赣州虾枚电子商务有限公司

作者：陳偉鋼

來源：險企高參

9月21日，由易趣財經(jīng)傳媒、《金融理財》雜志社主辦，中國太平洋人壽保險股份有限公司、中華聯(lián)合人壽保險股份有限公司、中信保誠人壽保險有限公司、和諧健康保險股份有限公司、利安人壽保險股份有限公司、幸福人壽保險股份有限公司特別支持舉辦的“金貔貅·2023第四屆銀保合作發(fā)展論壇暨銀保渠道“金鯤獎”百萬精英評選啟動儀式”在中國·北京京都信苑酒店三層國際廳成功舉行。

原中國銀保監(jiān)會黨校副校長、國有重點金融機構(gòu)監(jiān)事會正局級監(jiān)事陳偉鋼受邀出席本次論壇并發(fā)表主題演講，從銀保合作“從亂到治”“有法可依”“大有可為”三個方面分享精彩觀點。

“十年樹木，百年樹人！人的思想要改變，一個企業(yè)合規(guī)文化的建立和好風(fēng)氣的塑造，是一個漫長且耗工夫的過程，需要提前介入。種一棵樹有兩個時間點是最好的，第一個時間就是10年前，第二個最好的時間就是現(xiàn)在，因此銀保合規(guī)文化從現(xiàn)在就要開始抓起?！睆膩y象到處罰，再到監(jiān)管部門出臺一系列政策法規(guī)，陳偉鋼呼吁銀保機構(gòu)要積極創(chuàng)建合規(guī)文化。

“從亂到治”

不少機構(gòu)和個人曾被處罰

陳偉鋼認為近年來銀保合作存在一個從亂到治的過程。從亂象來看，此前銀保合作普遍存在著四大問題。

一是“小賬”等問題屢禁不上。雖然時有查處，但“頑疾”難除，成為行業(yè)之痛。尤其是“小賬”問題，表面看是有的保險公司采取市場化競爭手段，然而其中所隱藏的財務(wù)造假、商業(yè)賄賂行為卻令其面臨沉重的經(jīng)營壓力，同時也面臨著更大的合規(guī)風(fēng)險。

二是誤導(dǎo)銷售和引發(fā)投訴。陳偉鋼指出，一些銷售人員為了個人的銷售業(yè)績和利益，違反產(chǎn)品適配原則，進行過度銷售，將保險產(chǎn)品與儲蓄、基金、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品混淆銷售，甚至有意夸大保險責(zé)任或保險產(chǎn)品收益，將不確定利益的保險產(chǎn)品的收益承諾變?yōu)楸ＷC收益等，嚴重損害消費者的權(quán)益，也給銀行和保險公司帶來很大的聲譽風(fēng)險。

三是一些保險公司外勤人員違反監(jiān)管規(guī)定。陳偉鋼坦言變相駐點、巡點現(xiàn)象仍然存在。有的保險外勤人員著裝與銀行網(wǎng)點員工一致，造成客戶難以分辨，有的為了應(yīng)對監(jiān)管檢查采取游擊戰(zhàn)術(shù)，若隱若現(xiàn)，與檢查人員玩起捉迷藏。銀行客戶經(jīng)理與保險外勤人員界限不分，有章不循，有的保險外勤人員直接參與對客戶進行產(chǎn)品營銷，容易發(fā)生銷售誤導(dǎo)。

四是推高成本。陳偉鋼表示保險成本過高容易導(dǎo)致消費者賠付產(chǎn)生困難，造成消費者對保險產(chǎn)生誤解和詬病，從而影響銀保合作的良性開展。

從過往處罰事由來看，陳偉鋼指出，一是代銷保險業(yè)務(wù)中欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，侵害消費者知情權(quán)；二是向個人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險，侵害消費者自主選擇權(quán)；三是通過預(yù)收保費、超基準(zhǔn)費率收取保費等，為保險公司和本行牟取不正當(dāng)利益。

有法可依

銀保合作出臺規(guī)范性文件

鑒于“亂象叢生”的現(xiàn)象，陳偉鋼指出為明確具體規(guī)定，原銀保監(jiān)會專門出臺了一些相關(guān)法規(guī)。

2019年8月23日，原銀保監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》。陳偉鋼指出辦法在總結(jié)以往銀保渠道相關(guān)監(jiān)管細則的基礎(chǔ)上，對銀行兼業(yè)代理機構(gòu)準(zhǔn)入和退出、分級評價以及從業(yè)人員、市場行為等方面提出系統(tǒng)要求，以解決銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費違規(guī)支付等突出問題。

商業(yè)銀行可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售一年期以下保險產(chǎn)品，不得借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺銷售保險產(chǎn)品。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)不得與超過3家保險公司（以單獨法人機構(gòu)為計算單位）開展保險業(yè)務(wù)合作。同時要求要取得兼業(yè)保險業(yè)務(wù)行政許可。商業(yè)銀行由企業(yè)法人向中國銀保監(jiān)會派出機構(gòu)申請保險兼業(yè)代理資格，其分支機構(gòu)憑法人機構(gòu)的授權(quán)開展代理保險業(yè)務(wù)。

陳偉鋼還向大家介紹了商業(yè)銀行經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的五大條件。分別是具有中國銀保監(jiān)會或其派出機構(gòu)頒發(fā)的金融許可證；主業(yè)經(jīng)營情況良好，最近2年無重大違法違規(guī)記錄；已建立符合中國銀保監(jiān)會規(guī)定的保險代理業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)；已建立保險代理業(yè)務(wù)管理制度和機制，并具備相應(yīng)的專業(yè)管理能力；法人機構(gòu)和一級分支機構(gòu)已指定保險代理業(yè)務(wù)管理責(zé)任部門和責(zé)任人員。

此外對賬戶要求很嚴，商業(yè)銀行與保險公司結(jié)算傭金，應(yīng)當(dāng)由保險公司一級分支機構(gòu)向商業(yè)銀行一級分支機構(gòu)或者至少二級分支機構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付；具備條件的商業(yè)銀行與保險公司，應(yīng)實現(xiàn)法人機構(gòu)間傭金集中統(tǒng)一結(jié)算；委托地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險公司一級分支機構(gòu)向地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

商業(yè)銀行對取得的傭金應(yīng)當(dāng)如實全額入賬，加強傭金集中管理，合理列支其保險銷售從業(yè)人員傭金，嚴禁賬外核算和經(jīng)營。保險公司應(yīng)當(dāng)按照財務(wù)制度據(jù)實列支向商業(yè)銀行支付的傭金。保險公司及其人員不得以任何名義、任何形式向商業(yè)銀行及其保險銷售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。

商業(yè)銀行及其保險銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)向客戶全面客觀介紹保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照保險條款將保險責(zé)任、責(zé)任免除、退保費用、保單現(xiàn)金價值、繳費期限、猶豫期、觀察期等重要事項明確告知客戶，并將保險代理業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行和保險公司的法律責(zé)任界定明確告知客戶。陳偉鋼指出，以前也有一些問題，例如有些保險公司責(zé)任或者免賠的字非常小，讓人看不清，有些格式條例同意不同意都得簽字，這些都屬于違規(guī)事項。

大有可為

建立合規(guī)創(chuàng)造價值理念

對于銀保渠道未來的發(fā)展，陳偉鋼指出銀保合作接下來將大有可為。

從數(shù)據(jù)來看，全國銀行業(yè)中開展保險代理業(yè)務(wù)合作的法人機構(gòu)達1980家，網(wǎng)點達20多萬個，銷售人員超百萬人。在全國壽險行業(yè)保費總收入來源中，銀行渠道占三分之一以上，僅次于個人代理保險渠道。另據(jù)國內(nèi)69家大中型壽險公司2014年至2019年6月末相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在人身險總保費中，銀行代理渠道的保費占比達40%以上。

“在銀郵系壽險公司的總保費收入中銀保渠道占比更高，一般占到三分之二以上，有的高達90％左右，由此可見來自控股方的銀行主渠道已成為壽險公司保費來源的重要支柱。尤其是近年來銀保渠道期繳保費增長較快，銀行中高端客戶的滲透率仍然較低，這個市場還是很大，銀保合作非常具備誘惑力，很有前景，大有發(fā)展空間?！标悅ヤ撝赋?。

對于商業(yè)銀行而言，陳偉鋼認為銀保渠道大有好處。他指出，銀保合作可以順應(yīng)市場變化和客戶要求，有助于改變銀行傳統(tǒng)的單一業(yè)態(tài)方式。引入保險后可帶動和促進財富管理銀行建設(shè)。商業(yè)銀行利用自身豐富的客戶資源以及銷售的渠道優(yōu)勢，又為消費者提供了全面的金融服務(wù)，所以對消費者同樣有利。所以，銀保合作有市場前景，也有實際需求。

巨大的市場前景下，銀保合作如何做到又要創(chuàng)造效益又要合規(guī)經(jīng)營？陳偉鋼指出，合規(guī)是經(jīng)營的根基，合規(guī)和效益永遠不矛盾?！昂弦?guī)和創(chuàng)造價值是一致的，比如踢足球，兩支球隊都要遵守一個規(guī)則，A隊11人，B隊11人，不能說某個隊伍體力弱一點就加一個人；兩方的球門一樣大，不能說一個球門大一點，另外一個球門小一點。同時雙方遵守的規(guī)則也一樣，不能夠合理沖撞把人撞傷，不能夠違規(guī)，不能夠越位……這些都是大家必須遵守的規(guī)定，如果不遵守這些規(guī)定，最后連比賽的資格都沒有了。”陳偉鋼說道。  

陳偉鋼坦言，目前有一些銀行和保險機構(gòu)在合規(guī)和創(chuàng)造價值方面總覺得有矛盾。他認為機構(gòu)首先要樹立一個理念，合規(guī)創(chuàng)造價值，合規(guī)就是價值，合規(guī)就是最大的效益，不合規(guī)連比賽的資格都沒有，還談什么效益。我們有很多金融從業(yè)人員非常優(yōu)秀，就是因為違規(guī)受到銀保監(jiān)會處罰不得從事金融業(yè)務(wù)，或者是20年禁入金融行業(yè)。從業(yè)資格都沒有還怎么談體現(xiàn)價值？

十年樹木，百年樹人！陳偉鋼呼吁銀保渠道雙方要積極行動起來，合規(guī)文化從現(xiàn)在開始抓起，建立屬于自身特色、先進的合規(guī)文化，為銀保渠道發(fā)展助力。同時他也希望銀保合作能夠順暢、健康合作，為銀行、保險機構(gòu)和消費者三方不斷提供效益。