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作者：趙夢涵

編輯：邢莉

來源：險企高參

在壽險行業(yè)，個代、銀保、團險三大渠道呈三足鼎立之勢。

在這三大渠道中，銀保渠道從生猛崛起到被迫轉(zhuǎn)型。而在個險渠道增長乏力，行業(yè)進入轉(zhuǎn)型困頓期的當下，銀保渠道正在重回高光時刻。尤其是在國有大行、中小銀行紛紛降息的背景下，保險產(chǎn)品成為了越來越多客戶的選擇，代銷保險收入為銀行的貢獻率大幅增長。但手續(xù)費、銀保小賬等問題也隨之而來。

近日為規(guī)范人身險市場秩序，健全人身險自律體系，促進銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護消費者合法權(quán)益，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及上海市保險同業(yè)公會章程中關(guān)于履行行業(yè)自律職責的規(guī)定，上海市保險同業(yè)公會組織行業(yè)根據(jù)上海市人身險業(yè)務(wù)發(fā)展實際，組織行業(yè)制定了《上海市人身保險銀保業(yè)務(wù)自律公約（2023年版）》（以下簡稱：《自律公約》）。

《自律公約》要求，保險機構(gòu)要確保銀保業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展，承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費、堅決杜絕銀保小賬、不得給予銀行代理機構(gòu)及其從業(yè)人員合作協(xié)議約定以外的利益等。解決此類問題，還需全行業(yè)達成共識，遏制惡性競爭。

自律公約強調(diào)多個“不得”

堅決杜絕銀保小賬等亂象

在保險行業(yè)，“銀保小賬”，一般指的是銀行工作人員向保險公司或者其工作人員收取(或索要)合作協(xié)議約定外的利益，包括現(xiàn)金、實物、旅游獎勵等。其對應(yīng)的“大賬”則指的是銀行與保險機構(gòu)簽訂合作協(xié)議后，保險機構(gòu)支付的計入銀行中間收入的通道費用。

近日，上海市保險同業(yè)公會組織行業(yè)組織行業(yè)制定了《自律公約》。

《自律公約》共有六個章節(jié)，對于人員管理、業(yè)務(wù)規(guī)范、費用管理、自律管理等做出了規(guī)定。所涉及的銀保業(yè)務(wù)，是指人身保險公司(以下簡稱保險機構(gòu))委托銀行代理機構(gòu)(含商業(yè)銀行、郵政機構(gòu))，在授權(quán)范圍內(nèi)代理保險公司銷售保險產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并依法向銀行代理機構(gòu)支付手續(xù)費的經(jīng)營活動。所涉保險從業(yè)人員，是指保險機構(gòu)銀保業(yè)務(wù)相關(guān)從業(yè)人員。

《自律公約》指出，保險從業(yè)人員的主要職責是與銀行代理機構(gòu)日常聯(lián)絡(luò)、單證交接、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)、業(yè)務(wù)咨詢、銷售支持等;并配合做好客戶信息變更、續(xù)期繳費、退保、滿期給付及咨詢投訴處理等售后服務(wù)工作，不得銷售銀保業(yè)務(wù)相關(guān)保險產(chǎn)品。

保險機構(gòu)須嚴格遵守并持續(xù)貫徹“保險姓?！钡臉I(yè)務(wù)導(dǎo)向，遵守總公司審慎合理的銀保業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、預(yù)算、政策、費率等指標，合規(guī)展業(yè)，良性競爭，確保銀保業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。并承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費，堅決杜絕銀保小賬。

保險機構(gòu)不得簽署涉及手續(xù)費或變相提高手續(xù)費的補充協(xié)議。

保險機構(gòu)及保險從業(yè)人員不得以任何名義、任何形式直接或者間接給予銀行代理機構(gòu)及其從業(yè)人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括但不限于支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等。

惡性競爭不可取，

遏制需全行業(yè)達成共識

《自律公約》提及的“小賬” 屬于手續(xù)費的違規(guī)支付，是監(jiān)管長期整治查處的重點。

“銀保小賬”用于各種利益輸送，不僅增加了險企經(jīng)營成本、造成財務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)嚴重不真實、面臨嚴重的監(jiān)管風(fēng)險，還擾亂保險市場、加劇行業(yè)競爭、影響行業(yè)健康發(fā)展。

2019年，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱：《辦法》）第二十一條明確提出，商業(yè)銀行對取得的傭金應(yīng)當如實全額入賬，加強傭金集中管理，合理列支保險銷售從業(yè)人員傭金，嚴禁賬外核算和經(jīng)營。保險公司及其人員不得以任何名義、任何形式向商業(yè)銀行及其保險銷售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。

對于銀保之間的傭金結(jié)算，《辦法》提出，商業(yè)銀行與保險公司結(jié)算傭金，應(yīng)當由保險公司一級分支機構(gòu)向商業(yè)銀行一級分支機構(gòu)或者至少二級分支機構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付；具備條件的商業(yè)銀行與保險公司，應(yīng)實現(xiàn)法人機構(gòu)間傭金集中統(tǒng)一結(jié)算；委托地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當由保險公司一級分支機構(gòu)向地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

業(yè)內(nèi)人士認為，自律公約的確能在一定程度上敲響警鐘，對于變相提高手續(xù)費的補充協(xié)議或者約定以外的利益在短時間內(nèi)有一定的遏制作用。但這些問題一直都是老大難問題，解決此類問題，還需全行業(yè)達成共識，遏制惡性競爭。

前4月銀保渠道手續(xù)費支出增長超43%

粗放式經(jīng)營理念有待改善

《自律公約》的背后是近年來銀保渠道崛起下的不正當競爭。

近年來，隨著個險代理人大量流失，個險渠道新單承壓，在受大型險企冷落多年后，銀保渠道正在重回高光時刻，并于2022年底反超個險晉升“第一渠道”。

2022年底，從A股五大上市險企來看，太保壽險銀保渠道保費同比大幅增長308.7%，中國人壽銀保渠道保費同比增長28.6%，平安壽險及健康險銀保渠道保險業(yè)務(wù)收入同比增長17.60%，新華保險實現(xiàn)銀保渠道保費收入439.31億元，同比增長7.8%，人保壽險銀保渠道保費同比增長3.1%。

業(yè)內(nèi)人士稱，險企對銀行渠道的依賴，也令險企的成本支出進一步加大。

根據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2023年前4月，壽險公司手續(xù)費及傭金支出同比增長20.62%，其中銀保渠道手續(xù)費支出同比增長超43%。同期，行業(yè)新單保費同比僅增長15.3%，銀保新單增幅15.7%。

除手續(xù)費的增長外，銀保渠道崛起下的競爭愈演愈烈時，險企面臨的經(jīng)營合規(guī)風(fēng)險也會進一步加大。

一位知情人士向險企高參透露，“很多時候險企也是‘有苦說不出’，保險機構(gòu)為了生存爭奪資源、拼搶手續(xù)費，不得不承擔攀升的經(jīng)營成本、合規(guī)風(fēng)險?！?

對于險企而言，改變“一味用高手續(xù)費換取保費規(guī)模”的粗放式經(jīng)營理念，在推出差異化產(chǎn)品與服務(wù)、拓寬銷售渠道等方面做出更多探索與嘗試。監(jiān)管方面則需要疏堵結(jié)合多方發(fā)力進行規(guī)范，制定更為細致的法律法規(guī)，加大管控力度和懲戒力度。