作者：邢莉 

    來源：險企高參 

    銀保監(jiān)會再次發(fā)文規(guī)范短期健康險。 5月17日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于做好短期健康保險業(yè)務客戶服務工作的通知》（下稱《通知》），對客戶服務工作提出五項要求，重點規(guī)范續(xù)保表述。《通知》要求各保險公司要嚴格規(guī)范短期健康保險產(chǎn)品條款中的續(xù)保表述，不得使用可能引起保險消費者誤解的表述，嚴禁虛假承諾、夸大宣傳，并對已備案產(chǎn)品條款進行自查整改。

《通知》要求各保險公司應于5月28日前將短期健康保險業(yè)務統(tǒng)計表和客戶服務方案等情況報送銀保監(jiān)會，屬地監(jiān)管公司同時報送銀保監(jiān)局。

重點規(guī)范續(xù)保表述

針對各保險公司客戶服務工作，銀保監(jiān)具體提出五項要求：

首先，各保險公司要高度重視客戶權益保障工作，落實主體責任，加強組織領導，建立總分聯(lián)動的工作機制，依法合規(guī)經(jīng)營短期健康保險業(yè)務，積極主動做好客戶服務工作，真正滿足人民群眾健康保障需求。

其次，要切實維護保險消費者合法權益，根據(jù)客戶真實需求制定服務方案，對已購買產(chǎn)品的客戶要繼續(xù)提供保障服務，要滿足客戶保險期間屆滿后的合理轉保需求，做好產(chǎn)品轉換、客戶溝通、投訴處理等工作，確保平穩(wěn)有序銜接。

同時，要加強銷售人員管理，嚴格規(guī)范銷售行為，嚴禁虛假承諾、夸大宣傳等違法違規(guī)問題；嚴格規(guī)范短期健康保險產(chǎn)品條款中的續(xù)保表述，不得使用可能引起保險消費者誤解的表述，并對已備案產(chǎn)品條款進行自查整改。

針對短期健康保險續(xù)保表述，銀保監(jiān)會明確提出六項要求。包括：

• 條款中續(xù)保內(nèi)容必須明確表述為“不保證續(xù)保”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同”。

• 條款中不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至××周歲”“續(xù)保時最高年齡可至××周歲”等類似表述。

• 條款中不得包含“您重新投保時，我們不會因為被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”“您第×次后投保時，我們不會因為被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”或“我們不會因為被保險人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請”等類似表述。

• 條款中不得包含“續(xù)保時我們將以您首次投保時的身體狀況和健康告知進行核?！被?/span>“續(xù)保時我們不再對您的身體狀況進行審核”等類似表述。

• 條款中不得包含“續(xù)保時保費交納寬限期為60天”等類似表述。

• 條款中不得包含其他容易讓消費者混淆長期健康保險和短期健康保險的表述。

此外，銀保監(jiān)會表示，后續(xù)將督促各保險公司做好短期健康保險業(yè)務客戶服務工作，持續(xù)強化監(jiān)督檢查力度，嚴肅查處產(chǎn)品條款不規(guī)范、銷售誤導等侵害保險消費者合法權益的行為，并依法依規(guī)追究保險公司和相關責任人責任。

監(jiān)管今年三次發(fā)文整肅，

短期健康險陷停售潮

《通知》這是銀保監(jiān)會今年發(fā)出的第三份針對短期健康險的整改文件。在以往兩份整改文件的基礎上，通知進一步強調(diào)，保險公司要加強銷售人員管理，嚴格規(guī)范銷售行為，嚴禁虛假承諾、夸大宣傳等違法違規(guī)問題。

近年來，行業(yè)健康保險業(yè)務快速發(fā)展，年均增速超過30%，受到社會各界廣泛關注。不過，短期健康保險在快速發(fā)展同時，也面臨一些突出問題：部分產(chǎn)品缺乏定價基礎，保額虛高；一些公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產(chǎn)品，嚴重侵害了消費者利益；此外，核保理賠不規(guī)范、無序競爭等問題頻發(fā)。

為規(guī)范短期健康保險市場秩序，保護消費者合法權益，1月11日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》。《通知》要求企業(yè)短期健康保險業(yè)務應規(guī)范經(jīng)營：一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保。二是加大信息披露力度。三是規(guī)范銷售行為。嚴禁捆綁強制搭售，限制消費者購買產(chǎn)品和服務的權利。嚴禁隨意停售，保險公司停售短期健康保險產(chǎn)品，應當披露具體停售原因、停售時間，以及后續(xù)服務措施等信息。四是規(guī)范核保理賠。

4月25日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于短期健康險續(xù)保表述備案事項的通知》，要求對于主動停售的短期健康險，嚴禁保險公司以監(jiān)管規(guī)定為由對消費者進行虛假宣傳。

今年上半年多家險企發(fā)布停售公告，3月26日，建信人壽公告稱，公司決定自5月1日起停止銷售7款短期健康保險產(chǎn)品。

3月31日，太平人壽發(fā)布公告稱，自 2021 年 5 月 1 日零時起，停止銷售 “太平超 e 保 2019 醫(yī)療保險”等 32 款短期健康保險產(chǎn)品，產(chǎn)品停售后將不再接受續(xù)保。太平人壽稱，已推出新短期健康險產(chǎn)品以補充產(chǎn)品線，更好地滿足客戶對短期健康保障的需求。（詳情查看鏈接：太平人壽停售風波！32款短期健康險慘遭下架，代理人集體逼宮要求繼續(xù)履約！）

中英人壽于4月1日發(fā)布公告稱，5款產(chǎn)品因形態(tài)不滿足監(jiān)管部門的的最新規(guī)范要求，將于2021年5月1日起停止銷售。同日，信泰人壽公告稱，對個人短期健康險產(chǎn)品進行全面梳理，結合公司經(jīng)營發(fā)展需要，3款短期健康保險產(chǎn)品予以停售。

“消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關注產(chǎn)品的價格，還要關注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。保險期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責任的健康險，屬于長期健康保險。短期健康保險產(chǎn)品的保險期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。”一位保險從業(yè)人員告訴險企高參。

與此同時，短期健康保險的特點是期限短，年輕消費者購買產(chǎn)品價格會比較便宜，但短期健康險也有自身局限性，比如，消費者因健康狀況變化導致醫(yī)療費用風險增加，消費者再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。