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在最后一天的24小時(shí)前存入保費(fèi)卻被稱過(guò)期？法院判了！

2023年09月14日
17:33
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重疾險(xiǎn)投保人在寬限期最后一日的24時(shí)前存入保費(fèi)，保險(xiǎn)公司卻稱已錯(cuò)過(guò)系統(tǒng)設(shè)定的保費(fèi)劃扣時(shí)間，認(rèn)定投保人未交納保險(xiǎn)費(fèi)，進(jìn)而單方中止保險(xiǎn)合同效力。

投保人訴至上海市浦東新區(qū)人民法院，（以下簡(jiǎn)稱浦東新區(qū)人民法院）要求保險(xiǎn)公司賠償前期已付保費(fèi)和未來(lái)的保險(xiǎn)金。人民法院將如何判定？

案件回顧

2019年7月，鄒女士向某保險(xiǎn)公司在線投保了一款重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間終身，交費(fèi)年限二十年，按月交納保險(xiǎn)費(fèi)一千余元。保險(xiǎn)合同約定，以分期方式支付保險(xiǎn)費(fèi)，若投保人到期未支付保險(xiǎn)費(fèi)，自保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日的次日零時(shí)起60日為寬限期，屆期仍未支付，則合同效力中止。同時(shí)，鄒女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)開(kāi)通了“保單價(jià)值凈額自動(dòng)墊交到期應(yīng)付保費(fèi)”的功能。

保單生效后至2020年2月期間，鄒女士均按月足額支付保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)年3月，鄒女士因手頭資金緊張，未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)年5月，鄒女士分兩次向劃扣賬戶存入合計(jì)金額相當(dāng)于一期保險(xiǎn)費(fèi)的款項(xiàng)。同時(shí)，截至當(dāng)年5月，鄒女士的保單現(xiàn)金價(jià)值大于一期的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)交金額。2020年5月底，保險(xiǎn)公司卻稱，因劃扣保費(fèi)失敗，鄒女士未按月交納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力中止。

鄒女士認(rèn)為，自己在寬限期內(nèi)依約支付保費(fèi)，并且保單現(xiàn)金價(jià)值足以墊付保費(fèi)，保險(xiǎn)公司中止合同屬于違約，因此主張保險(xiǎn)公司賠償相當(dāng)于前期八個(gè)月已付保費(fèi)金額的損失，并要求保險(xiǎn)公司賠償自己今后可能罹患疾病的保險(xiǎn)金損失15萬(wàn)元。

保險(xiǎn)公司辯稱，鄒女士在寬限期最后一日的深夜才存入一期的保費(fèi)金額，存入保費(fèi)的時(shí)間晚于保險(xiǎn)公司當(dāng)日系統(tǒng)自動(dòng)劃扣保費(fèi)的時(shí)間，導(dǎo)致扣款失??；保險(xiǎn)公司沒(méi)有為鄒女士操作保單現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊交保費(fèi)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司考慮到避免保單現(xiàn)金價(jià)值歸零；鄒女士要求賠償損失的訴請(qǐng)沒(méi)有法律依據(jù)。

浦東新區(qū)人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一、被告是否存在違約行為；二、原告是否有權(quán)主張違約損害賠償。

第一，被告單方中止保險(xiǎn)合同的行為是否違反法律？根據(jù)我國(guó)《民法典》的規(guī)定，“期間”的最后一日的截止時(shí)間為二十四時(shí)，有業(yè)務(wù)時(shí)間的，停止業(yè)務(wù)活動(dòng)的時(shí)間為截止時(shí)間。

本案中，保險(xiǎn)公司并未告知客戶每日停止交費(fèi)的時(shí)間，因此，原告在交費(fèi)最后期限當(dāng)天二十四時(shí)之前存入保險(xiǎn)費(fèi)，合法合理?？梢哉J(rèn)為原告已經(jīng)于寬限期最后一日完成保費(fèi)交納義務(wù)，被告不應(yīng)以原告未交納保險(xiǎn)費(fèi)為由中止保險(xiǎn)合同效力，被告存在違約行為。

第二，原告已交納八個(gè)月保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)公司也已為其提供了相應(yīng)八個(gè)月的保險(xiǎn)保障，原告該項(xiàng)訴請(qǐng)不屬于實(shí)際發(fā)生的損失，無(wú)法予以支持。

同時(shí)，關(guān)于原告要求賠付未來(lái)保險(xiǎn)金損失15萬(wàn)元的訴請(qǐng)，人民法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同系射幸合同，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生屬于概率問(wèn)題，保險(xiǎn)金并非原告履行保險(xiǎn)合同必然可得的收益，故不屬于因被告違約產(chǎn)生的原告預(yù)期損失。對(duì)于該項(xiàng)訴請(qǐng)，人民法院未予支持。

綜上，人民法院判決認(rèn)定被告中止合同屬于違約，但原告要求賠償損失的訴請(qǐng)缺乏依據(jù)，不予支持。二審法院判決維持原判。

法官說(shuō)法

分期支付保費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，若發(fā)生合同效力被中止的情況，將對(duì)投保人/被保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生直接的不利影響。因此，基于依法保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的考慮，本案判決將未明示停止?fàn)I業(yè)時(shí)間的后果責(zé)任分配由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，要求保險(xiǎn)公司不得擅自中止人身保險(xiǎn)合同的效力。

另外，關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的履行，投保人和保險(xiǎn)公司還應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

一、投保人應(yīng)當(dāng)按期足額支付保費(fèi)

交納保費(fèi)系保險(xiǎn)合同項(xiàng)下投保人的主要義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的時(shí)間和金額交納保險(xiǎn)費(fèi)用，否則將構(gòu)成違約，需承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。并且，除非當(dāng)事人另有約定，保險(xiǎn)人不負(fù)有定期通知投保人按時(shí)交費(fèi)的義務(wù)，投保人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)交納保費(fèi)，而非依賴于保險(xiǎn)人的提醒和督促。保險(xiǎn)人則應(yīng)當(dāng)在劃扣保費(fèi)的時(shí)限、支付保費(fèi)的方式等事項(xiàng)上給予投保人充分便利，謹(jǐn)慎主張合同中止。

二、投保人未按時(shí)交納保費(fèi)的法律后果

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，首期保險(xiǎn)費(fèi)交納之后，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人可能承擔(dān)兩種不利法律后果：其一，人身保險(xiǎn)合同效力中止，且自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；其二，保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

需要說(shuō)明的是，人身保險(xiǎn)合同效力中止后兩年時(shí)間內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商達(dá)成協(xié)議，且在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力可以恢復(fù)。

三、其他可能影響合同效力的常見(jiàn)情形

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，除投保人未按時(shí)交納保費(fèi)可能影響保險(xiǎn)合同效力的情形外，在一定的條件下，保險(xiǎn)公司可以單方解除保險(xiǎn)合同，使合同效力消滅。

實(shí)踐中常見(jiàn)情形如下：投保人故意或因重大過(guò)失對(duì)保險(xiǎn)人提出的詢問(wèn)未如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的；投保人或被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故或謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故；投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制。

四、守約方需合理提出訴訟請(qǐng)求

守約方要求違約方承擔(dān)的違約責(zé)任應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的合同或法律依據(jù)。根據(jù)我國(guó)《民法典》的規(guī)定，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，造成對(duì)方損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益；但是不得超過(guò)違約一方訂立合同時(shí)預(yù)見(jiàn)到或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)到的因違約可能造成的損失。守約方不能要求違約方賠償已經(jīng)履行合同部分所支付的對(duì)價(jià)以及未來(lái)尚未發(fā)生且無(wú)法預(yù)見(jiàn)的損失。

法條鏈接

一、《中華人民共和國(guó)民法典》

第二百零三條 期間的最后一日是法定休假日的，以法定休假日結(jié)束的次日為期間的最后一日。期間的最后一日的截止時(shí)間為二十四時(shí)；有業(yè)務(wù)時(shí)間的，停止業(yè)務(wù)活動(dòng)的時(shí)間為截止時(shí)間。

第五百七十七條 當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。

二、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十四條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第三十六條 合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

文章來(lái)源：上海高院公眾號(hào)

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