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長(zhǎng)期以來，建筑市場(chǎng)資質(zhì)管理領(lǐng)域普遍存在各類資質(zhì)掛靠、造假等不規(guī)范行為現(xiàn)象，嚴(yán)重?cái)_亂建筑市場(chǎng)秩序。從本質(zhì)上來看，這些資質(zhì)管理問題折射出建設(shè)工程領(lǐng)域存在嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，甚至可以進(jìn)一步延伸至招投標(biāo)管理、工程款支付、農(nóng)民工工資支付等管理領(lǐng)域，如工程違法分包轉(zhuǎn)包、圍標(biāo)串標(biāo)、工程款拖欠、農(nóng)民工工資拖欠等。

工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)制度，作為有效防范和應(yīng)對(duì)各類信用風(fēng)險(xiǎn)的重要保障制度，近年來受到國(guó)家政策上的大力推動(dòng)。此次，住建部在《建設(shè)工程企業(yè)資質(zhì)管理制度改革方案》中提出“完善建筑市場(chǎng)信用體系，加快推行工程擔(dān)保和保險(xiǎn)制度”，一方面再次肯定了工程擔(dān)保和保險(xiǎn)制度在防范和應(yīng)對(duì)建筑市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用，另一方面也進(jìn)一步推動(dòng)工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)制度的快速市場(chǎng)應(yīng)用。

1 建筑市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)分析

從某種意義上來說，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的基石。建筑市場(chǎng)交易種類繁多，交易涉及面廣，交易額大、周期長(zhǎng)、變化因素多決定了建筑市場(chǎng)整體信用具有多層次，多變量的特點(diǎn)，客觀上存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

尤其，建筑市場(chǎng)信用環(huán)境與工程質(zhì)量、安全生產(chǎn)的關(guān)系十分密切，大量質(zhì)量安全事故的風(fēng)險(xiǎn)源頭即為相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體的失信行為，因此分析建筑市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)成因尤為必要。

建筑企業(yè)、施工方信息不對(duì)稱

建筑市場(chǎng)信息不對(duì)稱使交易變得十分復(fù)雜，具體而言：

業(yè)主方信息不對(duì)稱

業(yè)主對(duì)承包商的真實(shí)能力無法提前知曉，只能通過招標(biāo)過程中的資格審查、評(píng)標(biāo)專家意見來進(jìn)行了解，可能導(dǎo)致不具備相應(yīng)建設(shè)能力的劣質(zhì)承包商進(jìn)入市場(chǎng)。

同時(shí)，業(yè)主方也無法及時(shí)、全面的了解施工方在具體施工過程中的施工用料、施工標(biāo)準(zhǔn)、安全管理等，在低價(jià)中標(biāo)市場(chǎng)環(huán)境下，這種信息不對(duì)稱可能導(dǎo)致部分承包商通過降低用料、施工標(biāo)準(zhǔn)謀取利益，為項(xiàng)目工程質(zhì)量和安全生產(chǎn)埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

施工方信息不對(duì)稱

施工方對(duì)業(yè)主也存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，如承接項(xiàng)目前并不清楚業(yè)主方的建設(shè)資金來源、企業(yè)財(cái)務(wù)實(shí)力、過往是否存在拖欠工程款現(xiàn)象發(fā)生等，盲目承攬項(xiàng)目，為后期工程款項(xiàng)發(fā)放帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)民工工資拖欠、企業(yè)資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生，不利于企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

建筑市場(chǎng)各方主體責(zé)任缺失

建筑管理活動(dòng)涉及的責(zé)任主體眾多，互相之間關(guān)系復(fù)雜。任何一個(gè)主體的責(zé)任缺失都可能引發(fā)相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，影響工程質(zhì)量安全，威脅人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定。

1 業(yè)主方：拖欠工程款、強(qiáng)勢(shì)更改設(shè)計(jì)、逼迫施工方追趕工期等；

2 施工方：偷工減料、擅自工程變更、不按設(shè)計(jì)施工、盲目追趕工期、拖欠農(nóng)民工工資等；

3 監(jiān)理方：吃拿卡要、監(jiān)理工作流于形式、串通施工方降低施工標(biāo)準(zhǔn)、購(gòu)置劣質(zhì)材料謀取利益等；

4 設(shè)計(jì)方：降低設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、更改設(shè)計(jì)方案等；

綜上，建筑市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)成因，既包括市場(chǎng)活動(dòng)主體間的信息不對(duì)稱，也在于相關(guān)市場(chǎng)活動(dòng)主體未能切實(shí)履行自身主體責(zé)任。

2 工程保證保險(xiǎn)

如何防范應(yīng)對(duì)各類信用風(fēng)險(xiǎn)？

工程保證保險(xiǎn)，作為創(chuàng)新工程擔(dān)保管理服務(wù)的重要方式，是近年來國(guó)家在政策上大力推進(jìn)的一類工程險(xiǎn)種。一方面，作為創(chuàng)新?lián)７绞剑こ瘫ＷC保險(xiǎn)能夠通過責(zé)任代償，有效保證債權(quán)人合法權(quán)益不受債務(wù)人信用違約影響而受到損失；另一方面，工程保證保險(xiǎn)創(chuàng)新引入第三方專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)力量，參與建設(shè)工程全生命周期的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步有效防范和應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

發(fā)包階段的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

建筑市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，大量企業(yè)為了順利承攬項(xiàng)目偽造工程業(yè)績(jī)、掛靠企業(yè)資質(zhì)、提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等，影響招投標(biāo)活動(dòng)的公平公正同時(shí)，也對(duì)工程質(zhì)量安全造成風(fēng)險(xiǎn)威脅。

工程保證保險(xiǎn)引入的第三方專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，會(huì)在承保前組織專家開展非定量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，依據(jù)投保人的信用等級(jí)、財(cái)務(wù)報(bào)表、歷史承保記錄等給保險(xiǎn)公司提供建議承保、謹(jǐn)慎承保、拒絕承保等意見；并對(duì)投保企業(yè)和項(xiàng)目可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素提出相應(yīng)規(guī)避意見，制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃書。這種保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估實(shí)際上發(fā)揮著重要的市場(chǎng)準(zhǔn)入篩選和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用。

承包階段的風(fēng)險(xiǎn)防控

進(jìn)入施工階段，第三方風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)針對(duì)相關(guān)活動(dòng)主體的信用履約進(jìn)行過程風(fēng)險(xiǎn)排查，通過定期巡查、風(fēng)險(xiǎn)辨別、風(fēng)險(xiǎn)追蹤和風(fēng)險(xiǎn)建議，建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)防和控制機(jī)制，從而有效防范如業(yè)主方工程款拖欠、施工項(xiàng)目爛尾、農(nóng)民工工資拖欠等相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生。

實(shí)踐證明，工程保證保險(xiǎn)引入的第三方專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)力量，能夠通過覆蓋建設(shè)工程全生命周期的保前保后信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，有效對(duì)發(fā)包階段和承包階段的各類信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。此外，工程保證保險(xiǎn)還能夠通過“追償權(quán)”，倒逼相關(guān)責(zé)任主體重視信用履約，落實(shí)主體責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化和規(guī)范建筑管理。

3 工程保證保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)用價(jià)值

工程保證保險(xiǎn)作為一種有效的信用管理工具，在實(shí)際應(yīng)用中不僅能夠有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范建筑市場(chǎng)各方主體行為，還在優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、推動(dòng)信用體系建設(shè)方面發(fā)揮著重要的創(chuàng)新應(yīng)用價(jià)值。

優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境

傳統(tǒng)工程保證金管理制度令建筑企業(yè)背負(fù)巨大的資金壓力，嚴(yán)重影響著建筑行業(yè)的快速健康發(fā)展。工程保證保險(xiǎn)保函可以現(xiàn)金保證金，幫助企業(yè)釋放保證金壓力，大幅度的盤活了企業(yè)資金，節(jié)省資金使用成本，減少企業(yè)負(fù)擔(dān)，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。

推動(dòng)信用體系建設(shè)

工程保證保險(xiǎn)在投保前期通過信用調(diào)查、評(píng)估、審核，等信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式，對(duì)投保方進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入篩選，發(fā)揮市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，促進(jìn)市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰。同時(shí)，工程保證保險(xiǎn)通過建立利率浮動(dòng)的經(jīng)濟(jì)手段和擔(dān)保機(jī)制的信用手段，可以助推建設(shè)單位、施工單位等各方增強(qiáng)自我約束和自我監(jiān)督能力，構(gòu)建起行業(yè)內(nèi)部的良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有利于推動(dòng)信用體系建設(shè)。