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中小公司如何火中取栗,把非營業(yè)小貨車業(yè)務(wù)經(jīng)營出效益

  • 2022年07月18日
  • 16:55
  • 來源:
  • 作者:文可 田祥穎

最近南方某省一家小公司的省公司負(fù)責(zé)人說,他們的非營業(yè)小貨車做出了效益,如果持續(xù)優(yōu)化,可能綜合成本率會控在98%附近, 這是一個(gè)非常難得的經(jīng)營成果,因?yàn)樵诋?dāng)?shù)厥袌觯菭I業(yè)小貨車在行業(yè)已經(jīng)聞虎色變,絞殺了很多中小公司。




該家公司的成功,說明在當(dāng)年的市場環(huán)境下,精細(xì)化管理,把非營業(yè)貨車做出效益是可能的。




從業(yè)務(wù)全貌來看,非營業(yè)小貨車存在業(yè)務(wù)散、內(nèi)部賠付成本差異較大,價(jià)格敏感型客戶居多、大公司沒有重點(diǎn)投放、政策調(diào)整及時(shí)性較高等特點(diǎn),對于中小公司而言,也許是一個(gè)不錯的市場機(jī)會。當(dāng)然,各地市場存在較大的差異性,我們以北京市場為例,重點(diǎn)分析下這種可能性。




一、非營業(yè)貨車存在的市場潛力




受疫情影響,自2020年起非營業(yè)貨車保費(fèi)環(huán)比持續(xù)下降,2020年新車業(yè)務(wù)負(fù)增長達(dá)58%,2021、2022雖有所緩和,但負(fù)增長分別為34%,32%之間,新車業(yè)務(wù)保費(fèi)占比下降尤為明顯。2021年北京市場車險(xiǎn)保費(fèi)242.42億元,其中貨車19.95億元,占比8.23 %;非營業(yè)貨6.94億元,占比 2.87% 。




我們以北京全行業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)來看:




出險(xiǎn)率方面,非營業(yè)貨車出險(xiǎn)率低于家用車5-8個(gè)百分點(diǎn),且明顯低于其他板塊,根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù),北京非營業(yè)小貨整體水平一般維持在10%左右;




從案均賠款來看,綜合三年數(shù)據(jù),各年已決案均賠款均低于家用車業(yè)務(wù),但與家用車已決案均賠款逐步接近趨勢明顯;




從賠付率來看,以家用車為參考,除2020年受疫情影響賠付率略高于家用車外,其他各年非營業(yè)貨車賠付率均低于家用車。




二、非營業(yè)貨車的風(fēng)險(xiǎn)管理




根據(jù)交通部相關(guān)規(guī)定,自2019年1月1日起,各地交通運(yùn)輸管理部門不再為總質(zhì)量4.5噸及以下普通貨運(yùn)車輛配發(fā)道路運(yùn)輸證。從而衍生個(gè)人車主,行駛證為非營業(yè),但實(shí)際用途為營業(yè)性質(zhì),導(dǎo)致費(fèi)率明顯不足。




以車價(jià)4.9萬元的貨車新車為例,車損險(xiǎn),三者100萬,非營業(yè)貨車的車損險(xiǎn)是營業(yè)貨車的1.47倍,但三者保額100萬卻不足營業(yè)貨車保費(fèi)的40%,非營業(yè)貨車的交強(qiáng)險(xiǎn)是營業(yè)貨車的65%, 非營業(yè)貨車整體保費(fèi)僅為營業(yè)貨車保費(fèi)的58%。部分車輛僅承保交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn),導(dǎo)致非營業(yè)貨車整體保費(fèi)僅為營業(yè)貨車保費(fèi)的48%。




三、非營業(yè)貨車的服務(wù)保障




京籍車,或未上牌新車,異地出險(xiǎn)達(dá)40%,除津、冀以外,異地車占比仍達(dá)到20%左右,出險(xiǎn)區(qū)域相對較廣。




異地出險(xiǎn)問題在新車板塊更為凸顯,北京地區(qū)新車,購置相較其他省市便宜,部分異地車主來京購車,但實(shí)際使用地區(qū)仍為異地。后端理賠在很大程度上存在較大的壓力,但從出險(xiǎn)率來看,非營業(yè)貨車出險(xiǎn)頻度低,案均賠款相對低,較適合理賠隊(duì)伍人員偏少的中小型保險(xiǎn)公司。




如何在理賠服務(wù)上做出特色,落實(shí)服務(wù)保障工作,對保險(xiǎn)公司專業(yè)能力、服務(wù)意識、團(tuán)隊(duì)協(xié)作等提出更為嚴(yán)格要求。




四、非營業(yè)貨車的篩選方向




經(jīng)過對近年承保業(yè)務(wù)分析,只以噸位和行駛證的使用性質(zhì)來篩選業(yè)務(wù),已經(jīng)不滿足精細(xì)化管理的業(yè)務(wù)需求。各大保險(xiǎn)公司可以從如下幾個(gè)方面鑒別車輛風(fēng)險(xiǎn),如車輛類型、車主性質(zhì)、承保險(xiǎn)種等多維度的分析決策,做好承保前的風(fēng)控管理。綜合各家中小公司數(shù)據(jù)對比相對穩(wěn)定板塊,供參考:




1、1噸以下非營業(yè)貨車業(yè)務(wù)整體賠付率品質(zhì)較好,但市場整體費(fèi)用偏高;




2、1噸以上非營業(yè)貨車品質(zhì)差異明顯,其中1.5-2噸業(yè)務(wù)整體業(yè)務(wù)品質(zhì)相對較好;




3、新車個(gè)人業(yè)務(wù)出險(xiǎn)頻度和賠付率較高;




4、新車倉柵式、廂式,出險(xiǎn)頻度和賠付率偏高;




5、單獨(dú)承保交強(qiáng)險(xiǎn)加三者險(xiǎn),保費(fèi)充足欠佳,可通過上浮定價(jià),或適當(dāng)降低費(fèi)用調(diào)節(jié);




6、部分機(jī)構(gòu)以營業(yè)費(fèi)率承保,加上較低的獲取成本,亦有一定的勝算;




7.非營業(yè)貨車雖出險(xiǎn)頻率和案均偏低,賠付率相對可控,但承保前期的個(gè)案風(fēng)險(xiǎn)會導(dǎo)致的賠付率大幅波動問題,前端承保時(shí)需保持長期穩(wěn)定的保費(fèi)引入,合理控制板塊保費(fèi)占比。




根據(jù)以上的分析可以看出,非營業(yè)貨車承保前端需重點(diǎn)挑選引入業(yè)務(wù)板塊,通過匹配適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)、費(fèi)用策略,做成中、小公司特色性車險(xiǎn)業(yè)務(wù)突破口。考慮與私家車群體對服務(wù)、理賠上存在較大需求差異,應(yīng)重點(diǎn)對后端理賠服務(wù)管理流程 ,查勘定損、人傷崗位人員配置上進(jìn)行調(diào)整。




綜合以上,非營業(yè)貨車的業(yè)務(wù)比私家車更為復(fù)雜,在業(yè)務(wù)篩選中,要充分考慮到從車、從人的各項(xiàng)因素,并且要在行業(yè)大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,堅(jiān)定、持續(xù)地運(yùn)營該類業(yè)務(wù)。如果淺嘗則止,猶豫不決,反而會經(jīng)營數(shù)據(jù)失真,經(jīng)營結(jié)果惡化。


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