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作者：趙夢涵

編輯：邢莉

來源：險企高參

近日，金融監(jiān)管總局向多家人身險公司送達了《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》。（以下簡稱：《通知》）。

其中，監(jiān)管特別要求人身險公司上報傭金上限和做到傭金的“報行合一”，對于傭金水平做出了限制，是對于業(yè)內(nèi)不斷攀升的傭金踩下了剎車。半個月前，上海市保險同業(yè)公會制定自律公約，保險機構(gòu)不得簽署涉及手續(xù)費或變相提高手續(xù)費的補充協(xié)議，堅決杜絕銀保小賬。

自律公約的確能在一定程度上敲響警鐘，但監(jiān)管方面則需要疏堵結(jié)合多方發(fā)力進行規(guī)范，制定更為細致的法律法規(guī)，加大管控力度和懲戒力度。監(jiān)管協(xié)會出手背后是銀保渠道手續(xù)費高漲，利益輸送加劇行業(yè)競爭……

監(jiān)管要求人身險公司上報傭金上限

做到傭金的“報行合一”

金融監(jiān)管總局下發(fā)《通知》規(guī)范銀行代理渠道業(yè)務(wù)，要求做出以下5點要求：

一、各公司通過銀行代理銷售的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)審慎合理地確定費用假設(shè)，結(jié)合公司實際，根據(jù)發(fā)展水平、盈利狀況、管理能力等，細化完善費用結(jié)構(gòu)。鼓勵各公司探索傭金費用的遞延支付，通過與業(yè)務(wù)品質(zhì)掛鉤，實現(xiàn)銷售激勵的長期可持續(xù)性。

二、從即日起，各公司通過銀行代理銷售的產(chǎn)品，在產(chǎn)品備案時，應(yīng)當(dāng)按監(jiān)管規(guī)定在產(chǎn)品精算報告中明確說明費用假設(shè)、費用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。

三、各公司應(yīng)據(jù)實列支向銀行支付的傭金費用，傭金等實際費用應(yīng)與備案材料保持一致。

四、各公司對產(chǎn)品開發(fā)和使用負有主體責(zé)任，應(yīng)當(dāng)加強對分支機構(gòu)產(chǎn)品使用行為的管控，防范不正當(dāng)競爭行為。

五、各公司已備案的銀保產(chǎn)品，應(yīng)于2023年8月31日前補充報送費用結(jié)構(gòu)和傭金上限等內(nèi)容。

值得注意的是，監(jiān)管特別要求人身險公司上報傭金上限和做到傭金的“報行合一”。一位壽險銀保渠道負責(zé)人向險企高參指出，監(jiān)管的這兩則要求是對于傭金水平做出了限制，是對于業(yè)內(nèi)不斷攀升的傭金踩下了剎車。

一地保險同業(yè)公會制定自律公約，

求解銀保亂象

今年上半年以來，隨著銀保渠道正在重回高光時刻，蓬勃發(fā)展下的亂象也多次被監(jiān)管點名。半個月前，上海市保險同業(yè)公會組織行業(yè)制定了《上海市人身保險銀保業(yè)務(wù)自律公約（2023年版）》（以下簡稱：《自律公約》）。

《自律公約》指出，保險從業(yè)人員的主要職責(zé)是與銀行代理機構(gòu)日常聯(lián)絡(luò)、單證交接、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)、業(yè)務(wù)咨詢、銷售支持等;并配合做好客戶信息變更、續(xù)期繳費、退保、滿期給付及咨詢投訴處理等售后服務(wù)工作，不得銷售銀保業(yè)務(wù)相關(guān)保險產(chǎn)品。

保險機構(gòu)須嚴格遵守并持續(xù)貫徹“保險姓?！钡臉I(yè)務(wù)導(dǎo)向，遵守總公司審慎合理的銀保業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、預(yù)算、政策、費率等指標(biāo)，合規(guī)展業(yè)，良性競爭，確保銀保業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。并承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費，堅決杜絕銀保小賬。

保險機構(gòu)不得簽署涉及手續(xù)費或變相提高手續(xù)費的補充協(xié)議。

保險機構(gòu)及保險從業(yè)人員不得以任何名義、任何形式直接或者間接給予銀行代理機構(gòu)及其從業(yè)人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括但不限于支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等。

彼時業(yè)內(nèi)人士指出，自律公約的確能在一定程度上敲響警鐘，對于變相提高手續(xù)費的補充協(xié)議或者約定以外的利益在短時間內(nèi)有一定的遏制作用。但這些問題一直都是老大難問題，解決此類問題，還需監(jiān)管出手，遏制惡性競爭。

利益輸送加劇行業(yè)競爭

粗放式經(jīng)營理念有待改善

監(jiān)管協(xié)會出手背后是銀保渠道不正當(dāng)競爭的泛濫。

近年來，隨著個險代理人大量流失，個險渠道新單承壓，在受大型險企冷落多年后，銀保渠道正在重回高光時刻，并于2022年底反超個險晉升“第一渠道”。

2022年底，從A股五大上市險企來看，太保壽險銀保渠道保費同比大幅增長308.7%，中國人壽銀保渠道保費同比增長28.6%，平安壽險及健康險銀保渠道保險業(yè)務(wù)收入同比增長17.60%，新華保險實現(xiàn)銀保渠道保費收入439.31億元，同比增長7.8%，人保壽險銀保渠道保費同比增長3.1%。

業(yè)內(nèi)人士稱，險企對銀行渠道的依賴，也令險企的成本支出進一步加大。

根據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2023年前4月，壽險公司手續(xù)費及傭金支出同比增長20.62%，其中銀保渠道手續(xù)費支出同比增長超43%。同期，行業(yè)新單保費同比僅增長15.3%，銀保新單增幅15.7%。

除手續(xù)費的增長外，銀保渠道崛起下的競爭愈演愈烈時，險企面臨的經(jīng)營合規(guī)風(fēng)險也會進一步加大。

“小賬”“暗帳”屬于手續(xù)費的違規(guī)支付，是監(jiān)管長期整治查處的重點。其用于各種利益輸送，不僅增加了險企經(jīng)營成本、造成財務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)嚴重不真實、面臨嚴重的監(jiān)管風(fēng)險，還擾亂保險市場、加劇行業(yè)競爭、影響行業(yè)健康發(fā)展。

一位知情人士向險企高參透露，“很多時候險企也是‘有苦說不出’，保險機構(gòu)為了生存爭奪資源、拼搶手續(xù)費，不得不承擔(dān)攀升的經(jīng)營成本、合規(guī)風(fēng)險。”

對于險企而言，改變“一味用高手續(xù)費換取保費規(guī)?！钡拇址攀浇?jīng)營理念，在推出差異化產(chǎn)品與服務(wù)、拓寬銷售渠道等方面做出更多探索與嘗試。監(jiān)管方面則需要疏堵結(jié)合多方發(fā)力進行規(guī)范，制定更為細致的法律法規(guī)，加大管控力度和懲戒力度。