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近期，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將面臨集中下架”等消息，在不少保險(xiǎn)代理人的朋友圈中傳播，其中不乏網(wǎng)紅產(chǎn)品。這正是銀保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)政策變化下的連鎖反應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)已成為人身保險(xiǎn)銷售的重要渠道。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，共有61家人身保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在86家人身險(xiǎn)公司中占比逾七成，合計(jì)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元。

10月22日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)可網(wǎng)銷的人身險(xiǎn)產(chǎn)品范圍、險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)不同類型互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，以及精算假設(shè)和回溯機(jī)制等方面，作出明確規(guī)定。

按照新規(guī)，從2022年1月1日開始，只有備案為“互聯(lián)網(wǎng)專屬”的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，因此只有不到2個(gè)月時(shí)間，留給各家保險(xiǎn)公司完成產(chǎn)品整改。為趕在2021年12月31日前達(dá)到要求，各家保險(xiǎn)公司正緊鑼密鼓地進(jìn)行存量互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)整，某些爆款產(chǎn)品也隨之陸續(xù)下架。

（圖片來源：圈中人制作）

這次新規(guī)的施行不亞于當(dāng)初重疾險(xiǎn)新規(guī)施行帶來的地震。

新規(guī)將至，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)迎來產(chǎn)品大洗牌，隨之而來的一系列深層次變化，也才剛剛開始……

以后可以在互聯(lián)網(wǎng)售賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品名必須含有“互聯(lián)網(wǎng)”三個(gè)字。保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上賣哪些保險(xiǎn)都有了嚴(yán)格的限制。

主要包含以下：

1、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)（常規(guī)配置的四大險(xiǎn)種不受影響）

2、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（比如增額終身壽等）

3、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金險(xiǎn)（10年以下不得銷售），還有銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這些將不能在互聯(lián)網(wǎng)上售賣，當(dāng)下比較火熱的增額終身壽可以在網(wǎng)上售賣。

與傳統(tǒng)保障四件套“意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)”相比，新規(guī)對(duì)年金險(xiǎn)的影響最大：一是能賣的年金險(xiǎn)種類變少，二是能賣的保險(xiǎn)公司不多了。

《通知》規(guī)定，12月31日后不合規(guī)的保險(xiǎn)公司將不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售產(chǎn)品。

對(duì)于消費(fèi)者而言：首先，一大批目前在售的”高性價(jià)比“的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，于12月31日集中下架，所以，接下來四十多天是大家購(gòu)買的黃金時(shí)期。

如果已經(jīng)看好了方案，可以早點(diǎn)上車，防止最后系統(tǒng)塞車或保險(xiǎn)公司提前下架產(chǎn)品。

已經(jīng)買的產(chǎn)品，會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)升級(jí)的服務(wù)。所有的產(chǎn)品利益同樣是白紙黑字寫進(jìn)合同，受保險(xiǎn)法和合同法的保護(hù)。產(chǎn)品下架影響的是未來要購(gòu)買的客戶，已經(jīng)購(gòu)買的客戶不受影響。此外，受利率下行影響，以后再想買到比現(xiàn)在收益更高的增額終身壽險(xiǎn)，幾乎已沒有可能。

未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給減少，內(nèi)卷會(huì)不會(huì)依舊嚴(yán)重，會(huì)不會(huì)再開發(fā)”超高性價(jià)比“的產(chǎn)品，需要進(jìn)一步觀察。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的出臺(tái)，將影響保險(xiǎn)行業(yè)的格局，以及未來消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的渠道選擇。而我們購(gòu)買保險(xiǎn)，不是因?yàn)槟硞€(gè)政策的出臺(tái)，某個(gè)產(chǎn)品的上市，而是基于自己的需求。認(rèn)真考慮，理性分析，作出最有利于自己的選擇。

新規(guī)將至，年末的這一次下架也將是真實(shí)的產(chǎn)品下架。

未來的40天，將是“高性價(jià)比”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的黃金購(gòu)買時(shí)間，已經(jīng)看好了產(chǎn)品的消費(fèi)者可以毫不猶豫入手了。

（文中圖片除注明來源外其他均來自網(wǎng)絡(luò)）

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