，不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為直銷渠道成本一定比傳統(tǒng)的低，首先要看比亞迪汽車在汽車市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，這個(gè)決定了渠道成本的高低，其次在客戶端，獲客成本的高低仍然取決于比亞迪的定價(jià)能力以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。從市場(chǎng)來看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司新能源車的獲取費(fèi)用是遠(yuǎn)低于燃油車的。所以在獲取成本上并不能簡(jiǎn)單認(rèn)為比亞迪車險(xiǎn)一定比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司低；

從理賠成本來看，目前并沒有行業(yè)數(shù)據(jù)來說明新能源車險(xiǎn)的理賠成本結(jié)構(gòu)，這個(gè)問題比較復(fù)雜，區(qū)域和品牌的差異較大，但是可以確定的是新能源車的本車損賠付率（也就是車企可以定價(jià)的部分）只是理賠成本的一部分，三者車損和人傷的賠付率占有很大的比重，車企自己做保險(xiǎn)理賠成本一定低的說法并不能成立

……

雖然有以上諸多的疑問，但無疑比亞迪車險(xiǎn)在新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)上極具想象力，也將會(huì)對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來更多的可能性。對(duì)于新生的事物，“捧殺”和“棒殺”都是不可取的，只有客觀地分析，心懷敬畏，才會(huì)和諧共生。

簡(jiǎn)單地說，比亞迪車險(xiǎn)并不是車險(xiǎn)行業(yè)的顛覆者，它是車險(xiǎn)行業(yè)一直在探索一直在努力的一個(gè)方向。