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近一段時(shí)間，部分投資者接到銀行的通知，說(shuō)自己購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，明明合約沒(méi)有到期，卻被提前終止。

數(shù)據(jù)顯示，從2018年初到2020年10月20日，共有1618款銀行理財(cái)產(chǎn)品提前終止。其中僅2020年提前終止合約的銀行理財(cái)產(chǎn)品就高達(dá)785款。

業(yè)內(nèi)人士分析，多家銀行這樣做的原因有二：

1.資產(chǎn)新規(guī)
按照資管新規(guī)要求，所有理財(cái)產(chǎn)品都需要轉(zhuǎn)換成凈值型理財(cái)產(chǎn)品。今年以來(lái)，銀行開(kāi)始加快清退非凈值型理財(cái)產(chǎn)品；

2.資金成本
存續(xù)老產(chǎn)品定價(jià)較高，該部分產(chǎn)品大多仍存在“剛性兌付”現(xiàn)象，而當(dāng)前市場(chǎng)利率維持較低水平，資金成本較低，新增投資品收益下行，容易出現(xiàn)成本與收益倒掛。

此外，對(duì)于銀行單方面提前終止理財(cái)產(chǎn)品是否合法合規(guī)的問(wèn)題，業(yè)內(nèi)人士表示，這需要看理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)里，是否對(duì)產(chǎn)品提前終止有相關(guān)約定。

從目前看來(lái)，過(guò)去發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，絕大多數(shù)都有這一條款。

有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，2019年11月以來(lái)，市場(chǎng)利率加速下行，新增投資品收益急劇下行拖累理財(cái)投資組合表現(xiàn)。

為保障客戶收益水平，維護(hù)投資者利益，該行決定提前終止該批發(fā)行時(shí)預(yù)期業(yè)績(jī)基準(zhǔn)較高的產(chǎn)品。

普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，近幾年，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率節(jié)節(jié)敗退，已經(jīng)連跌45個(gè)月，平均年化收益率降至3.75%左右。

這就意味著，曾經(jīng)預(yù)期收益稍高的理財(cái)產(chǎn)品很多都被提前終止，如今銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，越來(lái)越多的人投資理財(cái)?shù)姆较蛞苍絹?lái)越謹(jǐn)慎。

提醒一下，投資有風(fēng)險(xiǎn)，選擇任何項(xiàng)目都需謹(jǐn)慎。所以投資理財(cái)時(shí)我們應(yīng)該要分散投資，牢記雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里的道理，合理投資。

綜觀各種理財(cái)產(chǎn)品，能夠保證贏利的只有少數(shù)，既能贏利又能轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)者，則非保險(xiǎn)莫屬。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)金賠付的數(shù)額，可能是所繳納保險(xiǎn)費(fèi)的幾倍，甚至數(shù)十倍、數(shù)百倍。

而保險(xiǎn)恰恰是復(fù)利投資理論最直接的體現(xiàn)，保險(xiǎn)是資產(chǎn)配置的重要一環(huán)，日計(jì)息月復(fù)利，抵御通貨膨脹！安全性強(qiáng)，又具有一定的流動(dòng)性，有好的投資可以拿出來(lái)投資，市場(chǎng)低迷時(shí)，可以鎖定穩(wěn)定的長(zhǎng)期利息。進(jìn)可攻、退可守。

保險(xiǎn)投資如同一場(chǎng)長(zhǎng)跑，重要的不是你某一段的速度，而是你能否以一個(gè)合適的速度達(dá)到終點(diǎn)，安全性和確定性是年金險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的特性。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)

1.長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄
保險(xiǎn)的收益率是在保險(xiǎn)設(shè)計(jì)之初就被精算師固定進(jìn)入保險(xiǎn)，也可以成為預(yù)定利率。其實(shí)不管是一年交、五年交、十年交或者二十年交費(fèi)，其收益率應(yīng)該是相當(dāng)?shù)?，只不過(guò)先交完總體的收益看上去會(huì)高，這就是時(shí)間成本問(wèn)題。而這種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄本身就區(qū)別于大多數(shù)的投資理財(cái)，它給了一個(gè)本金積累的周期。相較于絕大多數(shù)投資需要一次性投入，保險(xiǎn)在這點(diǎn)非常有優(yōu)勢(shì)。

2.不操心
作為一種懶人理財(cái)方式，保險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)就是不操心，以合同形式約定的收益會(huì)在某個(gè)固定時(shí)間按照合同約定體現(xiàn)。至于這個(gè)回報(bào)率是不是你想要的，再簽訂合同的時(shí)候就已約定。所以對(duì)于那些相對(duì)保守厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投資人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)絕對(duì)幫了他們一個(gè)大忙。

3.抗風(fēng)險(xiǎn)
這里指的抗風(fēng)險(xiǎn)是指財(cái)富在時(shí)間跨度軸上，而人生遇到了不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致財(cái)富無(wú)法按照自己的想法進(jìn)行分配，而相比其他投資理財(cái)保險(xiǎn)在這一點(diǎn)上有無(wú)可匹敵的優(yōu)勢(shì)。

有許多人總會(huì)認(rèn)為，保險(xiǎn)的收益不高，不如投資其他產(chǎn)品搏一搏，但是我想說(shuō)的是，人生的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)料，先保守緩慢增長(zhǎng)自己的財(cái)產(chǎn)完全沒(méi)什么不對(duì)。

人生先防守后進(jìn)攻。防守反擊的人生或許不會(huì)出現(xiàn)大比分的領(lǐng)先，或許沒(méi)有那么精彩和具有觀賞性，但是大概率會(huì)成為贏家。

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