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作者：趙夢(mèng)涵   年樂(lè)

來(lái)源：險(xiǎn)企高參

近期，各家險(xiǎn)企陸續(xù)披露了短期健康險(xiǎn)綜合賠付率。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前共有130多家險(xiǎn)企對(duì)短期健康險(xiǎn)綜合賠付率進(jìn)行了披露。

13個(gè)精算師統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在近期披露短期健康險(xiǎn)綜合賠付率139家險(xiǎn)企中，近72%的險(xiǎn)企賠付率未超過(guò)50%，共有100家，分別為33家財(cái)險(xiǎn)公司，67家壽險(xiǎn)公司。有31家險(xiǎn)企賠付率未超過(guò)20%，其中10家為財(cái)險(xiǎn)公司，21家為壽險(xiǎn)公司。

值得注意的是，綜合賠付率并非是越高越好。綜合賠付率過(guò)高會(huì)對(duì)險(xiǎn)企賠付成本造成壓力，險(xiǎn)企將會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)虧損而停售產(chǎn)品。近年來(lái)，短期健康險(xiǎn)信息透明度強(qiáng)化，早在2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)每半年在公司官網(wǎng)披露一次個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率指標(biāo)。其中，上半年賠付率指標(biāo)應(yīng)當(dāng)不晚于每年7月底前披露；年度賠付率指標(biāo)應(yīng)當(dāng)不晚于次年2月底前披露。

賠付率普遍較低，

不同險(xiǎn)企間賠付率分化較大

短期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。保險(xiǎn)賠付率，是賠付金額占保費(fèi)收入的比例。該指標(biāo)反映出投保人和保險(xiǎn)公司之間的利益關(guān)系。

一位壽險(xiǎn)公司高管向《險(xiǎn)企高參》透露，從消費(fèi)者的角度，希望賠付率更高一些，說(shuō)明保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)中有更多部分賠給了投保人。但是賠付率過(guò)高，意味著保險(xiǎn)公司的賠付成本也更高。保險(xiǎn)公司如果一直處于虧損狀態(tài)，就會(huì)考慮產(chǎn)品的存續(xù)問(wèn)題，兩種極端情況都不是監(jiān)管希望看到的。

2022年大部分險(xiǎn)企短期健康險(xiǎn)在依舊呈現(xiàn)出“低賠付率”的行業(yè)常態(tài)。在這些險(xiǎn)企中，超100家險(xiǎn)企險(xiǎn)企賠付率未超過(guò)50%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有10家險(xiǎn)企綜合賠付率超過(guò)100%，其中2家超過(guò)400%，誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)為448.96%，英大泰和為797.46%。

有10家賠付率為負(fù)值。其中太平科技、瑞泰人壽、君康人壽綜合賠付率超過(guò)-200%，分別為-213.30%、-334.92%、-563.51%。多家險(xiǎn)企回應(yīng)稱，短期健康險(xiǎn)賠付率為負(fù)是因?yàn)槲礇Q賠款準(zhǔn)備金的釋放。

長(zhǎng)城人壽稱，個(gè)人短期健康險(xiǎn)賠付率為負(fù)，主要是由于未決賠款準(zhǔn)備金的釋放。長(zhǎng)城人壽對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品策略有所改變，個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步向長(zhǎng)期健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，2022年個(gè)人短期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入降低，導(dǎo)致期末未決賠款準(zhǔn)備金儲(chǔ)備降低，準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差為負(fù)。

瑞泰人壽回應(yīng)，綜合賠付率為負(fù)的原因?yàn)槲礇Q賠款準(zhǔn)備金的釋放，再保后未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差為負(fù)，且其絕對(duì)值大于再保后賠款支出，故綜合賠付率為負(fù)。瑞泰人壽個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較少，綜合賠付率數(shù)據(jù)未來(lái)可能存在波動(dòng)。

亂象曾引發(fā)監(jiān)管關(guān)注，

信息透明度不斷強(qiáng)化

有業(yè)內(nèi)研究報(bào)告顯示，從國(guó)際成熟市場(chǎng)的賠付率來(lái)看，短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率在70%-80%，是一個(gè)比較理想的狀態(tài)。對(duì)比來(lái)看，國(guó)內(nèi)的短期健康險(xiǎn)的整體賠付率還是偏低的。

近幾年短期健康險(xiǎn)中百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)曾經(jīng)火出圈，各家公司都是以百萬(wàn)的高保額來(lái)吸引消費(fèi)者。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品也因其惠民的屬性，一夜走紅引爆市場(chǎng)。只可惜隨著各類亂象頻發(fā)，引發(fā)了一波又一波的爭(zhēng)議。前述高管建議，投保這類保險(xiǎn)，除了要關(guān)注賠付率，還需要注意以下兩點(diǎn)：

一是，注意投保的限制。以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，雖然都有投保年齡、投保職業(yè)、健康狀況的限制，這類保險(xiǎn)雖然適合大多數(shù)的普通人。但仍然有部分老年人、高危職業(yè)、身體健康有異常的人群無(wú)法投保。因此短期健康險(xiǎn)雖然便宜，但是也要注意投保的限制。二是，關(guān)注續(xù)保問(wèn)題。續(xù)保問(wèn)題是尤為值得關(guān)注，部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，雖然保障內(nèi)容豐富，但是交一年保一年，不保證續(xù)保。

由于部分短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高；一些公司銷售行為不規(guī)范，核保理賠不規(guī)范、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題頻發(fā)。銀保監(jiān)會(huì)僅在2021年監(jiān)管就三次發(fā)文整肅，發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》、《關(guān)于短期健康險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》等多個(gè)通知。隨著監(jiān)管的不斷強(qiáng)化，一方面統(tǒng)一了行業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)則。早在2021年3月多家險(xiǎn)企發(fā)布停售公告。另一方面，強(qiáng)化了信息披露作用。通過(guò)披露短期健康保險(xiǎn)綜合賠付率數(shù)據(jù)、產(chǎn)品停售信息等，進(jìn)一步促進(jìn)信息透明化，強(qiáng)化社會(huì)公眾監(jiān)督，約束保險(xiǎn)公司不合理的經(jīng)營(yíng)行為。

此外值得關(guān)注的短期健康險(xiǎn)還面臨有不少對(duì)手，其中就有“惠民?！?。各地惠民保產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司承保、地方政府站臺(tái)，自出生便自帶光環(huán)。一經(jīng)面世就廣受歡迎，是因?yàn)橛兄偷谋ＹM(fèi)、更寬松的投保門檻、保障額度高、保費(fèi)低等優(yōu)點(diǎn)。