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2019年二季度保險(xiǎn)公司償付能力公布！快來了解下償付能力和買保險(xiǎn)的關(guān)系

2019年09月06日
11:37
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作者：點(diǎn)擊藍(lán)字關(guān)注

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人身險(xiǎn)：33家人身險(xiǎn)公司償付能力環(huán)比一季度上升。

償付能力是什么？

償付能力，指的是“償付能力充足率”或簡稱“償付率”。

償付能力，簡單理解就是保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力。保單存在理賠的可能性，因此保單對于保險(xiǎn)公司也算負(fù)債。

比如一家保險(xiǎn)公司的償付率是225%，意思是這家公司在同一時(shí)間能對所有保單理賠2.25次。

這是一種極端情況下的假設(shè)，因?yàn)殂y保監(jiān)會(huì)出于對資金安全的考慮，需要估量在大型風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，保險(xiǎn)公司仍能有足夠的錢活下來，不至于出現(xiàn)“資不抵債”的情況。

在我國，保險(xiǎn)公司的核心償付能力充足率＞50% ，綜合償付能力充足率＞100%，算基本合格。

也就是說，“全部保單同一時(shí)間都來理賠，保險(xiǎn)公司至少需要夠賠1次。”但若償付率不足100%，將被保監(jiān)會(huì)列為“重點(diǎn)監(jiān)管對象”，甚至下令整改。

償付能力越高，實(shí)力越強(qiáng)嗎？

結(jié)論先給大家：償付率并不是越高越好。

償付能力不足原因很多，但主要有兩類：

第一種，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長速度太快。

保單賣的太好，以至于股東資本支持不了如此高速增長的負(fù)債；

部分保險(xiǎn)公司為了搶占市場份額，把產(chǎn)品性價(jià)做的比較高，保費(fèi)便宜或保障范圍更全面，導(dǎo)致產(chǎn)品比較暢銷，結(jié)果償付能力反而下降了。

第二種，確實(shí)可能是經(jīng)營狀況不佳。

如果保險(xiǎn)公司發(fā)生了大量賠案、巨大額賠案、或公司資產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)太高，以至于利潤為負(fù)甚至大量虧損，不斷消耗資本導(dǎo)致實(shí)際資本降低。

在不長的國內(nèi)保險(xiǎn)歷史里，也確實(shí)發(fā)生過，有巨虧的保險(xiǎn)公司，最終償付能力嚴(yán)重不足。

所以償付率是一個(gè)動(dòng)態(tài)指標(biāo)。

它并非一成不變，會(huì)受到保險(xiǎn)公司的風(fēng)控、經(jīng)營管理、投資策略的影響而波動(dòng)，不必過分擔(dān)憂。

目前保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)行的是“季度檢查”，時(shí)間間隔短，保險(xiǎn)公司也要求在會(huì)在自己的官網(wǎng)以及投保單上做相應(yīng)的信息披露。

一旦償付能力不足，監(jiān)管一定會(huì)出手干預(yù)，要求整改，直到達(dá)到要求。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

償付能力低的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品還能買嗎？倒閉怎么辦？

即便保險(xiǎn)公司在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)償付率太低，對于這個(gè)公司的穩(wěn)健經(jīng)營和理賠能力其實(shí)是沒有非常直接的必然關(guān)系，要透過表面看本質(zhì)。

1、實(shí)繳資本金額高、審批要求高、保險(xiǎn)牌照緊缺，資本市場一直認(rèn)為保險(xiǎn)公司是一塊香餑餑，不會(huì)長期缺資金。

2、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)涉及國計(jì)民生，國家會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。

3、未發(fā)生過真正倒閉的保險(xiǎn)公司，最不濟(jì)是接管。

除了償付能力，還能關(guān)注什么呢？

北京保監(jiān)局提示消費(fèi)者——做到“四看”,明明白白買保險(xiǎn)：

圖片來源：網(wǎng)頁截圖

一看需求。人生不同階段，對于保險(xiǎn)的需求也不同。一般來說，年輕時(shí)候偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如身故和傷殘的保障；中年時(shí)候偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備，同時(shí)對于健康保障的需求也逐步增加；老年時(shí)候偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理等。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產(chǎn)品。

二看產(chǎn)品。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄或投資功能側(cè)重不同。通常來說，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障成分相對較高；終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等，儲(chǔ)蓄的成分相對較高。盡管部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品偏重投資功能，但本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營主體是保險(xiǎn)公司，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)需求來購買相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三看收入。保障型產(chǎn)品可以用相對較低的保費(fèi)獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為5～10倍。一年期以上的人身保險(xiǎn)保費(fèi)繳納方式分一次性繳費(fèi)和分期繳費(fèi)兩種，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)考慮選取繳費(fèi)方式合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般來說，保費(fèi)支出在年收入的5%～15%之間為宜。

四看條款。購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者不能片面聽信銷售人員的介紹或承諾，一定要仔細(xì)閱讀合同條款，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和免責(zé)條款，清楚保險(xiǎn)“保什么”和“不保什么”，依法履行義務(wù)和行使權(quán)利，充分享受到保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

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