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標(biāo)的車初登2020年4月，車型為蔚來電動車，2020年至2021年期間商業(yè)險(xiǎn)出險(xiǎn)一次，2021年的商業(yè)險(xiǎn)續(xù)保價(jià)格為2919元。

經(jīng)核實(shí)，該車商業(yè)險(xiǎn)自主系數(shù)為0.65，總系數(shù)就是出險(xiǎn)系數(shù)(一年一次險(xiǎn)1）和自主系數(shù)的乘積，也就是0.65（該地區(qū)無違章因子），價(jià)格就是業(yè)務(wù)員稱的地板價(jià)了，因?yàn)槭切袠I(yè)最低的自主系數(shù)了。

2021年至2022年期間，該車又發(fā)生一次賠款，按目前的規(guī)則出險(xiǎn)系數(shù)仍然為1（兩年兩次險(xiǎn)系數(shù)），和上年一致，但是該車在2022年續(xù)保時，業(yè)務(wù)員報(bào)的價(jià)格為6444元。

也就是說這個車子去年出了一次險(xiǎn)，保費(fèi)居然上漲了120%。車主的不解和憤怒可想而知，把業(yè)務(wù)員大罵了一通，并且自己去找了好些人，通通都被拒保，最后不得不接受這個現(xiàn)實(shí)。

這個案例比較極端，不足以說明整體保費(fèi)的上漲幅度，但是它亦是一個典型，集合了目前市場上很多車主的疑惑點(diǎn)，比如為什么沒出險(xiǎn)保費(fèi)還上漲了、為什么今年比去年貴這么多等等。這個案例的背后隱藏著市場規(guī)律，這不是業(yè)務(wù)員能左右的，具體來講主要有：

一是自主系數(shù)水平逐漸回歸理性

車險(xiǎn)綜改規(guī)定公司自主系數(shù)在0.65至1.35之間，兩者相差一倍多。以上述案例來看，恰好2021年續(xù)保自主系數(shù)是0.65，2022年續(xù)保自主系數(shù)是1.35，也就是俗稱的“地板”系數(shù)到了“天花板”系數(shù)。這樣總系數(shù)即由上年的0.65上升到了1.35，保費(fèi)自然就翻了一番。

2020年四季度改革初期，以及2021年上半年，行業(yè)很多公司為了搶市場份額，很多單子按0.65承保，但運(yùn)行一段時間發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)充足度不夠，賠付率過高，償付能力堪憂。

2021年下半年開始，自主系數(shù)逐漸回歸理性，大部分公司舊的私家車平均自主系數(shù)在1左右，這樣導(dǎo)致不出險(xiǎn)保費(fèi)也在上升。

二是出險(xiǎn)次數(shù)對保費(fèi)的影響變更大了

以往出險(xiǎn)次數(shù)影響一年保費(fèi)，現(xiàn)在是出險(xiǎn)次數(shù)影響未來三年。而且主體對于出險(xiǎn)次數(shù)要求更高了，改革前保費(fèi)充足度高，所以一年兩次三次都是正常承保的，但是目前兩年兩次已經(jīng)屬于品質(zhì)較差的業(yè)務(wù)了，所以保險(xiǎn)公司會拒?；蛱岣咦灾飨禂?shù)。

上述案例中如果該車兩年只出一次險(xiǎn)，那出險(xiǎn)系數(shù)和自主系數(shù)可能會同時下降，保費(fèi)會便宜很多。

三是部分車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不再是搶手貨了

車險(xiǎn)改革使得車險(xiǎn)總體賠付率上升，保險(xiǎn)公司開始回避部分車險(xiǎn)（商業(yè)險(xiǎn)）業(yè)務(wù)，比如渣土車、新能源車和大貨車等等。上述案例中標(biāo)的為新能源車，自2021年底出臺新能源條款后，保險(xiǎn)責(zé)任增加，風(fēng)險(xiǎn)變高，很多公司對新能源車不太友好，這也是為什么這臺車可保公司少且能保的公司自主系數(shù)高的原因。