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科技是第一生產力，創(chuàng)新是引領發(fā)展的第一驅動力。近年來，隨著新一輪科技革命迅猛發(fā)展，科技創(chuàng)新與應用正在深刻的改變著社會生產生活的各個領域，保險業(yè)亦不例外。一方面，“風險要素”在全新科技環(huán)境下出現(xiàn)新的運行路徑，加快了風險的變異；另一方面，科技創(chuàng)新應用為更好的認識風險規(guī)律，更科學的開展風險治理和保障提供了條件。

為科學引導保險業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展，推動保險機構數字化轉型，促進保險科技健康可持續(xù)發(fā)展，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》），客觀指出目前國內保險科技發(fā)展情況，規(guī)劃“十四五”保險科技發(fā)展的具體目標和重點工作，并就保障措施進行詳細說明。

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現(xiàn)狀、成果與目標

2025年平均業(yè)務線上化率超過90%

依據中國保險行業(yè)協(xié)會調查數據顯示，“十三五”期間國內保險業(yè)日益重視科技投入與科技 創(chuàng)新應用，保險科技發(fā)展速度加快，成果顯著。

科技投入

信息科技投入方面，自 2018 年以來，保險業(yè)信息科技累計投入達941.85億元。2020 年，行業(yè)信息科技總投入351億元，占營業(yè)收入的0.63%。其中，直保公司信息科技投入平均占比為0.65%，大中型保險公司平均占比為0.56%，小微型保險公司平均占比為1.59%。

信息科技人員方面，截至2020年底，行業(yè)信息科技正式員工數量超過 2.6 萬人，占正式從業(yè)人員數量的2.51%。其中，直保公司信息科技正式員工平均占比為1.98%，大中型保險公司平均占比為1.73%，小微型保險公司平均占比為3.37%。

科技創(chuàng)新應用

1 云計算。以云計算為代表的數字化基礎設施建設穩(wěn)步推進，行業(yè)整體采用云計算的比率 76.79%。

2 大數據。以大數據和人工智能為代表的保險精準定價和智能營銷逐步應用，行業(yè)平均承保自動化率 55.77%，核保自動化率 64.71%。

3 區(qū)塊鏈。以區(qū)塊鏈為代表的原保險與再保險公司業(yè)務的打通對接，原保險與再保險的實時結算初步實現(xiàn)。

4 物聯(lián)網。以物聯(lián)網為代表的精準快速理賠初顯成效，行業(yè)平均理賠自動化率已達 21.48%。

從上述數據來看，十三五期間國內保險業(yè)對于科技的投入不可謂不大，所取得的進展與成果也十分顯著，科技在促進保險行業(yè)整體高質量發(fā)展過程中日益發(fā)揮更加重要的作用。為在“十四五”期間進一步完善國內保險科技體制機制，加快保險科技發(fā)展，文件提出中期具體發(fā)展目標：

進一步改進保險服務方式和手段，推動行業(yè)平均業(yè)務線上化率超過90%。逐步實現(xiàn)保險產品多樣化、個性化，推動行業(yè)平均線上化產品比例超過 50%。逐步擴大保險服務覆蓋面，推動線上化客戶比例超過 60%。持續(xù)提升保險定價水平、業(yè)務質量和服務效率，推動行業(yè)平均承保自動化率超過 70%，核保自動化率超過 80%，理賠自動化率超過 40%，不斷為人民提供優(yōu)質、高效、便捷的保險服務。

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新形勢、新問題、新發(fā)展

重點部署規(guī)劃，創(chuàng)新賦能路徑

從上述數據成果來看，保險科技創(chuàng)新與應用正在深刻的改變著保險行業(yè)生態(tài)發(fā)展，帶來營銷模式、服務模式、運營模式、競爭模式的深度變革。變革既是機遇亦是挑戰(zhàn)。保險科技應用同樣面臨著多方面的問題與挑戰(zhàn)，如保險科技應用層次有待提升，保險機構重營銷，輕服務；重收益、輕風險；重技術，輕運營；重局部，輕整體；再如保險科技應用碎片化較為普遍，保險科技應用智能化還不成熟等。

如何建立更快速、高效的投保、核保、理賠管理服務機制？如何提供更全面、優(yōu)質、便捷、智能的保險服務體驗？如何更有力的推動整體保險行業(yè)數字化轉型發(fā)展？

《規(guī)劃》指出，保險科技推動著國內保險行業(yè)實現(xiàn)數字化轉型發(fā)展，呈現(xiàn)線上化、服務化、精細化、平臺化、智能化的整體行業(yè)發(fā)展趨勢。同時，重點提出“強化保險科技價值賦能”。

一、緊跟行業(yè)發(fā)展趨勢，重點部署規(guī)劃

“線上化”發(fā)展重點

依托互聯(lián)網+物聯(lián)網，實現(xiàn)所有觸達客戶的業(yè)務環(huán)節(jié)線上化，提高保險業(yè)務處理效率。

“服務化”發(fā)展重點

保險業(yè)務從事后、低頻交易向事前、中高頻服務轉變，推動綜合型風險保障服務轉型發(fā)展，降低保險風險。

“精細化”發(fā)展重點

依托科技賦能，提高風險辨識能力，提供更精準的個性化保險服務，更好地滿足保險客戶需要。

“平臺化”發(fā)展重點

以平臺化發(fā)展模式，賦能相關產業(yè)深度融合，構建多方主體開放、共贏的保險生態(tài)圈。

“智能化”發(fā)展重點

推動保險應用線上化向智能化發(fā)展，進一步貫通保險價值鏈，提升保險業(yè)務效率和客戶體驗。

科技創(chuàng)新應用與價值賦能路徑

圍繞大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網、隱私計算等先進技術，《規(guī)劃》分別作出詳細的發(fā)展路徑規(guī)劃，為保險科技創(chuàng)新應用發(fā)展與科技價值賦能形成指導。

加強大數據應用

制定大數據發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃；健全數據治理體系，打通數據孤島，釋放數據價值；提高數據應用能力，建立企業(yè)級大數據平臺，提升數據洞察能力和基于場景的數據挖掘能力，探索與上下游行業(yè)數據資源的融合應用與合作共享。

穩(wěn)步發(fā)展云計算

推進企業(yè)采用云計算；支持高效運營，建設云計算平臺底座，借助云原生技術提升資源效能、研發(fā)和交付效能，快速響應場景化業(yè)務需求，支持瞬時高并發(fā)、多頻次、大流量的互聯(lián)網渠道業(yè)務發(fā)展。

深化人工智能應用

推動人工智能技術應用與保險業(yè)務的深度融合發(fā)展；提高業(yè)務全流程智能化水平，賦能客戶需求分析、精準營銷、承保理賠、風險防控等。

挖掘區(qū)塊鏈價值

深化區(qū)塊鏈技術場景應用，挖掘區(qū)塊鏈在各險種承保理賠反欺詐、產品溯源、業(yè)務數據流通等場景的應用價值；探索實現(xiàn)在保證隱私的情況下實現(xiàn)區(qū)塊鏈上數據的高效管理利用；推動區(qū)塊鏈跨機構、跨行業(yè)、跨地域的多場景技術創(chuàng)新與應用，共建跨產業(yè)可信協(xié)作網絡生態(tài)。

拓展物聯(lián)網場景

充分發(fā)揮物聯(lián)網傳感技術在風險定價、保險精算、預防性維護、個性化定制服務等方面價值；推動物聯(lián)網技術在特定場景創(chuàng)新應用，包括車輛、健康管理、房屋財產、施工作業(yè)、物流倉儲、資產管理、安全管理領域的保險科技應用。

探索隱私計算使用

前瞻布局隱私計算，探索實現(xiàn)“數據可用不可見”，促進多方數據的協(xié)調計算和價值共享。挖掘隱私計算技術在保險差異化定價、精準營銷、風險管理、數據信息保護等特定場景的應用價值。