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大趨勢！不管你愿不愿意，保險的功能早就超出了傳統(tǒng)意義上的只管生老病死的作用，它已經(jīng)成為財富管理不可或缺的一種金融工具了。

（圖片來源：網(wǎng)絡截圖）

央視財經(jīng)揭榜的《中國美好生活大調(diào)查》中，保險再一次成為2021年老百姓投資首選，這已經(jīng)是保險第5次榮登榜首了，足以證明保險在老百姓心中的地位了。

某財經(jīng)頻道直言：財富管理已經(jīng)進入保險時代了

（圖片來源：網(wǎng)絡截圖）

該來的總是要來的，包商銀行最終被法院正式裁定破產(chǎn)，完成了破產(chǎn)的最后一道法律程序。在我們的傳統(tǒng)思維中，銀行破產(chǎn)倒閉幾乎是不可能的，但殘酷的現(xiàn)實告訴我們沒有什么不可能。

今年3月，包商銀行被法院正式裁定破產(chǎn)，完成了破產(chǎn)的最后一道法律程序。這是中國繼海南發(fā)展銀行、河北肅寧尚村農(nóng)信社后第三家破產(chǎn)的銀行了！

（圖片來源：網(wǎng)絡截圖）

法院的裁定書顯示，包商銀行包凈資產(chǎn)為-2055.16億元，資產(chǎn)總額為4.47億元，負債總額為2059.62億元。經(jīng)調(diào)查審閱，包商銀行在破產(chǎn)清算申請前已無任何生產(chǎn)經(jīng)營，也無任何在職人員。已經(jīng)明顯資不抵債且無實際清償能力，且本案現(xiàn)已無和解之可能。故請求本院依法宣告包商銀行破產(chǎn)。

那這個成立22年，擁有473萬儲戶的銀行破產(chǎn)之后，儲戶的錢該怎么辦？

根據(jù)銀行保險報的披露，這些儲戶的錢由存款保險賠付，一家最高賠付50萬，你看看，銀行也需要保險兜底。鑒于銀行破產(chǎn)事件的發(fā)生，為了防止用戶儲蓄資金出現(xiàn)損失，央行在2015年發(fā)布了《存款保險條例》，其中規(guī)定，吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)應交納保費形成存款保險基金，當投保機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付。但這個賠償是有限制的，根據(jù)規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。央行在設定最高償付限額時，對全國銀行個人銀行賬戶進行了統(tǒng)計，存款50萬元用戶的占我國銀行全部存款人的99.63%。因此，絕大多數(shù)用戶的存款都能獲得保障。存款保險機制意味著國家不會無原則兜底，任何銀行破產(chǎn)都是有可能的，以前由政府對存款做出的隱性信用擔保，現(xiàn)在把風險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，將由保險基金來承擔。如果發(fā)生破產(chǎn)風險事件，將由存款保險基金管理機構(gòu)償付賠款。 

（圖片來源：網(wǎng)絡截圖）

可能感受到存款保險制度賠付包商銀行儲戶的影響，央行曾發(fā)出通知，授權(quán)參加存款保險的金融機構(gòu)自2020年11月28日起必須使用存款保險標識。意思就是，所有的銀行必須在入口處顯著位置展示存款保險標識，確保存款的老百姓方便識別。以后你去銀行辦理業(yè)務，要看這家銀行買沒買保險。

對于普通民眾而言，包商銀行破產(chǎn)意味著一記警鐘，銀行破產(chǎn)并非不可想象，對于銀行不可盲從，很多上了年紀的人，一提到銀行就認為是非常安全的，無論什么銀行，銀行里的什么產(chǎn)品都深信不疑，這無疑是比較危險的一個事，現(xiàn)在銀行逐漸市場化，銀行真成不了你的保險箱。

看清趨勢

目前，四大行大額存單利率最高3.25%。就在幾個月前，大額存單利率最高為3.85%。而中小行大額存單最高利率直接從4.1調(diào)整到3.55%。100萬存3年，利息差了5000元和6000元。

（圖片來源：網(wǎng)絡截圖）

那么銀行定期存款利率下調(diào)對我們意味著什么？隨著疫情影響全球的經(jīng)濟，零利率或者負利率的腳步離我們越來越近。

據(jù)統(tǒng)計，今年至少已有21個國家及地區(qū)降息29次，甚至很多國家出現(xiàn)了負利率，其中美聯(lián)儲推出了0利率。

也就是說，一萬元存銀行，一年后本息收益為9950元。不僅沒有利息收入，銀行還要收取“保管費”。 

（圖片來源：網(wǎng)絡截圖）

低利率時代意味著什么？長期低利率意味著未來無風險收益率會很低，你手上的資產(chǎn)，要做好十年二十年后收益非常之低的準備。

換句話講，10年后想要買款年化收益3%的理財產(chǎn)品，都可能要像汽車牌照搖號那樣，完全靠運氣了，這并非危言聳聽。 

所以我們要一定要看清兩大趨勢：全球負利率時代正在逼近，相對而言，國內(nèi)負利率還很遙遠，但低利率成常態(tài)已經(jīng)不可避免，雖然風景這邊獨好，我們也要早做打算。

（圖片來源：網(wǎng)絡截圖）

周小川說：中國可以盡量避免快速地進入到負利率時代……本來是句提氣的話，卻讀出其中的無奈，盡量避免也就是說很難避免。CPI上破4%，存款利率下破3%，這名義上其實就是實際負利率了。

據(jù)央視財經(jīng)頻道報道，去年僅上半年銀行理財就有391個產(chǎn)品出現(xiàn)了虧損，如果你迷戀這些，最后總有吃虧的一天。 

央視財經(jīng)也曾提醒過：利率往下走，我建議大家應該早點去買保險，因為保險它的定價是，市場利率越低，基本上保障是越來越貴。保險公司是特殊的銀行，是真正“存錢”的地方；而普通的銀行只是“放錢”的地方，買保險就是買倍數(shù)，在無形之中放大了你的資產(chǎn)。

保險符合財富新理念

在當今經(jīng)濟新常態(tài)下，人們的財富管理理念也正在悄悄地發(fā)生著改變，財富積累需求對理財工具的要求有三共同的特點：安全性、收益性、穩(wěn)定性。而同時滿足這三個條件的也只有保險了。

在資管新規(guī)與利率持續(xù)走低的新背景下，以銀行存款、理財、信托、股票、國債為代表的傳統(tǒng)的理財方式正在經(jīng)歷深刻變化，新常態(tài)下我們理財思維亟待轉(zhuǎn)變。

試想一下，假設10年后我們逐漸步入負利率時代，現(xiàn)在給你一個機會，鎖定2.5%-3.5%的收益率，你愿不愿意？

保險是一份超長期的投資。時間會穿越幾個不同的經(jīng)濟周期，有高利率時期，也有低利率時期，它的收益不會達到大牛市那樣超高的收益。但能在低收益環(huán)境能保證客戶獲穩(wěn)定的收益，這種穩(wěn)定性是其他的投資很難做到的，也是保險獨特的優(yōu)勢所在。

☆ 年金險為什么如此火 

一：比銀行多一份私密性 

二：比股票多一份穩(wěn)定性 

三：比房產(chǎn)多一份靈活性 

四：比理財多一份安全性早規(guī)劃，早鎖定，早增值，早受益，終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流！

隨著保險業(yè)的發(fā)展越來越快，保險產(chǎn)品也越來越進步?，F(xiàn)在，銀行能做到的，保險都能做到，但是保險能做到的，銀行卻都做不到。就拿抵御通脹風險來說，很多保險產(chǎn)品都具有分紅功能，其承擔的角色與儲蓄差不多，但長期收益遠勝過銀行。 

綜觀各種理財產(chǎn)品，能夠保證贏利的只有少數(shù)，既能贏利又能轉(zhuǎn)移風險者，則非保險莫屬。一般來說，保險金賠付的數(shù)額，可能是所繳納保險費的幾倍，甚至數(shù)十倍、數(shù)百倍。 

所以說，聰明人都會拿出10%至20%的資產(chǎn)配備保險。央視財經(jīng)也曾提醒過：利率往下走，我建議大家應該早點去買保險。 

因為保險它的定價是，市場利率越低，基本上保障是越來越貴。保險公司是特殊的銀行，是真正“存錢”的地方；而普通的銀行只是“放錢”的地方，買保險就是買倍數(shù)，在無形之中放大了你的資產(chǎn)。 

保險投資如同一場長跑，重要的不是你某一段的速度，而是你能否以一個合適的速度達到終點，安全性和確定性是保險產(chǎn)品最重要的特性。 

在巴菲特的投資理念中，安全是投資的第一要義，保證投資安全，注意規(guī)避風險，保住本金始終貫穿巴菲特投資生涯的始終，他曾經(jīng)就說過：人生就是一場投資，任何賭注都可以下，前提是你要輸?shù)闷?，投資最基本的三條軍規(guī)：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，時刻牢記前兩條。 

寫在最后：雞蛋永遠不要放在同一只籃子里，大家如果理解了這句話，就會明白保險才是永遠的財富的道理，保險具有強制性、安全性、長期性等特點，是家庭理財最好的金融工具！當危機來臨時，你已做好準備，就可以安枕無憂地渡過難關了。  如果你收入穩(wěn)定，而且保障型的產(chǎn)品已經(jīng)配置足夠，那么，給自己規(guī)劃商業(yè)保險，一定要盡早規(guī)劃，越早開始準備越好，為未來理想中的生活提供一個充足的保障。 

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